0% въвеждащата лихва върху балансовите преводи е обичайна печалба от кредитни карти, насочени към потребителите с добри и отлични кредити. Въпреки че тази оферта изглежда страхотно на повърхността, хората, които се възползват от нея, може да се окажат на куката за неочаквани такси за лихви.
Проблемът е, че прехвърлянето на баланс означава извършване на месечен баланс и извършване на месечно салдо - дори и такова с 0% лихва - може да означава загуба на гратисния период на кредитната карта и изплащане на изненадващи лихви при нови покупки. Ето какво трябва да знаете за този проблем и как да го избегнете.
Балансови трансфери Променят гратисния период
Гратисният период е времето между приключването на цикъла на фактуриране на кредитната ви карта и до изтичането на сметката за кредитната ви карта, през което не е необходимо да плащате лихва за покупките си. По закон трябва да е поне 21 дни. Получавате гратисен период само ако не носите баланс по кредитната си карта. Това, което много потребители не осъзнават, е, че носенето на баланс от извършването на промоционален трансфер на баланс - а не само от покупки - може да означава загуба на гратисния период.
Без гратисен период, ако правите покупки на новата си кредитна карта след приключване на баланса си, ще натрупате лихви за тези покупки от момента, в който ги направите. Когато това се случи, част от парите, които спестявате, като имате 0% лихва върху превода на баланса, ще отидат веднага от джоба ви.
Единственият начин да върнете гратисния период на вашата карта и да спрете да плащате лихви е да изплатите целия баланс превод, както и всичките си нови покупки. Ако сте спестили достатъчно пари, за да направите това, най-вероятно не бихте извършили прехвърлянето на баланса на първо място.
Ключови заведения
- Балансовите преводи могат да ви помогнат да изплатите дълг, но може да ви струва и пари. Гратисният период може да се промени с прехвърляне на салдо. За някои кредитополучатели може би е най-добре да потърсите карта, която предлага 0% ГПР за балансови преводи и покупки.
Математика за трансфер на баланс
Преводът може да ви спести пари...
Кажете, че имате баланс от 5000 долара на кредитна карта с 20% ГПР. Изпълнението на този баланс ви струва 1000 долара годишно с тази скорост. След това получавате оферта за трансфер на баланс 0% на нова кредитна карта. Можете да преместите баланса си от 5000 долара към новата карта и ще имате цяла година, за да я изплатите без лихва. Просто трябва да платите 3% такса за прехвърляне на баланса, която възлиза на 150 долара. (Таксите за превод на салдо обикновено варират от 3% до 5% от преведената сума.)
Дори след таксата, ще излезете напред, като не плащате лихва за една година, стига да вложите около 415 долара на месец към баланса си от 5000 долара, така че да бъде изплатен изцяло до края на промоционалния период. (За повече математика вижте "Струва ли си балансните трансфери?")
… Освен ако не купите нещо друго на тази карта.
Да приемем, че трябва да разклатите над 150 долара за тоалетна хартия, хартиени кърпи и други стоки от първа необходимост по време на рутинно пазаруване и да го заредите на новата си карта, същата карта, на която сте прехвърлили баланса.
Предполагате, че ако изплатите 150 долара, когато сметката ви излезе за три седмици, няма да дължите никакви лихви за покупката - в края на краищата просто сте я направили. И знаете, че ще имате парите, защото финансовото ви състояние се е подобрило, след като сте събрали този баланс от 5000 долара. Тогава бяхте безработни; сега имате работа и не поемате нов дълг, а просто почиствате миналото. Вие просто таксувате покупката на вашата карта за удобство.
Но когато пристигне извлечението за кредитната ви карта, ще откриете, че сте таксувани 15% APR - лихвената ставка на новата ви карта при покупките - при покупката ви от $ 150. Това е малка сума, но какво ще стане, ако сте таксували обучението на детето си за семестъра? Плюс това, има принципът на нещата: Ако ще плащате лихви или такси на компания за кредитни карти, искате да го направите съзнателно, а не защото компанията ви е хванала нащрек.
