Съдържание
- Обезщетения за федерални служители за пенсиониране
- Спестовен план за спестявания
- Специализирана професионална помощ
- Пенсии за държавни и местни служители
- Долния ред
Планирането на пенсиониране е различно, ако кариерата ви е била държавен служител. Основните съвети за планове 401 (k) и социални осигуровки не се отнасят за вас. Ето поглед към основните стратегии за държавните служители да планират успешното си пенсиониране.
Ключови заведения
- Основните съвети относно пенсионните планове и обезщетенията обикновено не се отнасят за държавните служители. Федералната система за пенсиониране на служителите (FERS) предоставя социални осигуровки, пенсия и план за спестени спестявания (TSP) на служителите от федералното правителство. Ползите за федералните служители са объркващо, така че може да е добра идея да потърсите помощ от финансов съветник, който е специализиран в тази област. Служителите на държавните, окръжните или общинските власти могат да имат право на пенсия.
Обезщетения за пенсиониране на служителите на федералното правителство
Служителите на федералното правителство са обхванати от различни пенсионни системи в зависимост от това кога са били наети.
Ако бяхте наети преди 1987 г.
Ако сте по-възрастен служител в гражданската служба на федералното правителство, който е нает преди 1987 г., може би сте се събрали в системата за пенсиониране на държавната служба (CSRS), която осигурява обезщетения за пенсиониране, инвалидност и наследници. Тъй като не сте удържали данъците за социално осигуряване от вашата заплата, няма да имате право да получавате обезщетения за социално осигуряване, освен ако не сте ги спечелили чрез друга работа или не сте се класирали чрез съпруга си. Ако отговаряте на условията за социално осигуряване, пенсията ви за CSRS може да намали обезщетенията ви.
Ако сте били наети през 1987 г. или по-късно
Ако сте служител в гражданската служба, който е нает през 1987 г. или по-късно, сте обхванати от Федералната система за пенсиониране на служителите (FERS). Той осигурява социалноосигурителни обезщетения, основен план за обезщетения (пенсия) и икономичен план за спестявания (TSP), който се състои от автоматични правителствени вноски, доброволни вноски на служителите и съвпадащи държавни вноски. Обезщетенията за пенсиониране, които ще получавате от тези планове, са структурирани като анюитети въз основа на вашата възраст, годишен стаж и вноски по план.
Вноски и инвестиции в икономичен план
TSP е план с дефинирани вноски, което означава, че вие решавате колко да вложите и как да инвестирате парите. Колко свършвате с пенсионирането, се основава на тези решения.
Как работят вноските
Вноските на служителите в TSP могат да бъдат облагани с данъци или след облагане с данък. Ако допринасяте за предварителен облагане, не плащате данъци, докато не започнете да изтегляте пари от вашия TSP. Ако внасяте долари след данъчно облагане, не е нужно да плащате данъци, когато теглите парите при пенсиониране. Така или иначе, вноските ви растат отсрочени данъци.
Най-многото, което можете да допринесете за TSP за 2020 г., е 19 500 долара (19 000 долара за 2019 г.), плюс допълнителни 6 500 долара (6 000 долара за 2019 г.) в догонващите вноски, ако сте на 50 или повече години.
Служителите на CSRS и FERS могат да допринесат за TSP. Само служители на FERS получават вноски от работодатели. Ако сте обхванати от FERS, вашият работодател автоматично ще набира допълнителни 1% от заплатата ви, а ако правите вноски на служителите, имате право да получите съответстваща вноска и от вашия работодател. Трябва да допринесете достатъчно, за да увеличите максимално съвпадението на работодателя си и не забравяйте да натрупате достатъчно години трудов стаж за автоматичното 1% съвпадение с жилетка.
Можете също така да искате да прехвърлите средства от пенсионна сметка, която сте имали при предишен работодател, в своя TSP.
Инвестиционен избор
TSP предлагат няколко възможности за избор на инвестиции за различни рискови апетити, от нискорискови фондове, които инвестират в американските каси, до фондове с по-висок риск, които инвестират в международни акции. Можете дори да изберете фонд за жизнения цикъл, който се състои от набор от инвестиции, които се променят с остаряването и е проектиран да ви помогне да постигнете целите си за пенсиониране с малко усилия.
Една от най-добрите причини да се възползвате от икономичен план е, че инвестиционните фондове на плана имат изключително ниски коефициенти на разходи. През 2018 г. участниците в TSP плащат само 40 цента разходи за всеки инвестиран 1000 долара.
Извън TSP, дори отрасловите лидери в ниски съотношения на разходите таксуват значително повече. Vanguard, например, е известен със своите индексни нискотарифни фондове. Средният коефициент на разходите за средствата на Vanguard в момента е 0, 10%, което означава, че инвеститорите плащат $ 1 на инвестираните $ 1000. Ниските разходи са ключов фактор за постигане на висока дългосрочна възвръщаемост на инвестициите и на пръв поглед малките разлики в разходите се увеличават с увеличаването на гнездото ви яйце и годините.
590 милиарда долара
Размерът на управляваните активи в TSP за повече от 5, 6 милиона участници.
„Инвестиционните опции, свързани с икономичния план за икономия, са добре известни с това, че са нискотарифни и много добре диверсифицирани. Тази икономия от гледна точка на разходите, сложена върху нечия кариера, е огромна. Точно както принципът на сложния интерес е мощен по отношение на възвръщаемостта, той е също толкова важен, що се отнася до цената. Колкото по-малко плащате, толкова повече получавате “, казва Марк Хебнър, основател и президент, Index Fund Advisors, Inc., в Ървайн, Калифорния.
Специализирана професионална помощ
Един от най-големите проблеми, с които се сблъскват служителите на федералното правителство, е, че ползите от тях са объркващи и е трудно да се намери компетентен финансов съветник, който разбира тези ползи, казва Ричард Е. Рейес, сертифициран финансов плановик от Wealth and Business Planning Group, LLC, регистриран съветник за инвестиции в Мейтланд, Флорида. „Служителите трябва да положат активни усилия, за да намерят добри съвети и съвети и често зависят просто от други служители, които са също толкова непознати по този въпрос“, казва той.
Една професионална квалификация, която трябва да се търси във финансовия съветник, е назначеният федерален консултант за обезщетения на служителите (ChFEBC). Съветниците, спечелили това назначение, са учили и издържали изпит за всички федерални обезщетения за служители, включително CSRS и FERS анюитети (пенсии), TSP, животозастраховане, здравно осигуряване и социално осигуряване.
Пенсии на служителите в държавната и местната власт
Всяка държава има различна система и дори в рамките на тази система има вариации. Вашата работа и годината, в която сте били наети, обикновено влияят на пенсионния Ви план. Ключът е да научите как системата работи възможно най-скоро след наемането, за да можете да планирате съответно. Ако вашият работодател предлага план 457 (б), трябва силно да обмислите да го направите, така че да имате повече от един източник на доходи при пенсиониране.
Долния ред
Разбирането на начина, по който работи пенсионният Ви план, допринасянето за TSP (ако можете) и търсенето на професионален съвет са само част от стратегиите, които правителствените служители трябва да вземат предвид, когато планират успешно пенсиониране.
Ако сте женен, проучете как пенсионните обезщетения на вашия съпруг, ако имат такива, ще взаимодействат с вашите обезщетения и ще повлияят на съвместния ви пенсионен план. Никога не е твърде рано да започнете да се обучавате за сложността на пенсионните обезщетения на държавния служител и да планирате да се възползвате максимално от тях.
