Ако някога сте говорили с животозастрахователен агент, има голям шанс да ви кажат, че изваждането на по-голяма полица - или инвестирането в анюитет - е ключът към финансовото спокойствие. Възможно е, но преди да хапете, имайте предвид, че агентът има стимули да ви продава определени видове полици, а не други.
Повечето професионалисти, които продават застраховки, се плащат до голяма степен на комисионна. Всъщност повечето агенти дори не са служители на превозвача. По-често това са независими изпълнители, които се компенсират въз основа на това колко продават, с по-високи комисионни за определени видове продукти.
Това не означава непременно, че дават съвети, които не отговарят на вашите финансови нужди. По закон агентите трябва да предлагат политики, които отговарят на определени стандарти за „годност“. С други думи, потребителят констатира, който разбере по-късно, че покритието е неподходящо за финансовото му състояние, може да подаде жалба.
Важна мотивация за продажба
Все пак агентите имат значителна мотивация да продават толкова, колкото разумно могат. Всеки път, когато агенти или брокери продават застрахователна застраховка, обикновено те ще са повече от половината от премията за първата година. Това може да възлиза на стотици или дори хиляди долари, в зависимост от размера на полицата. Те често получават и т. Нар. Комисионни за подновяване, които могат да възлизат на 7, 5% от премиите за следващите девет години, които спазвате политиката. Освен това, някои политики дават на агента малка такса за „постоянство“ годишно.
Комисии за подновяване
Някои застрахователни превозвачи започват да премахват комисиите за подновяване на срочни полици, най-основният вид животозастрахователен продукт. Това е една от причините, поради които представителите на продажбите могат да се опитат да прокарат политики за цял живот, които съчетават животозастраховане с данъчен компонент, спестяван от данъци. Покритието на целия живот също трае по-дълго - целият живот на осигуреното лице - и има тенденция да включва по-големи суми в долара, което води до по-голяма заплата за агента. Въпросът преди да купите такава политика е дали това е по-добрият начин да осигурите финансова сигурност за себе си от други опции, като ценни книжа или рента.
Политика „Смесена“
Когато клиентите се разплащат с цената на цял жизнен план, някои агенти могат да предложат „смесена“ полица, която по същество е хибрид на целия застрахователен и срочен застрахователен продукт. Те получават по-малка комисионна, отколкото при продажбата на конвенционална политика за цял живот, но повече, отколкото бихте купили, ако сте закупили план.
Обикновено клиентите не плащат повече или по-малко, когато купуват директно от превозвач или чрез брокер. Брокерската компания ще раздели комисионната си с животозастрахователния агент, но общият размер на възнаграждението остава същият. Ако цените личната услуга на брокер, няма да се налага да плащате повече, за да използвате такава.
Ануитети: доходоносен бизнес
С повече компании за животозастраховане, които днес продават различни финансови продукти, агентите често печелят дори повече, когато продават анюитети. Фиксираната рента, която плаща на собственика определена сума всяка година, все още е хлябът и маслото на индустрията. Но много представители предлагат продукти, които са по-сложни и често плащат значително по-високи комисиони.
Например променлива анюитет предлага функция за баланс на паричните средства, при която изплащането зависи отчасти от представянето на различни акции, облигации и взаимни фондове, избрани от собственика. Тези политики могат да получат комисионни от 7% до 8% от инвестираната сума, разпределени приблизително по равно между превозвача и продаващия агент. Междувременно инвеститорът получава продукт, който често начислява 3% или дори 3, 5% от салдото по сметката в годишните такси - доста над повечето съотношения на взаимните фондове на разходите - и стръмни санкции за предсрочно изтегляне.
Може би още по-противоречива е индексираната на капитала рента. Тук възвръщаемостта се базира на това колко добър показател като S&P 500 билети във времето. Освен че са сравнително сложни, тези продукти са хванали също толкова щедро плащане на агенти. Продавачите обикновено получават повече от 5% комисионни всеки път, когато продават такава.
Това не означава, че повечето представители на животозастраховането правят големи доходи. Според Бюрото по трудова статистика средната заплата за застрахователните агенти за 2012 г. е била скромните 48 150 долара (средната заплата е 63 400 долара). Първите няколко години от разработването на клиентска база могат да бъдат особено предизвикателни, като по-малко от 20% от новите агенти са с продължителност повече от четири години. Все пак експертите казват, че разбирането на модела на плащане в индустрията може да помогне на потребителите да оценят защо някои агенти могат да имат пристрастие към определени продукти спрямо други.
Долния ред
Когато сравнявате различни продукти, попитайте агента или брокера колко комисионна правят по всеки от тях. Ако откажат да ви кажат, може да искате да намерите някой, който ще го направи. И, разбира се, пазарувайте за оферти от няколко източника, преди да купите някой продукт.
