Първоначално анюитетите са имали една цел: да превърнат еднократна сума на капитал в поток от доходи, за цял живот или за определен период от време. Те бяха предназначени за хора, които се пенсионират или по друг начин се нуждаят от фиксиран, гарантиран месечен доход.
Днес има различни видове анюитети, които могат да се използват за натрупване на капитал чрез инвестиции в допълнение към осигуряване на гарантиран доход.
Ключови заведения
- Ануитетите осигуряват фиксиран месечен доход или за определен период от време, или за остатъка от живота ви. Размерът на месечните плащания през целия живот се определя според възрастта ви при покупка и продължителността на живота ви. Анюитетът не трябва да бъде единственият ви източник на пенсионен доход, тъй като с годините инфлацията намалява стойността си.
Сигурен поток от доходи
За повечето пенсионери преобладаващата грижа е за сигурен поток от доходи за бъдещето.
Най-добрата възраст, на която да получите рента, зависи от редица фактори, включително текущите обстоятелства и инвестиции на лицето, толерантност към риска, перспективи за дълголетие и очаквани нужди от доходи при пенсиониране. Най-добрата възраст за получаване на рента е, когато сте в състояние да оптимизирате нейните ползи за вашите индивидуални нужди.
Тъй като хората живеят по-дълго и разчитат по-силно на собствения си капитал, идеята за превръщането на част от този капитал в гарантиран поток от доходи има своята привлекателност.
За тази цел са създадени анюитети на доходите. Когато купувате анюитет на дохода, сключвате договор с животозастрахователна компания, в който застрахователят се съгласява да извършва фиксирани месечни плащания на дохода в замяна на еднократна парична сума.
Плащанията са гарантирани за целия ви живот или за определен брой години. Изплащането е малко по-малко за доживотна рента, защото добавя известна несигурност.
Как работи анюитетът на дохода
Месечната сума на плащането се основава на редица фактори, включително вашата възраст и пол, лихвени проценти и размера на инвестирания капитал.
Ануитетите са предназначени да изплащат пълния размер на главницата и лихвите до края на определен период. Ако искате плащания, извършени за 10-годишен период, сумата на плащането се основава на главницата и общата лихва, която трябва да бъде получена през периода, разделена на 120 месечни плащания.
Като цяло, колкото по-дълго чакате да анулирате капитала си, толкова по-голямо ще бъде месечното ви плащане.
Чакането може да си заслужава
Въз основа на тази формула, по-краткият период на изплащане на анюитет води до по-високо месечно плащане. За тези, които искат да увеличат максимално гарантираното месечно плащане, най-добрият вариант е да се изчака възможно най-дълго, за да ануитират капитала си.
Помислете за човек, който инвестира 250 000 долара в анюитет на доходите на възраст 65. Ако лихвеният процент е 2, 5%, а продължителността на живота на лицето е 15 години, месечното изплащане на анюитет ще бъде 1 663, 66 долара. Ако лицето чака още пет години, за да ануитира, сумата на месечното изплащане е $ 2, 353.54. Изчакайте до 75-годишна възраст и тя стане $ 4, 433.75 - гарантирано за цял живот.
Фактори за разглеждане
За някой с разумно здравословен начин на живот и добри семейни гени, стартирането на рента в по-късна възраст очевидно е най-добрият вариант.
Изчакването до по-късна възраст, разбира се, предполага, че продължавате да работите или имате други източници на доходи, като например 401 (k) план или пенсия, както и социално осигуряване.
Обикновено не е препоръчително да обвързвате всички или дори повечето от активите си в доходност, тъй като след като капиталът се преобразува в доход, той принадлежи на застрахователната компания.
Освен това, въпреки че гарантираният доход е много желан като застрахователна защита срещу дълголетието, той е фиксиран доход, което означава, че с течение на времето ще загуби покупателната способност. Инвестирането в анюитет на доходите трябва да се разглежда като част от цялостната стратегия, която включва активи за растеж, които могат да помогнат за компенсиране на инфлацията през целия ви живот.
Повечето финансови съветници ще ви кажат, че най-добрата възраст за започване на анюитет на доходите е между 70 и 75 години, което дава възможност за максимално изплащане. Само вие можете да решите кога е време за сигурен, гарантиран поток от приходи.
