PMI, известна също като частна ипотечна застраховка, е защита на заемодателя в случай, че по подразбиране на основната си ипотека и домът изпадне в затвора.
Когато кредитополучателите кандидатстват за жилищен кредит, заемодателите обикновено изискват авансово плащане, равно на 20% от покупната цена на имота. Ако кредитополучателят не е в състояние да си позволи тази сума, заемодателят обикновено разглежда кредита като по-рискова инвестиция и изисква кредитополучателят да вземе PMI.
Една от причините да избягвате PMI е, че след като го имате, може да бъде сложно да се откажете.
PMI обикновено се изплаща месечно като част от цялостното ипотечно плащане на заемодателя. При условие, че кредитополучателят е актуален по плащанията си, техният кредитор трябва да прекрати PMI на датата, на която салдото е предвидено да достигне 78% от първоначалната стойност на жилището (с други думи, когато капиталът достигне 22%). Алтернативно, кредитополучателят, който е платил достатъчно към основната сума на заема (еквивалентна на тези 20% авансово плащане), може да се свърже със своя кредитор и да поиска плащане на PMI.
Цената на PMI
PMI може да струва между 0, 5% и 1% от цялата сума на ипотечния кредит годишно, което може да увеличи ипотечното плащане с доста малко. Да кажем например, че сте имали 1% такса PMI при заем от 200 000 долара. Тази такса би добавила приблизително 2000 долара годишно или 166 долара всеки месец към цената на вашата ипотека. А потенциалният купувач на жилища може да се наложи дори да плати повече, тъй като според Zillow, средната цена на списъка на американските домове е 275 000 долара към декември 2018 г.
Ключови заведения
- Кредиторите изискват от кредитополучателите да плащат PMI или частна ипотечна застраховка, когато не могат да направят авансово плащане за нов дом, равен на 20% от покупната цена на имота.PMI може да струва между 0, 5% и 1% от цялата сума на заема годишно и обикновено се включва в месечното ипотечно плащане на кредитополучателя.Домашният купувач може да бъде в състояние да избегне плащанията чрез PMI, като изплаща по-малък заем за покриване на авансовото плащане върху основната ипотека или като избере да закупи по-малко скъпо жилище.
Този разход може да е добра причина да избягвате да изваждате PMI, заедно с факта, че отмяната на PMI, след като го имате, може да бъде сложно. Въпреки това, за много хора PMI е от решаващо значение за закупуването на жилище, особено за първоначалните собственици, които може да не са спестили необходимите средства за покриване на 20% авансово плащане. Плащането за тази застраховка може да струва в дългосрочен план за купувачите, които имат желание да имат свой дом.
Как да избегнем PMI
Ако купувачът на жилища няма средства за 20% първоначално плащане, е възможно да избегнете PMI, като вземете два кредита - по-малък заем (обикновено с по-висок лихвен процент), за да покриете сумата от 20% намалението, плюс основна ипотека. Тази практика е широко известна като прасенце. Въпреки че кредитополучателят се ангажира с два кредита, PMI не се изисква, тъй като средствата от втория заем се използват за изплащане на 20% депозит. Кредитополучателите обикновено могат да приспадат лихвата и по двата кредита на техните федерални данъчни декларации, ако детайлизират своите удръжки.
Друг вариант е да преразгледате покупката на жилище, за което нямате достатъчно спестявания, за да покриете авансовото плащане и вместо това да потърсите дом, който да отговаря на вашия бюджет.
Долния ред
PMI може да бъде скъпа необходимост за купувачите на жилища, които нямат достатъчно пари, спестени за 20% авансово плащане. Възможно е да избегнете PMI, като вземете основната ипотека плюс по-малък заем за покриване на разходите за 20% авансово плащане. Въпреки това, за първи път купувачите на жилища, PMI може да струва допълнителните пари за ипотеката - и по време на данъчното облагане много кредитополучатели могат да я приспаднат (има ограничения на доходите и приспадането не е постоянно, въпреки че е подновено за данъци за 2018 г.), PMI може да бъде премахнат, след като кредитополучателят изплати достатъчно от главницата на ипотеката.
