След като сте взели решение да закупите постоянна застраховка, тогава трябва да определите каква полица да закупите и каква сума на премията да платите. За разлика от срочната застраховка "Живот", която има определена премия въз основа на размера и продължителността на покритието, премията за постоянна полица зависи от това как е проектирано покритието и какви предположения се използват за изготвяне на хипотетичната илюстрация. Премиите също се различават в зависимост от вида на постоянно покритие. Например, целият живот има по-малка гъвкавост от универсалния живот. Освен това премията може да се променя с времето, което притежавате покритието.
Как се изчислява премията
Премията за полица за животозастраховане се изчислява с помощта на софтуер за илюстрация, предоставен от застрахователната компания. Размерът на премията се определя от редица променливи, включително вашата възраст, пол, здравен рейтинг, предполагаемата норма на възвръщаемост, начин на плащане, допълнителни ездачи и дали обезщетението за смърт нараства или нараства. Колко дълго е предназначена политиката да продължи, както и предполагаемата необезпечена норма на възвръщаемост, могат да окажат значителен ефект върху премията. Някои политики се изчисляват, за да продължат до очакваната смъртност или 90-годишна възраст, докато други могат да бъдат моделирани да продължат до 121-годишна възраст.
премии
Когато получите хипотетична илюстрация, всички следващи премии, заедно с някои обяснения, ще бъдат включени. Ще трябва да прочетете илюстрацията, за да ги намерите, тъй като книгите в илюстрацията ще се основават на планираната премия.
Планираната или целевата премия е сумата, моделирана от софтуера и се основава на променливите, които застрахователният брокер въвежда в програмата, включително предполагаема норма на възвръщаемост. Предполагаемата норма на възвръщаемост е важна, тъй като по-високата неосигурена доходност води до по-ниска премия и обратно.
Премия за безсрочна гаранция е сумата, която трябва да бъде платена, за да се гарантира, че полицата ще остане в сила за определен брой години, независимо от действителното изпълнение на политиката. По време на безсрочния период застрахователят гарантира, че покритието ще продължи, дори ако паричната стойност спадне до нула. След като изтече гаранционният срок обаче, полицата може да изтече, освен ако не бъде платена значително по-висока премия. Периодът без забавяне може да варира от най-малко 5 години, дори до възраст 121. В замяна на гаранцията договорите с по-дълги гаранционни периоди имат тенденция да създават значително по-ниска парична стойност, отколкото същият договор, използващ целта или друг неосигурен премия.
Премиумът за насоки и тестовете за натрупване на парична стойност бяха разработени, за да осигурят одобрен от IRS начин за определяне на данъчното третиране на полица за животозастраховане. Тестът за ориентировъчна премия изисква полица да има поне минимален размер на обезщетение при смъртен риск (застраховка, която надвишава паричната стойност). Размерът на коридора е по-голям, когато притежателят на полица е млад и намалява като процент от общото обезщетение за смърт с една възраст, в крайна сметка пада до нула спрямо 95-годишна възраст. като застраховка.
Премията за модифициран фонд е сумата, която прави застрахователната полица модифициран договор за дарение (MEC). Съгласно Закона за техническите и разните приходи от 1988 г., разпределенията от политика, определена като MEC, като заеми или касови плащания, са потенциално облагаеми и могат да бъдат облагани с 10% данъчен данък IRS. Обезщетението за смърт обаче остава без данък върху дохода. Политиката може да се превърне в MEC, когато комбинираните премии, платени през първите седем години, в които политиката е в сила, надвишават премията за седем плащания за тест. Софтуерът за илюстрация автоматично изчислява седемте размера на премията. IRS е установил тези мерки, за да помогне за ограничаване на злоупотребите, при които застрахователите продават полици с номинална застрахователна сума, които наистина са били предназначени за изграждане на голяма сума без данъци. Сумата за седем заплати варира според възрастта и вида на полицата.
Минималната премия е сумата, която трябва да бъде платена, за да се приложи политиката в сила. Тази сума обикновено не е достатъчна, за да запази покритието в сила за цял живот, освен ако застрахованият е много млад. Тази премия може да се използва, например, когато се чака размяна на 1035 от друга полица или полицата е собственост на тръст и когато ще бъдат направени издадени подаръци за осигуряване на допълнително финансиране.
Коя сума на премията трябва да платите?
Размерът на премията, която трябва да платите, наистина зависи от това как проектирате покритието.
Политиките за целия живот изграждат голяма парична стойност и са склонни да имат по-висока премия. Настоящите предположения универсалните жизнени политики имат гъвкави премии и приемат фиксирани лихвени проценти на възвръщаемост. Променливите политики за универсален живот, за разлика от тях, предлагат най-голям потенциал за възнаграждение за риск, като позволяват паричната стойност да бъде инвестирана във подсметки на взаимни фондове.
За да изградите най-много парична стойност в полица, искате да платите максимално разрешената премия и да изберете ниво на обезщетение за смърт, което помага да се сведе до минимум размера на застраховката, която купувате. Ако искате лост (обезщетение за смърт), универсалните и променливи политики, илюстрирани с висока степен на възвръщаемост, увеличаването на обезщетението при смърт и ниската премия осигурява най-високото изплащане при смърт. Политика с ниво на обезщетение за смърт, например 500 000 долара, включва вашата парична стойност като част от обезщетението за смърт. Политиката с увеличаване на обезщетенията за смърт ще плати 500 000 долара плюс всяка парична стойност.
Целият живот и универсалните политики без забавяне предлагат гарантирани обезщетения за смърт. Политиките обаче ще имат по-висока премия, предлагайки по-малко ливъридж.
Долния ред
Когато проектирате покритие за постоянно животозастраховане, правилната премия наистина се свежда до това защо купувате покритието. Това е за защита, натрупване на парична стойност или и двете?
