Много хора се оказват извън официалната работна сила от време на време - или за добро - някои по избор, а други след съкращения. Някои се присъединяват към огромната икономика на концертите. Други се опитват да се консултират или на свободна практика или да останат вкъщи, за да се грижат за семейството. Във всеки случай, когато хората спрат да взимат седмична заплата, те често спират да допринасят за пенсионни спестявания. Но запазването на тези вноски, колкото и да е малко, може да доведе до голяма разлика в доходите, които имате след пенсиониране.
Повечето работещи хора, които спестяват за пенсиониране, правят това чрез програма, финансирана от работодател. Но можете да го направите независимо. Има няколко начина да го направите сами.
Ключови заведения
- Самонаетите лица могат да инвестират в соло 401 (к), който има по-високи лимити за вноски от версията, която предлагат работодателите. Неработещият съпруг може да допринесе за ИРА, ако съпругът им има облагаема компенсация. Здравните спестовни сметки са предназначени да плащат за медицински разходи, но след като навършите 65 години, това ограничение вече не се прилага.
Соло 401 (k)
Солото 401 (k), известно още като независим 401 (k), е предназначено за хора, които са самостоятелно заети лица като самостоятелни търговци, независими изпълнители или членове на партньорство. Той е за хора, които работят самостоятелно или със съпруг / а и нямат служители. Вноските съчетават елементи на отсрочен доход и разпределение на печалбата.
Ограничение от 19 000 щатски долара може да се внесе като служител през 2019 г. За лица на възраст 50 и повече години се допуска допълнителен принос в размер на 6 000 долара. През 2020 г. тази сума достига до 19 500 долара с допълнителна сума за наваксване от 6 500 долара.
Компонентът за разпределяне на печалбата за едноличен предприемач е 20% от доходите от самостоятелна заетост, намалени с 50% от данъците за самостоятелна заетост. За регистрираните предприятия компонентът за разпределяне на печалбата се увеличава до 25% от доходите от самостоятелна заетост, без да се приспадат данъците за самостоятелна заетост.
Това довежда общата сума на допустимите вноски за разсрочване и споделяне на печалбата до 56 000 щатски долара годишно, или 62 000 щатски долара с вноската през 2019 г. През 2020 г. общите вноски по сметката на участник, без да се броят вноските за наваксване за тези на 50 и повече години, не може да надвишава $ 57 000, съгласно IRS.
Да предположим, например, че Мери, 33-годишен маркетинг мениджър, е напуснала работата си на пълен работен ден, когато е имала бебе. Тя върши известна консултантска работа, печелейки $ 20 000 за година. Като собственик на еднолична собственост, тя може да отдели до 19 000 долара от нея при отлагане на служители, а през 2020 г. може да отложи 19 500 долара.
Дори и малките вноски могат да доведат до голяма степен за пенсионните ви спестявания в дългосрочен план. Не се нуждаете от редовна заетост, за да получите данъчните предимства.
Съпругът ИРА
Неработещ съпруг, който подава съвместни документи, има възможност да инвестира или в традиционен, или в Roth съпруг IRA, стига съпругът да има данъчно облагане. Максималният принос за 2019 г. и 2020 г. за IRA е 6 000 долара плюс допълнителни 1000 долара за лица на възраст 50 и повече години. Това позволява на семейството да удвои спестяванията си за пенсиониране по IRA.
Например, да кажем, че Джо, 51-годишен, загуби работата си в края на миналата година и не успя да намери работа на пълен работен ден, но иска да продължи да допринася за пенсионирането си. Съпругът му има облагаемо обезщетение от 50 000 долара за 2019 г. Докато двойката подава съвместно документи, Джо може да донесе общо 7 000 долара през 2019 г. за IRA. Това е стандартният принос от 6 000 долара плюс надбавка от 1000 долара за тези на възраст над 50 години.
Имайте предвид, че състоянието на подаване може да повлияе на нивото на допустимите вноски. Ако Джо и съпругата му подадоха заявления поотделно, той нямаше да може да внесе никаква сума в IRA за годината, тъй като нямаше облагаемо обезщетение. Ако те подадоха отделно и той имаше облагаема печалба от едва 2000 долара за годината, приносът му в IRA щеше да бъде ограничен до 2000 долара.
Вноските за отсрочени данъчни ИРА могат да бъдат направени едва на 15 април на следващата година.
Здравноосигурителна сметка (HSA)
Донякъде изненадващо, сметка за здравеопазване е друга възможност. HSA е данъчна преференциална сметка, достъпна за лица с високи приспадащи здравни планове (HDHP) за използване при заплащане на незаплатени медицински разходи.
За хората, които са наети, вноските могат да се правят както от работодателя, така и от служителя. Тези, които не са заети, могат да правят вноски от свое име. И тези вноски са допустими за приспадане на данъци.
Депозираните пари не трябва да идват от спечелен доход. Може да дойде от спестявания, дивиденти на акции, обезщетение за безработица или дори социални плащания.
Максималният принос за 2019 г. е 3500 долара за физическо лице и 7 000 долара за семейство. Допускат се допълнителни вноски в размер на 1000 долара за хора на възраст над 55 години. За 2020 г. максималните суми за вноски отиват с 50 долара, а още 100 долара за семействата. (3, 550 долара и 7 100 долара съответно). Годишната сума за догонване ще остане 1000 долара.
И така, как една медицинска спестовна сметка се счита за пенсионни спестявания? Разпределенията, използвани за квалифицирани медицински разходи, са без данъци на всяка възраст. Тези, които не се използват за медицински разходи, са включени в доходите и са облагаеми и вероятно подлежат на 20% неустойка. Но ако задържите тези средства в HSA и започнете да изтегляте средства на 65 или повече години, можете да ги използвате за всякакви цели, точно като традиционна IRA. Подобно на традиционния IRA, ще дължите данъци върху дохода върху парите, но без санкции. (Обърнете внимание, че безвъзмездното изтегляне на ИРА започва на възраст 59½.)
Накратко, вноските за HSA могат да бъдат източник на доходи след пенсиониране.
Брокерска сметка
Винаги можете да инвестирате чрез посредническа сметка. Печалбата няма да бъде отложена от данъци, но ще увеличавате парите от пари, които могат да ви осигурят източник на доходи по време на пенсионирането ви.
Това може да бъде отличен начин да инвестирате пари, след като сте изчерпали данъчните си разсрочени вноски. Освен това, тъй като тегленията от облагаема сметка не се облагат отново (вече сте платили), инвестиционна сметка ви предоставя допълнителна гъвкавост на данъчното планиране, която може да бъде полезна.
