Какво е общото съотношение на обслужване на дълга (TDS)?
Общият коефициент на обслужване на дълга (TDS) е измерване на обслужването на дълга, което финансовите кредитори използват като правило при определяне на дела на брутния доход, който вече е изразходван за жилищни и други подобни плащания.
Кредиторите вземат предвид всеки данъчен данък върху имуществото, салда по кредитни карти и други месечни задължения по дълга, за да изчислят съотношението на дохода към дълга и след това сравняват този номер с ориентира за кредитор, за да решат дали да отпуснат кредита или не.
Ключови заведения
- Коефициентът на общото обслужване на дълга е показател за кредитиране, използван от ипотечните кредитори за оценка на способността на кредитополучателя да вземе кредит. Общият коефициент на обслужване на дълга, за разлика от съотношението за обслужване на брутния дълг, включва дългове и задължения, свързани с жилищни и нежилищни задължения.A Коефициентът на TDS под 43% обикновено е необходим за получаване на ипотека, като много кредитори приемат по-строги нива.
Формулата за TDS е
TDS = Брутен семеен доходAMP + Данъци върху собствеността + ODP, където: TDS = Общ коефициент на обслужване на дългаAMP = Годишни ипотечни плащанияODP = Други плащания по дълга
Какво ви казва съотношението на общия дълг?
Коефициентът на TDS помага на кредиторите да определят дали кредитополучателят може да управлява месечните плащания и да връща заемите пари. Когато кандидатстват за ипотека, кредиторите разглеждат какъв процент от доходите на кредитополучателя биха били изразходвани за плащането на ипотека, данъците върху недвижимите имоти, застраховката на собственика на жилището, членския внос и други задължения.
Кредиторите също така определят каква част от дохода вече се използва за изплащане на салда по кредитни карти, студентски заеми, издръжка на деца, автокредити и други дългове, посочени в кредитния отчет на кредитополучателя. Стабилният доход, навременното плащане на сметки и силната кредитна оценка не са единствените фактори за увеличаване на ипотеката.
Кредитополучателите с по-висок коефициент на TDS са по-склонни да се борят за изпълнение на задълженията си от кредитополучателите с по-ниски коефициенти. Поради това повечето кредитори не дават квалифицирани ипотеки на кредитополучателите с коефициенти на TDS над 43%, но все повече предпочитат съотношение от 36% или по-малко за одобрение на заем.
При определени обстоятелства обаче може да има изключения. Например, по-малък кредитор, притежаващ активи под 2 милиарда долара през предходната година и предоставящ 500 или по-малко ипотеки през последните 12 месеца, може да предложи квалифицирана ипотека на кредитополучател с коефициент на TDS над 43%.
Освен това по-големият кредитор може да предостави ипотека на кредитополучателя с по-висок кредитен рейтинг и по-големи спестявания и авансово плащане, ако тези фактори показват, че кредитополучателят може разумно да погаси заема навреме.
Пример за начина на използване на общия коефициент на обслужване на дълга
Определянето на коефициента на TDS включва събиране на месечни задължения по дълга и разделянето им на брутен месечен доход. Например, дадено лице с брутен месечен доход от 11 000 долара също има месечни плащания, които са:
- 2225 долара за ипотека 1000 долара за заем в училище 350 долара за заем за мотоциклет 650 долара за салдо по кредитна карта
Общата сума е 4225 долара:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Следователно съотношението на TDS е приблизително 38%:
($ 11.000 $ 4.225) х 100 = 38.4
Тъй като съотношението е под 43% и не е много по-високо от 36%, индивидът най-вероятно ще отговаря на условията за ипотека.
Разликата между общия коефициент на обслужване на дълга и коефициента на обслужване на брутния дълг
Коефициентът на TDS е много подобен на коефициента на обслужване на брутния дълг (GDS), но GDS не отчита плащания, свързани с жилищни нужди, като дългове по кредитни карти или автомобилни заеми. Коефициентът на обслужване на брутния дълг може да се посочи и като коефициент на жилищни разходи. Като цяло, кредитополучателите трябва да се стремят към коефициент на обслужване на брутния дълг от 28% или по-малко.
На практика коефициентът на обслужване на брутния дълг, коефициентът на общото обслужване на дълга и кредитната оценка на кредитополучателя са ключовите компоненти, анализирани в процеса на подписване на ипотечен кредит. GDS може да се използва и при други изчисления на лични заеми, но това е най-често при ипотечните заеми.
