Какво е клауза за оценка
Клаузата за оценка е разпоредба в някои застрахователни полици, която определя сумата на парите, които притежателят на полицата ще получи от застрахователния доставчик, ако настъпи покрито опасно събитие. Тази клауза предвижда фиксирана сума, която трябва да бъде изплатена в случай на загуба за застрахован имот. Могат да бъдат написани няколко типа клаузи за оценка, включително разходи за заместване, действителна парична стойност, посочена сума и договорена стойност.
Клауза за нарушаване на оценката надолу
Всяка политика, която съдържа клауза за оценка, трябва да бъде внимателно преразгледана, за да се разберат обстоятелствата, когато е необходимо изплащане на обезщетение. Също така притежателят на полица трябва да прави редовен преглед на посочената стойност на долара за имота. Стойности, които не са в крак с разумните разходи за живот, инфлация или промени в местните увеличения на кодекса за строителство, може да не защитят адекватно притежателя на полица. Клаузите за оценка имат основа за масив от различни фактори относно специфичните изисквания за собственост и индивидуални бюджети.
Определянето на цената на застрахованите артикули е съществена, но отнемаща време стъпка за осигуряване на застрахователно покритие. Разбирайки колко струва даден артикул, притежателят на полица е по-способен да определи нивото на покритие, което им е необходимо. Също така притежателите на полици следва да определят покритието въз основа на максимална предвидима загуба. В някои случаи застрахователният доставчик може да очаква застрахования да актуализира периодично стойността на позициите, обхванати в полицата, като използва клауза за пълно отчитане.
Също така, застрахователните доставчици могат да изискат преглед от оценител или специалист, за да се определи стойността на имот преди да се сключи застраховка. Това изискване е особено вярно в случаите, когато притежателят на полица получава застрахователно покритие за класически, антични, персонализирани и еднолични имоти, както и за исторически структури или предмети. Оценка може да бъде необходима и ако притежателят на полица се опитва да получи застраховка в размер на долар, който надвишава оценената стойност на имот.
Клауза за действителна парична оценка
Действителната парична стойност (ACV) най-често е методът за изчисляване на стойността на имотните обезщетения в политиката за собственици на жилища. Тази стойност се основава на разходите за ремонт или замяна на част от имот, като лодка, кола или дом, до състоянието му преди загуба. Застрахователят ще има фактор за амортизацията на имота. Амортизацията определя каква част от полезната стойност на живота на актива остава и ще се отрази върху стойността на ползата, дължима на притежателя на полицата в случай на покрита загуба.
Друго съображение на политиката на ACV е Законът за ценната политика (VPL). Арканзас, Калифорния, Флорида, Джорджия, Канзас, Луизиана, Минесота, Мисисипи, Мисури, Монтана, Небраска, Ню Хемпшир, Северна Дакота, Охайо, Южна Каролина, Южна Дакота, Тенеси, Тексас, Западна Вирджиния и Уисконсин налагат VPL.
Съгласно този регламент застрахователните доставчици трябва да плащат пълната, посочена номинална стойност на полица в случай на пълна загуба, без да се отчита амортизираната действителна парична стойност. Законът изисква плащането на пълната номинална стойност на полицата, дори ако стойността към момента на загубата е по-ниска сума в долара. Въпреки това, в някои ситуации, когато има паралелна причина за вреди, застрахователят може да изплати намалено плащане.
Клауза за оценка на разходите за заместване
Цената за замяна е сумата, необходима за поправка или замяна на имот до същото или равно качество на оригиналния имот. Тези разходи могат да се променят, тъй като цените на пазара се променят. Амортизацията на имота не се взема предвид при покриването на заместващите разходи. Ако обаче политиката не съдържа и закон и наредба, тя може да не включва достатъчно покритие, за да покрие всички разходи за възстановяване на имот.
Клаузата за закон и наредба ще увеличи размера на обезщетението за заместване с процент, за да позволи промени в Държавния строителен кодекс. Тази разпоредба става решаваща в случай на покрита опасност, която унищожава имота до 50% или повече. Повечето местни кодове за строеж ще изискват структури, които получават щети на обща стойност 50% или повече от застрахованата стойност на дома, да бъдат разрушени и преустроени до текущите кодове. Също така притежателите на полици трябва да разберат, че покритието важи само за повредената част от конструкцията.
Други видове клаузи за оценка
Сумата на заявената стойност обикновено се намира в покритието на автомобила и се отнася до максималната стойност на вещ, която се поставя върху имота от притежателя на полицата в момента на писане на договора. Това е сумата, която бихте помолили купувач да плати за имота, ако го продадете. Въпреки това повечето политики, посочени в стойността, съдържат формулировки, които в случай на загуба ще позволят на застрахователя да плати по-малкото от посочената или действителната парична стойност.
Политиката на договорена стойност ще използва уговорена сума за определяне на стойността на застрахованото имущество. Клаузата, разположена в секцията за щети на полицата, трябва да определи какво ще се случи с имота в случай на пълна загуба. Договорената стойност може да бъде справедлива пазарна стойност или друга сума, определена както от застрахователя, така и от застрахования.
А клаузата за пазарна стойност се отнася до част от политика, която определя стойността на покрития имот по пазарен курс, а не реални или заместващи разходи. Такава клауза например би определила стойността, която притежателят на полица би могъл да получи за загубата на актив в размер, който би могъл да получи, като го продаде на открития пазар.
