Когато вземате назаем пари, трябва да изплатите сумата на заема (наречена главница), плюс плащането на лихви по кредита. Лихвата по същество представлява цената на заемането на парите - това, което плащате на заемодателя за предоставянето на заема - и обикновено се изразява като процент от сумата на заема. Може да плащате 3% лихва по заема за кола например, или 4% за вашата ипотека.
Всъщност има два различни вида лихви - и си струва да се знае разликата. В зависимост от заема, ще плащате сложни или прости лихви. Сложната лихва се изчислява върху основната сума плюс натрупаната лихва от предходните периоди, което означава, че ефективно плащате лихва върху лихвата. За разлика от тях простата лихва се изчислява само върху главницата, така че не плащате лихва върху лихвата. Тъй като плащате лихва върху по-малка сума пари (само главницата), обикновената лихва може да бъде изгодна, когато вземате назаем пари. Но съществуват ли прости лихвени заеми?
Краткосрочни заеми
Ще намерите прости лихвени заеми, предлагани от различни заемни продукти, включително заеми за автомобили. При повечето кредити за автомобили лихвите се изчисляват на основния заем ежедневно и плащанията първо се прилагат към дължимите лихви, а след това към основния остатък. Дневната сума на лихвата е равна на годишната ставка (например 3%), разделена на броя дни в годината (365, с изключение на 366 през високосна година). Така че дневната лихва по кредитен баланс от 10 000 долара при 3% лихва би била 0, 82 долара ($ 10 000 х 0, 03 ÷ 365), ако се приеме, че не е високосна година.
Подобно на много заеми, обикновено лихвените заеми обикновено се връщат на равни месечни вноски, които се установяват при получаването на заема. Тези заеми се амортизират, което означава, че част от всяко плащане отива за изплащане на лихви, а останалата част се прилага към салдото по кредита. В началото на заема по-голямата част от месечното ви плащане отива към лихвата, тъй като лихвата винаги се изчислява от остатъка, който е най-висок в началото на заема. С напредването на срока на заема, по-малкото от плащането ви отива към лихвата и повече се отнася за главницата.
Важно е да знаете разликата между сложен и прост интерес.
Други заеми
Повечето студентски кредити използват това, което се нарича Формулирана дневна лихва формула, което по същество е обикновен лихвен заем, тъй като лихвата се изчислява само на салдото (а не на начислената по-рано лихва).
Повечето ипотеки също са прости лихвени заеми, въпреки че със сигурност могат да се чувстват като сложни лихви. Всъщност всички ипотеки представляват проста лихва, с изключение на тези, които позволяват отрицателна амортизация. Важно нещо, на което трябва да обърнете внимание, е как лихвите се начисляват върху ипотеката: ежедневно или месечно. Ако ипотеката начислява лихва всеки ден, това винаги е обикновен лихвен заем; ако се начислява месечно, това е проста лихва, освен ако не е отрицателен амортизационен заем.
Важно е кредитополучателите да знаят как се начисляват лихви по ипотеката им, тъй като простите лихвени заеми трябва да се управляват по различен начин от месечните ипотечни начисления. Едно нещо, за което трябва да се внимава: Закъснелите плащания по дневен заем с начисление могат да ви струват скъпо. Ако например плащането ви се дължи на първото от месеца, а плащането ви е със седмица закъснение, вие в крайна сметка ще плащате лихва за допълнителни седем дни. Гратисният период просто ви позволява да избягвате плащането на забавена такса - не повече лихва. Тъй като по-голямата част от плащането отива към лихви, забавеното плащане всъщност може да накара баланса на кредита да се повиши вместо да намалява.
Долния ред
Простите лихвени заеми изчисляват лихвата само върху основния баланс, така че в крайна сметка не плащате лихва върху лихвата, както бихте направили при сложен заем. Ако поддържате баланс на кредитната си карта, вероятно плащате сложни лихви и всички лихвени такси се добавят към главницата - като дългът ви нараства експоненциално във времето. Добавянето на обида към нараняването е фактът, че повечето карти събират лихва ежедневно, а не месечно, което може да ви струва още повече с течение на времето.
Сложният интерес понякога може да работи в ваша полза - просто не, когато заемате пари. Ето кога: Простите и сложни лихви се прилагат и за лихвите, които печелите, когато инвестирате пари. Но макар простият интерес да работи в ваша полза, когато заемате пари, това ще ви струва, когато инвестирате. Кажете, че инвестирате 10 000 долара при 5% лихва, изплащана веднъж годишно в продължение на 20 години. Ако вашата инвестиция печели обикновен интерес, след 20 години ще имате $ 20 000 - първоначалните си $ 10 000 + ($ 10 000 х 0, 05 х 20). Ако инвестицията печели сложни лихви, от друга страна, ще имате $ 26 533 - $ 10 000 + ($ 10 000 х (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - при условие че лихвата се усложнява един път годишно. Ако е сложен 12 пъти годишно, в крайна сметка ще получите още повече - 27 126 долара.
Долар разумно, обикновено сте по-добре с проста лихва всеки път, когато вземате назаем - стига да извършвате плащания навреме и изцяло всеки месец - и сложни лихви по всяко време, когато инвестирате. (За свързаното четене, вижте "4 начина се използват прости интереси в реалния живот")