Влошава се. Според вас сумата, която дължите за превода на салдото - и сумата, която дължите за покупки - са отделни. Просто изпратете плащането си за 150 долара плюс лихвите от 1, 25 долара или около това, и вие имате обратно гратисен период и всичко е наред, според вас. Но това зависи от начина, по който кредитната ви карта прилага вашите плащания.
Правилата са изписани с фин шрифт. Ако компанията ви с кредитна карта първо приложи плащания към салда с най-ниска лихва, вашите 151, 25 долара ще отидат към сумата за превод на салдото ви, а вашата покупка от 150 долара ще продължи да седи там, натрупвайки лихва от 15%, докато не изплатите целия си превод на баланс, покупката и цялата лихва, която сте натрупали.
Измамен маркетинг
Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) казва, че много издатели на карти не изясняват тези условия в своите промоционални оферти и че планират да започнат да действат срещу издателите на карти. Той призовава неспособността на издателите на карти да разкрият ясно загубата на гратисния период „измамно“ и потенциално „злоупотребяваща“.
Издателите на кредитни карти са длъжни да съобщят на потребителите как работи гратисният период в маркетинговите материали, в материалите за кандидатстване, в извлеченията от сметките и с прехвърляне на баланс или авансови чекове, посочва CFPB. В него се казва, че някои емитенти не правят това по начин, по който потребителите лесно могат да разберат. В действителност, финият шрифт може дори да не използва термина „гратисен период“. Той може да каже нещо като „избягване на интерес към покупките“.
Освен това имайте предвид, че много оферти за трансфер на баланс не гарантират, че в действителност ще получите 0% превод на салдо за максималния брой месеци през въвеждащия период. Вашият кредитен рейтинг определя какво всъщност получавате. Освен ако нямате отличен кредит, бихте могли да приключите с превод на салдо с ниска лихва за част от времето, което сте очаквали.
Условия за декодиране на грациозен период
Ето пример от реалния живот от Discover което показва, че ще платите лихва за нови покупки, без гратисен период, ако се възползвате от оферта за превод на баланс:
„Можете да избегнете лихва върху нови покупки, които правите, ако плащате целия си баланс всеки месец. Това означава, че ако нямате 0% въвеждащ APR за покупка, ще плащате лихва за нови покупки, ако не изплатите балансите, които прехвърляте по тази оферта, изцяло до първата дата на плащане. “
Citi го казва така:
„Ако преведете салдо, лихвите ще бъдат начислени за покупки, направени с вашата кредитна карта, освен ако вашите покупки имат 0% ГПР, или плащате цялото салдо (включително всички прехвърлени остатъци) изцяло всеки месец до датата на плащане."
Wells Fargo е малко по-ясно - и поне използва термина "гратисен период":
„Ако преведете дължими суми към друг кредитор и поддържате салдо по тази сметка на кредитна карта, няма да отговаряте на условията за бъдещи гратисни периоди за нови покупки, докато остане салдо по тази сметка.“
Имайте предвид предупреждението на CFPB, че потребителите може да не могат да намерят необходимата информация във финия шрифт. Понякога тези изявления дори не са в самата оферта за кредитна карта, но другаде на уебсайта на издателя на кредитна карта, например в помощ, често задавани въпроси или зона за обслужване на клиенти.
Избягване на капана за трансфер на баланс
Ако условията на гратисния период за покупки, след като извършите превод на баланс, не са ви ясни, имате три възможности:
1. Предайте офертата и потърсете такава с по-ясни условия.
2. Вземете оферта за прехвърляне на баланс от 0%, но не използвайте картата за покупки, докато не изплатите напълно баланса.
3. Изберете кредитна карта, която предлага 0% въвеждащ ГПР за същия брой месеци, както за преводи на баланс, така и за нови покупки.
Долния ред
Не подписвайте за нова кредитна карта с цел да използвате нейната промоция за прехвърляне на баланс, докато не разберете как точно работят балансовите преводи там и как те влияят върху новите покупки. За повече информация по темата вижте „Плюсовете и минусите на балансовите преводи“.
