Съдържание
- Колко пари ще ви трябват?
- Колко доходи ще имате?
- Правене на математика за пенсиониране
- На път ли сте или не?
Последните пет години преди да се пенсионирате може да са едни от най-критичните по отношение на пенсионното планиране, защото трябва да определите в този период дали наистина можете да си позволите да напуснете работа. Определянето ще зависи до голяма степен от количеството подготовка, която сте направили до момента и резултатите от тази подготовка. Ако сте подготвени финансово, може просто да се наложи да поддържате програмата си и да продължите към целта си за пенсиониране. Ако не сте подготвени, може да разгледате повече от пет години - или промяна на планирания ви начин на пенсиониране.
Нека да разгледаме план за действие, който можете да използвате, за да определите нивото на готовност при започване на петгодишния участък.
Ключови пътища
- Ако се надявате да се пенсионирате след пет години, сега е подходящ момент да направите реалистичен анализ на нуждите за пенсиониране. Първо, преценете колко планирате да отделите всяка година. След това сравнете това с колко доходи можете разумно да очаквате. Ако разходите ви са прекалено високи или доходите са твърде ниски, може да се наложи да направите някои корекции, включително в графика за пенсиониране.
Колко пари ще ви трябват?
Ако не направите правилен анализ на нуждите за пенсиониране, е една от причините много хора да се борят финансово през живота си след работа. На най-основното ниво, анализът на нуждите за пенсиониране може да се състои в умножаване на текущия ви доход с някакъв препоръчителен процент, като 75% или 80%. Това се основава на предположението, че разходите ви вероятно ще намалеят след като се пенсионирате, което, за съжаление, често не е така.
За да получите по-реалистична картина колко пари ще ви трябват за пенсиониране, вашият анализ трябва да предприеме по-цялостен подход. Това означава да се вземат предвид всички аспекти на вашите финанси, включително позиции, които биха могли да повлияят на вашите парични потоци и / или разходи. Ето някои въпроси, които да си зададете:
Колко време очаквате да бъдете пенсионирани?
След като остане половин десетилетие до планираната ви дата за пенсиониране, основната цел е да определите дали можете да си позволите да се пенсионирате до тогава. За да направите тази решимост, първо трябва да помислите колко дълго очаквате да живеете. Освен ако не сте ясновидци, няма как да сте сигурни, разбира се. Можете обаче да направите разумна оценка въз основа на общото ви ниво на здраве и семейната история. Например, ако обикновено членовете на вашето семейство живеят на 80-те си и сте в добро здраве, тогава може да искате да предположите, че все още ще сте на тази възраст.
Трябва ли да застраховате активите си срещу продължителни заболявания?
Докато обмисляте продължителността на живота, помислете и дали семейството ви е било предразположено към скъпи, дългосрочни заболявания. Ако е така, застраховането на активите ви за пенсиониране трябва да бъде в списъка с артикули, които да включите в анализа си. Например, може да искате да обмислите застраховката за дългосрочни грижи (LTC), за да платите за домашни грижи или подобни услуги, ако евентуално се нуждаете от тях.
Трябва да използвате пенсионните си спестявания за заплащане на разходи, можете да изтриете гнездото си за нула време. Това е особено вярно, ако активите ви са достатъчно значителни, че е малко вероятно да се класирате за домашни грижи, поддържани от Medicaid, но не сте толкова богати, че активите ви лесно ще покрият всичко, което ви се случи. Ако сте женен, помислете какво би се случило, ако единият партньор се разболее и източи спестяванията, предназначени да издържат другия партньор след смъртта на съпруга.
Какви ще бъдат разходите ви по време на пенсиониране?
Проектирането на разходите ви по време на пенсиониране може да бъде една от по-лесните (и по-приятни) части от анализа на вашите нужди. Това е толкова просто, колкото да направите списък на предметите или преживяванията, за които очаквате да похарчите пари, и да определите колко вероятно ще струват. Един от начините е да използвате текущия си бюджет като начална точка. След това елиминирайте / намалете разходите, които вече няма да се прилагат (като бензина, който използвате за пътуване до и от работа) и добавете / увеличете предметите, които ще представляват нови разходи по време на пенсиониране (като по-високи сметки за комунални услуги или повече пътувания за свободното време),
Като добавяте финансовите си ресурси, не забравяйте имущество, например недвижимо имущество, което би могло да доведе до приходи или което бихте могли да продадете и преобразувате в пари.
