Какво е срочен депозит?
Временният депозит е лихвотна банкова депозитна сметка с определена дата на падеж, като депозитен сертификат (CD). Депозираните средства трябва да останат в сметката за фиксирания срок, за да получат заявената лихва. Временните депозити са алтернатива на стандартната спестовна сметка и обикновено плащат по-висок лихвен процент.
Други имена за този тип инвестиции включват срочен депозит.
Временни депозити
Обяснени срочни депозити
Депозитните сертификати са видове спестовни сметки или инструменти по договаряне, при които на клиента се изплаща лихва в замяна за депозиране на средства в сметката за определен период от време. CD се издават от банки, кредитни съюзи и други финансови институции. Има много различни видове CD с различни срокове на зрялост и минимални изисквания за инвестиция. Тези, които изискват по-голям първоначален депозит, обикновено предлагат по-висока възвръщаемост от по-ниските минимални компактдискове.
Клиентът може да спечели потенциално по-висок лихвен процент с сметка за срочен депозит, отколкото би получил, като внесе в стандартна спестовна сметка или лихвоносна разплащателна сметка. Клиентът получава по-висок процент, тъй като средствата за срочни депозити остават заключени до падежа на сметката. Депозитният сертификат е вид срочен депозит с падеж от 30 дни до пет години.
Тези инвестиции имат Федерална корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) с покритие до 250 000 долара на инвестиция. Сметките за срочни депозити, продадени от кредитен съюз, носят защита от Националната администрация на кредитния съюз (NCUA).
Ключови заведения
- Временният депозит е лихвотна банкова депозитна сметка с определена дата на падеж, като депозитно удостоверение (CD). Депозираните средства във времеви депозити трябва да се държат за определен срок, за да получат изплатената лихва. Обикновено, колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е лихвеният процент, който вложителят получава. Тези инвестиции носят защита на FDIC и NCUA, в зависимост от финансовата институция, в която са закупени.
Наказания за ранно изтегляне
Ако е необходимо, средствата могат да бъдат изтеглени от тези сметки без предизвестие. Собственикът обаче ще плати неустойката за предсрочно оттегляне. Тази санкция може да включва определена такса или клиентът може да загуби лихвата, спечелена от акаунта до момента на теглене. Различните банки могат да имат специфични условия, свързани с възможността да теглят средствата. Поради тази жертва на ликвидност банките предлагат по-високи лихвени проценти в сравнение с повечето основни спестовни сметки.
Защо банките предлагат сметки за срочни депозити
Сметките за срочни депозити предоставят на банките необходимите средства за отпускане на пари на други физически лица или компании. Банката реализира печалба, като заема средствата, държани в сметката за срочни депозити, с по-висок лихвен процент от лихвата, платена по срочния депозит. Банката може да инвестира парите от срочния депозит в други финансови ценни книжа, които плащат по-висока доходност от тази, която банката плаща на клиента.
Падеж и лихвени проценти
Банките и други финансови институции могат да договарят всеки срок на падеж - продължителността на депозита - който клиент иска, стига срокът да е минимум 30 дни. След като инвестицията настъпи, парите могат да бъдат изтеглени без неустойка. Инвеститорът може също да избере да поднови сметката за срочен депозит за друг срок. Например, едногодишен компактдиск ще падее и ще се превърне в друг едногодишен CD, ако клиентът не иска да изтегли средствата.
Обикновено колкото по-дълъг е срокът до падежа, толкова по-голям е лихвеният процент, платен на вложителя. Например, едногодишен CD може да предложи 1, 10% годишен процент на печалба (APY), докато петгодишен CD за същото количество може да осигури 1, 75% APY. Годишната процентна доходност е ефективната годишна норма на възвръщаемост (RoR), като се взема предвид ефектът от лихвата за усложняване.
Има два вида тарифи, посочени за срочни депозити и компактдискове. Лихвеният процент, цитиран на CD, е процентът, който клиентът би спечелил, ако клиентът изтегли получената сума на лихвата всеки месец, функция, която някои продукти предлагат. Ако обаче клиентът реинвестира спечелената лихва за срока на банкнотата, той ще спечели цитираната годишна процентна доходност. В резултат на това APY, цитирана от банка, обикновено е по-висок от цитирания лихвен процент.
Недостатъкът на срочните депозити
Както при повечето финансови продукти, има и предимства и недостатъци при депозитните сметки с времеви депозити. Въпреки че тези инвестиции са безопасни и предлагат гъвкави входни точки за инвеститора, норма на възвръщаемост обикновено е по-ниска от тази, получена при други инвестиции. Инвеститорът може да инвестира същите средства в други акции или облигации и да получи по-висока доходност.
Тъй като инвеститорът е свързан със средствата си в сметката, те могат да изпитат лихвен риск. Известен също като пазарен риск, това е опасността пазарният интерес да се повиши до ниво, по-високо от това, което се връща сметката за срочни депозити.
Инвеститорите също са изправени пред риск от реинвестиране по време на понижаване на лихвите. Когато инвеститорът получи достъп до своите средства, ако пазарните нива са по-ниски от спечелените по сметката за срочен депозит, те няма да могат да реинвестират средствата и да получат същата възвръщаемост.
Професионалисти
-
Временните депозити предлагат на инвеститорите фиксиран лихвен процент до падежа.
-
Временните депозити са безрискови инвестиции, подкрепени от FDIC или NCUA.
-
Срочните депозити имат различни дати на падеж и минимални суми на депозитите.
-
Срочните депозити плащат по-висок лихвен процент от повечето спестявания и проверки на сметки.
Против
-
Лихвите по срочни депозити обикновено са по-ниски от другите инвестиции.
-
Инвеститорите рискуват да бъдат затворени в депозит с нисък лихвен процент, който да изчезне, ако лихвите се повишат.
-
Инвеститорите са изправени пред риск за реинвестиране, ако лихвите са паднали на падежа и не са в състояние да реинвестират средствата със същия процент.
-
Вложителите нямат достъп до средства и не могат да разбият депозита без неустойка.
-
Фиксираните лихвени проценти не са в крак с инфлацията или растящите цени в икономиката.
Реални примери за срочни депозити
Гражданска банка (CFG) е регионална банка в САЩ, която предлага няколко вида срочни депозити. По-долу са някои от компактдисковете на банката, заедно с лихвата, изплащана на вложителите.
- Едногодишен CD плаща 1, 00% с депозит от 1000 долара. Двугодишен CD 1, 75% с депозит от 1000 долара.
Можем да сравним предлаганите от Гражданска банка ставки с предлаганите от Wells Fargo Bank (WFC), която е една от най-големите банки за потребители в САЩ По-долу са някои от CD предложенията на Wells Fargo, заедно с лихвите, платени на вложителите.
- Едногодишен компактдиск с минимум $ 2 500 депозит плаща 1, 39%. Специален CD, който изисква минимален депозит от 5000 долара, плаща 2, 27% за 29 месеца.
Виждаме, че по-големият първоначален депозит и продължителността на падежа на компактдисковете могат да направят разлика в ставките, платени от банките. Моля, обърнете внимание, че лихвените проценти, предлагани от двете банки за нови компактдискове, могат да се променят по всяко време.
