Съдържание
- Правилно планиране за пенсиониране
- 401 (k) План баланси по генериране
- Цели за спестяване при пенсиониране
- Измерване
- Как да го обърнем
Правилно планиране за пенсиониране
Всеки специалист по психично здраве ще ви каже, че сравняването с другите не е добро за спокойствие. Когато става въпрос за пенсионни спестявания, представата какво правят другите може да бъде добра информация. Може да е трудно да определите точно колко ще ви трябват за вашите собствени дни след кариерата, но да разберете как другите планират - или не - може да предложи ориентир за определяне на цели и основни етапи.
Ключови заведения
- Балансите на 401 (k) на американците са нараснали, благодарение на комбинация от активност на активите и увеличени вноски.401 (k) салдата по сметките и ставките на вноските варират значително в зависимост от възрастта, като тези в техните 60-те години са с най-голям брой. Повечето американци все още не са Няколко проучвания показват, че не спестяват достатъчно суми за пенсионните си години.
401 (k) План баланси по генериране
Добрата новина е, че американците полагат усилия да спестят повече. Според Fidelity Investments, фирмата за финансови услуги, която администрира активи от над 7, 4 трилиона долара, средният баланс от 401 (к) достигна 106 000 долара през второто тримесечие на 2019 г. Това е увеличение с 2% спрямо 104 000 долара през второто тримесечие на 2018 г.
Как се разгражда това според възрастта? Ето как Fidelity разбива числата:
Двадесет и две срещи (на възраст 20–29 години)
Средно салдо от 401 (k): 11 800 долара
Средно 401 (к) баланс: 4 300 долара
Коефициент на вноска (% от дохода): 7%
Thirtysomethings (30–39 години)
Средно 401 (k) салдо: 42 400 долара
Средно 401 (к) баланс: 16 500 долара
Коефициент на приноса (% от дохода): 7, 8%
Сред хилядолетията (които Fidelity определя като родените между 1981-1997 г.) 38% от работниците увеличават спестяванията си през Q2 2019. Това поколение е най-вероятно също да допринесе за Roth 401 (k).
Fortysomethings (възраст 40–49)
Средно салдо от 401 (к): 102 700 долара
Средно 401 (к) баланс: 36 000 долара
Коефициент на приноса (% от дохода): 8, 5%
Скокът в размера на салдото в акаунта за Gen Xers може да отразява факта, че тези хора са регистрирали добри няколко десетилетия в работната сила и допринасят за плановете толкова дълго. Малко по-големият размер на вноската може да отразява факта, че мнозина са в най-високите си години на доходи.
Fiftysomethings (възраст 50–59 г.)
Средно 401 (k) салдо: 174 100 $
Средно 401 (к) баланс: 60 900 долара
Коефициент на вноска (% от дохода): 10.1%
Скокът на процента на вноски за тази група предполага, че мнозина се възползват от договора за наваксване за 401 (k) s, което позволява на хората на възраст над 50 и повече години да депозират повече (допълнителни 6000 долара през 2019 г. и 6 500 долара през 2020 г.), отколкото стандартната сума.
Шестдесетмесета (възраст 60–69 г.)
Средно салдо от 401 (к): 195 500 долара
Средно 401 (к) баланс: 62 000 долара
Коефициент на вноска (% от дохода): 11.2%
Спестовно, сега или никога не е за тази група. Фактът, че процентът на приноса е толкова висок, колкото предполага, че много бебешки бумери продължават да работят през това десетилетие от живота си.
Цели за спестяване при пенсиониране
Към какво трябва да се стремите, съобразно икономиите? Fidelity има някои доста конкретни идеи. До 30-годишна възраст компанията изчислява, че е трябвало да спестите половината от годишната си заплата. Ако печелите 50 000 долара до 30-годишна възраст, трябва да имате банкови 25 000 долара за пенсиониране. До 40 години трябва да имате два пъти годишната си заплата. До 50-годишна възраст, четири пъти по-висока от заплатата ви; на 60 години, шест пъти и на 67 години, осем пъти. Ако достигнете 67 години и печелите 75 000 долара годишно, трябва да спестите 600 000 долара.
8, 8%
Средният служител 401 (k) процент на вноска (като процент от заплатата).
Има и изпитаното, което някои биха могли да наричат староучилище, правило 80%: Спестете толкова, колкото би трябвало, за да имате равностойните 80% от заплатата си за около 20 години.
Това ще изисква около 1, 2 милиона долара за същия човек, който прави 75 000 долара, ако не фактор на инфлация в сместа. Това число достига между 1, 5 милиона и 1, 8 милиона долара в зависимост от начина, по който се опитвате да го вложите.
Въпреки това, ако решите да го изчислите, всички са съгласни, че това са много пари.
Измерване
Проучване на правителствената отчетност за 2018 г. установи, че почти една трета от американците на възраст 55 и повече години нямат гнездо за пенсиониране или традиционен пенсионен план.
Онези, които имат пенсионни фондове, нямат достатъчно пари в тях: 56 до 61-годишните имат средно 163 577 долара, а тези от 65 до 74 имат дори по-малко спестявания. Ако тези пари бяха превърнати в доживотна рента, тя щеше да възлиза само на няколкостотин долара на месец. Всеки финансов планиращ би се съгласил, че това не е почти достатъчно.
В своето 19 годишно проучване Центърът за проучвания за пенсиониране в Трансамерика установи, че милениалите имат средни спестявания при пенсиониране от около 23 000 долара, в сравнение с $ 66 000 за ген Xers и 152 000 долара за бебешки бумери.
Подобни констатации идват от Института за икономическа политика: Той изчислява, че хората на възраст от 32 до 37 години са спестили около 31 644 долара, но тази цифра нараства значително до около 67 720 долара за тези на възраст от 38 до 43 години. За тези на възраст от 44 до 48 години средните пенсионни спестявания са $ 81 349. И накрая, тези на възраст от 50 до 55 години са спестили средно 124 831 долара. Макар че това може да изглежда като здравословни количества, всички тези цифри са много под дори най-консервативните цели.
Част от проблема според TransAmerica може да е липсата на финансово разбиране и образование. Две трети от работниците смятат, че не знаят толкова много за пенсионирането, колкото би трябвало. Всъщност 30% от работниците казват, че не знаят нищо за разпределението на активите, а около 20% признават, че не знаят как са инвестирани техните пари за пенсиониране.
По този въпрос само 29% от американците на възраст над 60 години казват, че знаят много за социалното осигуряване, въпреки че близо 90% очакват това да бъде важен източник на доходи, когато спрат да работят.
Администрацията за социално осигуряване посочва, че пенсионните ѝ обезщетения са предназначени да заменят само около 40% от средната работна заплата на работника.
Как да го обърнем
Тъжно, но вярно: Повечето американци нямат почти достатъчно спестявания, за да ги издържат чрез пенсиониране.
Как да избегнете тази съдба? Първо, станете студент на процеса на пенсионно спестяване. Научете как работят социалното осигуряване и Medicare и какво може да очаквате от тях по отношение на спестяванията и ползите.
След това разберете колко мислите, че ще трябва да живеете спокойно, след като изминат деветте ви пет дни. Въз основа на това, постигнете целта за спестяване и разработете план, за да стигнете до сумата, от която се нуждаете, до момента, в който имате нужда.
Започнете възможно най-рано. Пенсионирането може да изглежда доста далеч, но когато става въпрос за спестяване за него, дните намаляват до скъпоценни няколко, а всяко забавяне струва повече в дългосрочен план.
