Що се отнася до закупуването на къща, колкото повече пари можете да заложите върху покупната цена, толкова по-малко ще струва ипотечният ви кредит. Защо? Защото ще плащате по-малко лихва. Това важи за всеки заем, независимо от това колко голяма сума заемате и поради тази причина е важно да спестите колкото е възможно повече, преди да направите такава голяма покупка.
Въпросът е: Колко трябва да спестите? Това - и вашите ресурси, разбира се - ще определят колко време ще отнеме да достигнете целта си.
Авансовото плащане за къща или апартамент може да струва на потенциалните купувачи от 5% до 20% от покупната цена.
Различни мнения за заеми и авансови плащания
Много гурута на личните финанси смятат, че вземането на заем по някаква причина, дори за закупуване на жилище, не е добра идея. Това е така, защото сумата на парите, които ще платите през целия срок на заема, прави закупения актив начин надценен. Други твърдят, че отговорното използване на кредитите е здравословно.
Каквото и да е вашето мнение, дори експертите са съгласни, че колкото повече пари можете да заложите, толкова по-изгоден е заемът. А това означава, че трябва да спестите колкото е възможно повече.
Вземете домашни ипотеки. Въпреки че можете да отложите само 3, 5% с FHA заем или 5% с някои други заеми, вероятно ще платите по-висока лихва, защото кредиторът ви вижда като кредитор с по-висок риск. Това означава, че цената на заема е ненужно по-висока.
Да речем, че купувате дом за 200 000 долара с 4% лихва; при 30-годишен заем бихте платили повече от 140 000 долара само с лихва. Но повечето американци не могат да си позволят жилище без ипотека, а плащането на лихва е само част от сделката. Според данни на ATTOM Data Solutions, съгласно своя отчет за ипотека за ипотечни кредити за жилищни имоти в САЩ за третото тримесечие на 2018 г., „кредиторите са създали 892 760 ипотеки за жилищни покупки през третото тримесечие на 2018 г.“
Всяка жилищна ипотека, която не достигне нивото на заем на стойност 20%, ще има частна ипотечна застраховка (PMI), добавена към месечното плащане. Това означава, че ще плащате между.5% и 1% от сумата на заема годишно за тази застраховка. Само поради тази причина е най-добре да поставите поне 20% намаление за ипотека, като правило.
Автоматични заеми и авансови плащания
Същият принцип важи за кредитите за автомобили. Не е нужно да се притеснявате от PMI при заем за автомобил, но автомобилите се амортизират бързо. Ако заемът се простира твърде много години, рискувате да се окажете, че дължите повече пари по заема, отколкото колата струва.
Застраховката на автомобилна пропаст може да помогне срещу този риск, но е по-добре да не се поставяте в тази ситуация на първо място. Ето защо експертите препоръчват поне 20% авансово плащане при всеки заем за автомобил. Ако не можете да си позволите толкова голяма авансова вноска за колата, която искате, помислете за търсене на по-евтин модел, който да поддържа цената на заема в рамките на вашия ценови диапазон.
Начини за спестяване за авансово плащане
20% авансово плащане на заем за кола или ипотека за дома е голяма сума в брой, а за много домакинства това не е практично. Все пак трябва да се опитате да достигнете тези нива. В случай на автомобил, авансовото плащане не е задължително да е в брой. Дилърите често намаляват цената на нов автомобил, ако търгувате със стария си автомобил като част от сделката. Или бихте могли да продадете колата си частно, за да съберете пари.
Същото важи и за ипотеката. Продажбата на сегашния ви дом с печалба става парите, които използвате за авансовото си плащане. Не приемайте първата оферта, която получавате, ако е под пазарната стойност. По-добре да изчакате още малко и да получите справедлива продажна цена, така че вашият авансово плащане е по-голям.
Ако едва сте спестили нещо, твърдата истина може да е, че трябва да забавите и да бъдете търпеливи, преди да направите тази голяма покупка. Създайте бюджет за себе си, който ви позволява да спестявате колкото можете повече всеки месец. Също така, прегледайте дома си и вижте какво можете да продадете, за да съберете пари. Може да имате по-голяма стойност, отколкото смятате, обвързан във вещите си.
Можете също така да помислите за работа на непълно работно време или да извършвате работа на свободна практика, за да спечелите допълнителни пари, за да оставите настрана за покупката си. За да се мотивирате, отделете известно време, изчислявайки колко бихте могли да спестите за една година, ако работихте втора работа.
Ключови заведения
- Експертите казват, че 20% е идеалната сума за отлагане на жилище или кола. Възможно е да закупите къща без 20% авансово плащане, но вие ще носите отговорност за плащането на PMI и добавена лихва към ипотечното плащане. Експерти насърчете потенциалните купувачи на жилища да скрият достатъчно пари за покриване на авансово плащане. Промяната в бюджета може да ви помогне да спестите време за авансово плащане за дома или автомобила.
Долния ред
Едно е сигурно: Ако сериозно се занимавате с да направите голяма покупка по финансово отговорен начин, ще предприемете радикални действия. Живейте възможно най-постно и забавете покупката, докато постигнете финансовата си цел.
Твърде много хора купуват, преди да са готови финансово и да създадат допълнителен стрес и проблеми за себе си. Забавете се, спестете колкото можете и след това направете мечтаната си покупка. Ще бъдете щастливи, че сте чакали. (За свързаното четене вижте "Спестяване за авансово плащане: Къде трябва да запазя парите си?")
