Съдържание
- Защо бенефициентите имат значение
- Попълване на формуляр за бенефициент: Основните
- Анюитети и застраховка живот
- Индивидуални пенсионни сметки
- Права на бенефициентите
- Намаляване на тежестта за бенефициентите
- Следете формуляра
Честито! Най-накрая решихте да купите тази застраховка за животозастраховане, която отлагате години наред или да вложите малко пари в нов отсрочен анюитетен договор или индивидуална пенсионна сметка (IRA). Чекът е написан и заявлението е попълнено. Сега всичко, което трябва да направите, е да попълните формуляра за бенефициента - незабележима малка страница, прикрепена към гърба на приложението. Просто отметнете кутия или две, подпишете я и сте готови. Но почакай!
Ако сте като повечето хора, има голям шанс да посочите някого като бенефициент, без да оценявате напълно колко ценна е тази функция., ние ще ви помогнем да излезете извън очевидното, за да вземете трудните решения, когато става въпрос за избора на вашите бенефициенти и как те ще получат техните предимства.
Защо бенефициентите имат значение
Първо, важно е да разберете какво обикновено се случва с вашите вещи и имущество, след като умрете:
- Ако имате воля, вашите близки все пак трябва да преминат през процеса на изпитание, за да получат това, което сте им оставили. Това може да ви струва скъпо и може да отнеме месеци или дори години, ако недоволен роднина започне битка за вашите активи. Ако умрете несъстоятелно (без завещание), вашите притежания стават част от вашето имущество и то е оставено на правната система да подредим нещата. За вашите наследници това означава повече загубено време, повече пари по тръбите и повече утежняване.
На тези проблеми има решение. Можете да посочите определени бенефициенти. Това е доста проста концепция: Вие изброявате кой ще получи парите и какъв процент ще получи всеки. След това, след като умрете, вашите бенефициенти представят свидетелство за смърт на финансовата институция и попълват формуляр. Проверката пристига след няколко седмици. Няма свидетелство, няма участие на съда, няма разходи.
Ключови заведения
- Ако отминете, без да посочвате бенефициенти във волята си, това може да създаде законни затруднения за вашите наследници. Повечето изплащания за животозастраховане се получават еднократно. ИРА често не предлагат същия вид гъвкавост по отношение на изплащанията на бенефициентите, като например полица за животозастраховане.
Попълване на формуляр за бенефициент: Основните
Когато попълвате формуляр за бенефициент, трябва да помислите кой ще получи парите във вашите сметки и как ще ги получат.
Запитайте се: Може ли вашите бенефициенти да се справят с голяма еднократна сума пари? Биха ли го инвестирали разумно? Например, какво би направил 21-годишният ви син със застраховка за животозастраховане в размер на 100 000 долара? Би ли го поставил в акции или недвижими имоти, или ще го използва като авансово плащане за Porsche 911 Turbo?
Анюитети и животозастраховане
Няколко компании за анюитетни и животозастрахователни компании вече имат форма, която позволява на собствениците на договори да определят как бенефициентите получават обезщетение за смърт. Като цяло те предлагат три варианта за плащане:
- Еднократна амортизация за продължителността на живота на бенефициента
Можете дори да разделите обезщетението, така че вашите бенефициенти да получат част от него като еднократна сума с остатъка като систематични изплащания.
Стандартната форма на бенефициент, която застрахователната компания, инвестиционният посредник или банка използва, може да не е достатъчно добра за вас.
Индивидуални пенсионни сметки
Вашата IRA може да няма същия тип опции за изплащане на бенефициента, както правят анюитетите и животозастраховането. Стандартният формуляр за бенефициент, който попълвате, когато отворите акаунта, обикновено изисква само да посочите първичен и вторичен бенефициент.
Освен това политиката на попечителската институция, а не целите ви, ще определя как средствата се изплащат на вашите наследници. Следователно това, което е възможно най-големият ви финансов актив, се покрива само от документ на една страница, който може да не се доближава до изразяването на намеренията ви за това кой трябва да наследи пенсионните фондове, които сте работили толкова усилено, за да придобиете или как трябва да ги получат.
Има още един потенциален проблем.
Да предположим, например, че сте несемейни с три пораснали деца (Moe, Curly и Larry). Назовавате всеки един равен бенефициент по Вашата IRA. За съжаление, Moe умира. Малко след това умирате, а политиката на попечителя е, че Кърли и Лари трябва да наследят дяла на Мо.
Това обаче може би не е това, което бихте искали. Може би сте искали шестте деца на Мо, вашите внуци, да получат дял от баща им.
Актив на IRA щеше да попречи на това да се случи. Този тип воля ви дава възможност да разберете по-подробно какво искате да станете за вашите акаунти.
Права на бенефициентите
Можете също да посочите правата на бенефициентите. Например, можете да включите уговорки, че бенефициентите ще могат да изтеглят повече от минимално необходимите разпределения, да прехвърлят пари в друга институция или да получават само определена сума всеки месец.
Повечето адвокати могат да подготвят IRA актив за вас. Ако не можете да го намерите, помолете вашия счетоводител или финансов съветник да ви препоръча някой. След като документът бъде попълнен, го представете на попечителя за подпис.
Някои попечители няма да приемат безусловно формуляра. Някои могат да поискат отказ от отговорност, като обещават да не носят отговорност за тях. Други могат да го разрешат, но само ако документът не противоречи на условията на тяхното споразумение за попечителство. Често зависи от това колко сте убедителен и от размера на профила си.
Намаляване на тежестта за бенефициентите
Вашите бенефициенти може да не се нуждаят от парите веднага. Да предположим, че вашата 35-годишна дъщеря е добре развита професионалистка. Ако тя наследи IRA от вас, IRS ще вземе до 37 цента от всеки долар, който наследи.
Можете обаче да го направите, така че това наследство да се разпростре върху 10 години от живота на дъщеря ви. Този ход може да й спести пакет данъчни долари и да увеличи максималната сума, която получава.
(По-рано тя можеше да удължи изтеглянията си през целия си живот, но промените в закона, действащи на 1 януари 2020 г., ограничават повечето съпрузи до 10-годишен прозорец за тегления от наследени пенсионни сметки.)
Следете формуляра
Преди да подпишете формуляра за бенефициент, помислете не само кой ще получи парите ви, но и как . И след това всяка година след това преглеждайте формулярите за бенефициенти, които сте попълнили, за всякакви анюитети, животозастраховане, ИРА или други пенсионни сметки.
