Има десетки извинения за това, че не спестявате за пенсиониране, и всички те звучат добре. Може да имате няколко свои. Но знаеш, че трябва. Ето четири добри причини да спестите за пенсиониране:
- Не искате да разчитате на социалното осигуряване. Не искате да натоварвате децата си. Имате достъп до отложена данъчна сметка за пенсиониране, която ще намали данъците, които плащате. Сложният ефект от инвестирането в този акаунт с течение на времето може да ви даде по-удобно и по-щастливо пенсиониране.
Звучат добре? Разгледайте тези четири фактора по-подробно.
Разчитайки на социалното осигуряване
Социалното осигуряване не е било предназначено да бъде единственият доход на някого при пенсиониране. Според Администрацията за социално осигуряване плащанията му заместват около 40% от доходите на средния доход на работна заплата след пенсиониране. И добавя, че „повечето финансови съветници казват, че пенсионерите ще се нуждаят от около 70% до 80% от трудовите си доходи, за да живеят спокойно в пенсия.“
Ключови заведения
- Отсрочените данъчни спестявания могат да бъдат ключът към удобното пенсиониране и тези видове сметки смекчават удара върху разполагаемия ви доход. С течение на времето ще се насладите на предимствата на ефекта на сместа. Ако можете да си позволите незабавното въздействие върху заплащането на жилища, Roth IRA може да бъде още по-добра опция за пенсионно спестяване.
Така че, има едно общо правило: Дори при социалното осигуряване трябва да излезете с около 60% от доходите, които ще трябва да живеете спокойно, след като се пенсионирате.
Да живееш с децата си
40%
Прогнозният процент на разходите за пенсиониране, които социалното осигуряване покрива.
Освен ако не спечелите лотарията или не получите голямо наследство, трябва да спестите достатъчно, за да покриете разходите си през пенсионните си години.
Броят на възможностите за инвестиции там е безкраен, но когато става въпрос за пенсиониране, първоначалният ви фокус трябва да се съсредоточи върху тези, които са създадени с оглед на пенсионните спестявания, а това е отсрочената от данъка пенсионна сметка. Въпреки че обикновено спестяването е добро нещо, сложният ефект от спестяването в разсрочена от данъка сметка не може да бъде надценен. Защо?
- Намалява размера на данъците, които дължите върху дохода за всяка година, в която инвестирате. Той ви позволява да отложите или дори да избегнете дължимите данъци върху печалбите, натрупани от вашите инвестиции. Той произвежда печалба върху печалбите, създавайки засилващ ефект не се предлага в обикновена спестовна сметка.
Спестяване в данъчна сметка за пенсиониране
И в двата случая има годишни ограничения за сумата, която можете да внесете:
- За ИРА: Годишната максимална вноска за данъчните години 2019 и 2020 е 6000 долара. Ако сте на възраст над 50 години, можете да добавите още 1000 долара годишно като „прихващане на прихващане“. За планове от 401 (к): Годишният лимит за данъчна година 2019 е 19 000 долара, като се увеличава до 19 500 долара за данъчна година 2020.
Как работи план за пенсиониране
Независимо дали става въпрос за IRA или 401 (k), можете да се насладите или на незабавното данъчно облекчение на традиционната IRA, или на 401 (k), или на данъчната пауза след пенсиониране на Roth IRA или на 401 (k) план. (Много, но не всички компании предлагат опция Roth в своите планове 401 (k).)
Ето един пример:
- Адам печели 50 000 долара годишно. Ставката на федералния данък върху дохода е 22% въз основа на данъчните рамки за 2019 и 2020 г. Той се изплаща ежеседмично. Той внася 10% от заплатата си в своята сметка за 401 (k) всеки период на заплащане. Седмичните вноски на Адам за неговите 401 (к) ще бъдат 100 долара. Заплащането му ще бъде намалено само с 78 долара.
Ако не инвестира нищо, Адам щеше да прави 962 долара седмично и да си вземе вкъщи около 750 долара. Ако инвестира $ 100 на седмица в разсрочена данъчна сметка, той ще се прибира около $ 672 седмично. Взема у дома 78 долара по-малко, но има 100 долара повече в сметката си. (Това предполага, че компанията му не допринася с нищо за сметката. Много, но не всички компании съответстват на част от спестяванията на служителя.)
С нарастването на заплатата му ще нараства и приносът му. С увеличаването на неговия принос балансът му ще расте и ще се възползва от усложняващия ефект на отложените данъци спестявания.
Данъчни спестявания във времето
Кажете, че всяка година внасяте 15 000 долара във вашата сметка от 401 (к), което печели доходност от 8%. Да приемем, че данъчната ви ставка е 24% и инвестирате тези вноски за 20-годишен период. Прогнозните нетни резултати, в сравнение с ефекта от добавянето на тези суми към вашите редовни спестовни сметки вместо към 401 (k), са следните:
- Като добавите сумите към вашата разсрочена данъчна сметка вместо към обикновената си спестовна сметка, спестявате 47 073 долара данъци за 20 години. Ако добавите спестяванията си към обикновена спестовна сметка, приходите, натрупани върху тези суми, се облагат през годината тези суми са спечелени. Това намалява сумата, която имате на разположение за реинвестиране, с размера на данъците, които трябва да платите върху тези суми.
Съставният ефект
Да предположим, че инвестирате 50 000 щатски долара и тя натрупва печалба в размер на 8%. Това води до печалба от 4000 долара. Ако вашата данъчна ставка е 22%, това възлиза на 880 долара, които се плащат на данъчните власти, оставяйки 53 120 долара за реинвестиране. Не само ще плащате по-малко данъци, но стойността на вашите инвестиции ще бъде още по-голяма в резултат на сложния ефект от отложения данък растеж:
- Около 630 000 долара, ако сте запазили сумата в разсрочена данъчна сметкаЗа 580 000 долара, ако сте запазили сумата в сметка след данъчно облагане
Тези числа са убедителни и стават още повече, ако периодът на печалбите е по-дълъг и спестената сума е по-голяма.
Относно Roth IRA
Всичко по-горе е свързано с ползите от отсрочените данъчни спестовни сметки. Но ако имате възможност да внесете доходи след данъчно облагане в пенсионна сметка, добре е да си помислите. Това по дефиниция е Roth IRA.
Парите, които допринасяте за Roth IRA, се облагат предварително, а не след като ги изтеглите. Това може да изглежда голям удар върху разполагаемия ви доход. Но парите в Roth сметка са без данъци, когато ги изтеглите след пенсиониране. Тоест не само, че не дължите данъци върху вноската си, не дължите и данъци върху инвестиционния доход, който парите ви са спечелили.
