Изборът на постоянна застраховка за животозастраховане може да бъде объркващ. Застрахователите предлагат голямо разнообразие от полици за животозастраховане, включително цели, универсални и променливи животозастрахователни полици (за видовете полици в „Въведение в застраховането: Видове животозастраховане“). След като вземете решение за постоянната застраховка за живот, която искате, трябва да помолите независимия си агент да ви изпрати илюстрация на полицата, за да ви помогне да разберете условията.
Какво е животозастрахователна илюстрация?
Терминът „животозастрахователна илюстрация“ е малко подвеждащ, защото това не са прости диаграми или снимки. Тези илюстрации са хипотетични книги, които показват как точно може да се изпълнява дадена политика при много различни обстоятелства и резултати. Илюстрацията може да се състои от до 15-20 страници сложен текст, но тя следва общ формат и указания, установени от регулаторите. Но дори и при стандартизирания формат, не може да се отрече, че илюстрациите са трудни за разбиране, дори за професионалисти.
За да създаде илюстрация за животозастраховане, агентът включва много различни променливи в софтуерна програма. Някои от тези променливи ще включват вашата възраст, здравен рейтинг и фамилна медицинска история. Други променливи включват начина, по който планирате да плащате, предполагаемата норма на възвръщаемост и възрастта, в която ще бъдете в края на правилото. Тези променливи помагат на софтуера да изчисли разходите за застраховка, такси за полици, разходи и ездачи. И накрая, променливите определят планирана или целева премия.
Проверете променливите си на първите няколко страници
Първите няколко страници на илюстрацията съдържат обяснение на обхвата, термините и дефинициите. Илюстрациите на всяка компания се различават, както и илюстрациите за различни видове покритие. Докато преглеждате тези страници, искате да проверите дали агентът е въвел вашите правилни променливи - проверете дали вашият рейтинг, възраст и как смятате да плащате са правилни. Също така проверете всички ездачи, които са част от полицата, премията и ако полицата има ниво или увеличаваща се обезщетение за смърт (понякога наричана опция 1 или 2). Ако имате политика с ниво на обезщетение за смърт от 250 000 долара и парична стойност от 25 000 долара, то ще изплаща само 250 000 долара. Политика с нарастваща обезщетение за смърт от 250 000 долара и парична стойност от 25 000 долара ще плати 275 000 долара (обезщетението за смърт от 250 000 долара плюс паричната стойност от 25 000 долара). Тъй като купувате повече застраховка с нарастваща обезщетение за смърт, числата в илюстрацията ще се различават.
Трябва също да има обяснение на текущите и максимални такси и разходи по полицата, както и минимални гарантирани и текущи лихвени или дивидентни ставки. Много е важно да проверите дали всички променливи са правилни, тъй като след като компанията издаде политиката, артикули, гарантирани по договор, като вашата възраст или рейтинг, не могат да се променят. Застрахователят обаче може да коригира таксите и ставките за кредитиране. Тези промени не се влияят от полици за просрочие, тъй като застрахователят поема всеки лихвен риск или повишаване на разходите и гаранциите на полицата. Докато плащате премията по график, полицата ще остане в сила до определена възраст. Но в замяна политиките изграждат малка парична стойност.
Прочетете книгата или таблицата
След това искате да потърсите книга или таблица, обикновено на или близо на страница, която изисква вашия подпис. Въз основа на предложената премия тези книги (обозначени като гарантирани и необезпечени) илюстрират на петгодишни стъпки как може да се изпълнява политиката при различни сценарии.
Гарантираната колона (най-лош сценарий) илюстрира колко дълго полицата ще остане в сила, ако застрахователят начисли максималните такси и изплати минималната лихва или лихвен процент на кредитиране. Обикновено политиката изтича много преди очакваната смъртност и да я запази в сила; ще трябва да платите значително по-висока премия.
Негарантираната колона може да включва две книги, понякога наричани текущи или илюстрирани и средни точки. Използвайки предложената премия, настоящата книга (най-добър сценарий) показва обезщетението за смърт и колко парична стойност би могла да изгради политиката въз основа на текущите такси по полицата и висок приет лихвен процент или дивидент. Междинната книга (най-вероятен сценарий) показва как би се изпълнила политиката при поемане на текущи такси по полицата, но с лихва или дивидент, която е между текущата и гарантираната. Предполагаемата норма на възвръщаемост обикновено се показва в горната част на всяка колона на главната книга. Илюстрацията ще включва също много страници с подробни книги, показващи гарантираните и необезпечени стойности от година на година, както и допълнителни доклади, показващи такси и разходи за политика.
Разгледайте предположенията за процент на възвръщаемост
Когато преглеждате счетоводните книги, е важно да помислите за своята толерантност към риска и скоростта на предположенията за възвръщаемост. Ако агресивната възвръщаемост е илюстрирана в необезпечената книга, например променливите политики често приемат 7-8% възвръщаемост след такси и разходи, а реалната възвръщаемост е по-малка, политиката може да изтече преждевременно, или ще трябва значително да увеличите своята премия плащане в някакъв момент в бъдеще. Не забравяйте, че предложената премия е предложено плащане въз основа на предположенията на илюстрацията. В повечето политики (с изключение на гаранция без забавяне и политики за целия живот) имате гъвкавостта да плащате по-висока или по-ниска премия.
Долния ред
Тъй като купувате постоянна застраховка за живот, за да покриете остатъка от живота си, е добра идея да предприемете консервативен подход. Не се продавайте по най-добрия сценарий с висока възвръщаемост всяка година и безкрайно растящи парични стойности. Например притежателите на полици, закупили универсални полици за живот преди 10-15 години (когато фиксираните лихви са били 5-6%), днес срещат проблеми с тези политики. В днешната среда с нисък лихвен процент тези политики печелят само минималната гарантирана ставка, а много от тях изтичат, или собствениците, често пенсионери, са принудени да плащат значително по-високи премии, за да запазят покритието.
