Какво е необезпечен заем?
Необезпечен заем е заем, който се издава и поддържа само от кредитоспособността на кредитополучателя, а не от какъвто и да е вид обезпечение. Необезпечените заеми - понякога наричани заеми за подпис или лични заеми - се одобряват без използването на имущество или други активи като обезпечение. Поради това условията за такива заеми, включително одобрение и получаване, най-често зависят от кредитния рейтинг на кредитополучателя. Обикновено кредитополучателите трябва да имат високи кредитни оценки, за да бъдат одобрени за някои необезпечени заеми. Кредитният резултат е числово представяне на способността на кредитополучателя да изплаща дълг и отразява кредитоспособността на потребителя въз основа на тяхната кредитна история.
Необезпечен заем
Как работи необезпечен заем
Необезпечен заем стои в контраст с обезпечен заем, при който кредитополучателят залага някакъв вид актив като обезпечение за заема. Заложените активи увеличават "сигурността" на кредитора за предоставяне на заема. Примерите за обезпечени заеми включват ипотечни или автомобилни заеми. От друга страна, необезпечените заеми са по-рискови за кредиторите и в резултат на това обикновено идват с по-високи лихви. Необезпечените заеми също изискват по-високи кредитни оценки от заемите. В някои случаи заемодателите ще позволят на кандидатите за кредит с недостатъчен кредит да предоставят косингер, който може да поеме законното задължение за изпълнение на дълга в случай на неизпълнение на кредитополучателя. Неизпълнението възниква, когато кредитополучателят не успее да изплати лихвите и главницата на плащания по заем или дълг.
Ключови заведения
- Необезпечен заем е заем, който се поддържа само от кредитоспособността на кредитополучателя, а не от какъвто и да е вид обезпечение.Неосигурените заеми понякога се наричат лични или подписващи заеми, тъй като не използват имущество или други активи като обезпечение. Неосигурените заеми са по-рискови за кредитори, отколкото обезпечени заеми, което води до по-високи лихвени проценти и изисква по-високи кредитни резултати.
Видове необезпечени заеми
Необезпечените заеми включват кредитни карти, студентски заеми и лични заеми - всички те могат да бъдат револвиращи или срочни заеми.
- Револвиращ заем е заем, който има кредитен лимит, който може да бъде изразходван, изплатен и изразходван отново. Примерите за револвиращи необезпечени заеми включват кредитни карти и лични кредитни линии. За разлика от тях терминът заем е заем, който кредитополучателят изплаща на равни вноски, докато заемът се изплати в края на срока му. Въпреки че тези видове заеми често са свързани с обезпечени заеми, има и необезпечени срочни заеми. Консолидиращият заем за изплащане на кредитни карти или заем подпис от банката ще се счита за необезпечен срочен заем.
Има достатъчно данни, които предполагат, че пазарът на необезпечени заеми расте, задвижван отчасти от новите финансови технологии. В доклад за потребителския кредит от декември 2018 г. TransUnion прогнозира, че салдата по кредитни карти в Съединените щати ще нарасне с 4% през 2019 г. до 840 милиарда долара. Прогнозите включваха и салдо по лични заеми, които до края на 2019 г. се очаква да нараснат с 20% до най-високото ниво от 156, 3 милиарда долара.
През изминалото десетилетие се наблюдава увеличение на партньорското кредитиране чрез кредити онлайн и мобилни, съвпадащи с рязко увеличение на необезпечените заеми. В друг доклад TransUnion установява, че „финтех“, или фирми за финансови технологии, представляват 38% от необезпечените салдо по лични заеми през 2018 г., спрямо едва 5% през 2013 г.
Тъй като те са по-рискови за кредиторите, необезпечените заеми обикновено имат по-високи лихвени проценти и изискват по-високи кредитни оценки от заемите.
Необезпечен заем срещу заем за изплащане
Алтернативни заемодатели, като заемодатели на ден на плащане или компании, които предлагат авансови плащания на търговци, не предлагат обезпечени заеми в традиционния смисъл на тази фраза. Заемите им не са обезпечени с материално обезпечение, както са ипотечните и автомобилните заеми. Тези кредитори обаче предприемат други мерки за осигуряване на изплащането.
По-специално заемодателите в деня на изплащане изискват кредитополучателите да им дадат следсрочен чек или да се съгласят на автоматично изтегляне от техните чекови сметки за погасяване на заема. Много онлайн кредитори на търговци за авансови пари от търговци изискват кредитополучателят да плати определен процент от онлайн продажбите чрез услуга за обработка на плащания като PayPal. Тези заеми се считат за необезпечени, въпреки че са частично обезпечени.
Специални съображения за необезпечен заем
Ако кредитополучателят има неизпълнение на обезпечен заем, заемодателят може да върне обратно обезпечението, за да възстанови загубите. За разлика от това, ако кредитополучателят е по подразбиране на необезпечен заем, заемодателят не може да иска имущество. Кредиторът обаче може да предприеме други действия, като поръчване на агенция за събиране на вземания за събиране на дълга или завеждане на кредитополучателя пред съда. Ако съдът се произнесе в полза на заемодателя, заплатите на кредитополучателя могат да бъдат гарнирани. Също така залогът може да бъде поставен в дома на кредитополучателя, или кредитополучателят може да бъде наречен по друг начин да изплати дълга.
