Какво представляват стандартите за подписване?
Стандартите за подписване са насоки, създадени, за да се гарантира, че се издават и поддържат сигурни и сигурни заеми. Съществуващите стандарти за подписване помагат да се определят показатели за това колко дълг може да бъде издаден на дадено лице, условията на кредитите, колко дълг е готова да издаде конкретна компания и какви лихвени проценти ще бъдат начислени.
Ключови заведения
- Стандартите за подписване са насоки, определени от банки и кредитни институции за определяне дали кредитополучателят е достоен за кредит (т.е. заем). Стандартите за подписване помагат да се определи колко дълг трябва да бъде издаден, срокове и лихвени проценти. Тези стандарти помагат да се защитят банките от прекомерен риск и загуби. Федералната корпорация за застраховане на депозити (FDIC) публикува преди това препоръки за стандарти за подписване, които включват преглед на кредитната история и оценка на източниците на приходи.
Как работят стандартите за подписване
Здравите стандарти за подписване защитават финансовите институции от прекомерни рискове, които могат да доведат до загуби. Историята показва, че стандартите за отпускане на заеми и подписване обикновено са проциклични. Тъй като конкурентният натиск се увеличава за растеж на кредитите, банките могат да бъдат принудени да облекчат стандартите за подписване, за да разширят кредитния портфейл, за да генерират печалба. Тъй като условията започват да се влошават, това облекчаване на стандартите за подписване може да накара банките да се изправят пред повишен риск, последван от нарастващи загуби и евентуално затягане на стандартите за подписване.
Например, по време на финансовата криза през 2008-2009 г., някои кредитори намалиха таксите за предплащане и предложиха по-голяма гъвкавост при условията на издадените от тях заеми. По време на същата криза много компании също затегнаха стандартите за подписване (един от виновниците за спада).
Изисквания за стандарти за подписване
Изборът за промяна на условията за отпускане на финансова институция и стандартите за подписване обикновено е резултат от решения, взети от управителния съвет и висшето ръководство. Алтернативно, фините, фактически ревизии в политиките могат да произтичат от това как стандартите и процедурите в действителност се прилагат на практика. И в двата случая трябва да се предприемат подходящи мерки за управление на риска, за да се гарантира, че рисковете са правилно идентифицирани, контролирани и контролирани и че ценообразуването, условията или други предпазни мерки срещу несъответствие са подходящи за рисковете, които се поемат.
Проучване от 1998 г. на практиките за отпускане на кредити очерта шест основни условия за кредитиране и гаранционни стандарти за поддържане на силна кредитна дисциплина и гарантиране на интелигентни кредитни решения. Тези стандарти включват:
- Официалните кредитни политики трябва да съобщават апетита на банката за риск, като същевременно осигуряват конкретни насоки и стандарти за измерване, заедно с последователен процес за одобрение и наблюдение на изключенията. Формалните процеси за одобрение на кредити трябва да са независими от функциите за кредитиране на линейни кредити. анализ, оценка на обезпечение, подкрепа на поръчителя и разпоредби на пакта. Използвайте перспективни инструменти за оценка на прогнози и различни сценарии, които се фокусират върху ключовите детерминанти на ефективността. Използвайте системи за рейтинг на риска, които прецизно оценяват количествени и качествени съображения, за да оцените кредитния риск при създаването и по време на живота на кредита. Осигурете информационни системи за управление и заемане. подкрепят процеса на одобрение и текущия мониторинг на състава на портфейла и рисковите позиции.
Пример за стандарти за подписване
Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) има свои препоръчителни указания за стандарти за подписване на кредитни карти. Съгласно Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), стандартите за подписване помагат да се гарантира, че кредитните карти, предлагани на клиентите, отговарят на приемливо ниво на риск. Някои от основните стандарти за подписване, които Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) препоръчва за кредитни карти, включват:
- Оценка на желанието и капацитета на кандидата за погасяване. История на кредитиране и изпълнение по минали и съществуващи задължения. Оценка на доходите, като доходи от самостоятелна заетост, доходи от инвестиции и др. Разглеждане на съвкупните кредитни отношения на кредитополучателя с банката.