Колко доходи ще имате?
След това добавете дохода, който гарантирано получавате при пенсиониране. Това включва:
- Вашите месечни обезщетения за социално осигуряване. Можете да получите оценка на вашите обезщетения за социално осигуряване, като използвате калкулаторите на уебсайта на Социалното осигуряване. Всеки доход от пенсия от настоящи или бивши работодатели (ако имате достатъчно късмет да имате пенсия). Всички средства, които идват като редовни плащания от рента, която притежавате. Всяка собственост, реална или интелектуална, от която планирате да продавате или събирате текущи плащания, за да помогнете за финансирането на пенсията си. Това може да включва недвижими имоти, лицензионни възнаграждения или имоти под наем. След като достигнете възрастта, в която ще бъдете подложени на задължителни минимални разпределения (70½ в момента), вземете приблизителна оценка за това колко ще се изисква да вземете и добавете това към гарантираното си доход за този период.
Освен това опишете всички останали спестявания и активи, които бихте могли да използвате при пенсиониране:
- Средства, които сте спестили в пенсионни спестовни сметки, като IRAs и 401 (k) s. Пари в други спестовни или инвестиционни сметки. Вашата здравна спестовна сметка (HSA), ако имате такава. Стойността на вашия дом или друг недвижим имот, ако има такива. Всяко друго ценно имущество, като чл.
Правене на математика за пенсиониране
След като установите прогнозните си разходи и размера на дохода, който редовно ще получавате, следващата стъпка е да определите колко допълнителни пари ще трябва да черпите от пенсионните спестявания и други активи, които просто сте запасили, за да се издържате.
По-долу е даден пример за това изчисление въз основа на следните предположения:
- Този човек планира да се пенсионира след пет години. Годишните им разходи за пенсиониране ще бъдат 75% от доходите им преди пенсиониране. Очакват да прекарат 20 години в пенсия. Текущият им годишен доход е $ 250 000 и те ще получат прогнозно увеличение на заплатата от 5% годишно. Техният прогнозен доход от социалното осигуряване е 24 528 долара годишно. Текущият им баланс при пенсиониране е 1, 5 милиона долара, които те планират да нарастват със скорост 8% годишно.
В този случай резултатите изглеждат така:
Калкулатор на
Въпреки че нашата хипотетична пенсионерка има по-висок от средния доход и пенсионни спестявания, изчислението показва, че те са на път да заменят само около 64% от доходите си преди пенсиониране, което е доста по-малко от 75% коефициент на заместване те целяха. Това означава, че ще трябва да направят някои корекции, ако искат да се пенсионират след пет години.
Вашите конкретни факти и обстоятелства вероятно ще доведат до различни резултати. Например, имате ли повече или по-малко запазени? Ще получите ли повече или по-малко от социалното осигуряване? Ще бъдат ли по-високи или по-ниски доходите ви от други източници? Предвижданото ви време за пенсиониране е по-дълго или по-кратко? Всички тези фактори биха могли да променят долната линия.
На път ли сте или не?
Ако резултатът от анализа на нуждите ви за пенсиониране показва, че сте на път, поздравления! Все още ще искате да продължите да добавяте препоръчаните суми - повече, ако е възможно - към спестяванията си и да балансирате портфолиото си, колкото е необходимо, така че да е подходящо за вашия хоризонт за пенсиониране.
Ако резултатите от анализа на нуждите ви покажат, че не сте готови финансово да се пенсионирате след пет години, ето някои неща, които трябва да вземете предвид:
- Бихте ли могли да направите някои промени в планирания си начин на пенсиониране, които значително да намалят годишните ви разходи? Бихте ли могли да увеличите вноските на пенсионната си сметка достатъчно през следващите пет години, така че те да произведат достатъчен доход, след като се пенсионирате? време за пенсиониране и носят ли допълнителни доходи?
Ако не можете да направите много, за да намалите разходите си или да увеличите доходите си, най-добрият вариант може да бъде отлагането на пенсията за още няколко години. Колкото по-дълго работите, толкова повече време ще трябва да отделяте пари и по-малко години ще трябва да разчитате на пенсионните си спестявания, за да се издържате.
