Съдържание
- Предсказване за какво ще похарчите
- Стандарт на живот
- Колко ми трябва да се пенсионирам?
- Доходи за пенсиониране
- Пенсионно осигуряване
- Планове за дефинирани ползи
- Спестявания при пенсиониране
- Вашата лична дънна линия
- Спестяване срещу инвестиране
- Разходи и разходи
- Тарифи за спестявания: какво е достатъчно?
- Гнездови фактори
Проучване за 2019 г. от Schwab Retirement Services Services установи, че средният 401 (k) участник смята, че ще им трябват 1, 7 милиона долара, за да се пенсионират. Разбира се, много хора в САЩ не инвестират достатъчно, за да постигнат тази цел за спестяване - и дохода, който носи.
За да разберете дали пенсионният ви доход ще бъде достатъчен, трябва да започнете с изчисляването на разходите за пенсиониране.
Ключови заведения
- За да знаете дали ще имате достатъчно доходи при пенсиониране, започнете с преценката какви трябва да бъдат разходите ви за пенсиониране. В допълнение към обезщетенията за социално осигуряване и традиционната пенсия (ако имате такава), вероятно можете да изразходвате около 4% от спестяванията си всяка година. Ако доходите ви за пенсиониране няма да са достатъчни, за да покриете разходите си, намерете начин да увеличите доходите си, да намалите разходите си или и двете.
Разходи за пенсиониране
Има различни формули за оценка на разходите за пенсиониране, всички в най-добрия случай са груби предположения. Едно добре известно правило е, че ще ви трябват около 80% от сумата, която харчите за пенсиониране.
Този процент се основава на факта, че някои големи разходи ще намаляват при пенсиониране - разходи за командировки и вноски по пенсионния план, за да назовем две. Разбира се, може да се увеличат и други разходи (например пътувания за ваканция - и неминуемо здравеопазване).
Много пенсионери съобщават, че разходите им през първите няколко години не само се равняват на, но понякога надвишават разходите, които са прекарали по време на работа. Една от причините за това е, че пенсионерите просто може да имат повече време да излязат и да харчат пари.
Обикновено разходите на пенсионерите преминават през три отделни фази:
- По-високи разходи за ранни разходи за най-големи разходи за дълъг период след това, по-високи разходи в края на живота, поради медицински или дългосрочни разходи за грижи
Много пенсионери откриват, че харчат най-много пари както в ранните, така и в последните години на пенсиониране.
Стандарт на живот
Разбира се, бъдещите разходи са трудно предвидими. Но колкото по-близо сте до пенсионирането, толкова по-добра идея вероятно имате за колко пари ще ви трябват, за да поддържате сегашния си жизнен стандарт - или да поддържате различен.
Колко ми трябва да се пенсионирам?
Много финансови съветници водят до този отговор на едно от най-важните правила, поне като отправна точка: 4% устойчиво ниво на теглене.
По същество това е сумата, която теоретично можете да изтеглите през дебели и тънки и все още очаквате портфейлът ви да издържи поне 30 години. Не всеки експерт днес е съгласен, че степента на изтегляне от 4% е оптимална, но повечето биха спорили, че трябва да се опитате да не го надвишавате.
- $ 500 000 - $ 20 000 на година 1 милион долара - 40 000 долара на година 2 милиона долара - 80 000 долара годишно
За да разберете колко приходи ще ви трябват при пенсиониране, вземете прогнозните си месечни разходи (бъдете сигурни, че е реалистично) и разделете с 4%. Така например, ако прецените, че ще ви трябват 50 000 долара годишно, за да живеете спокойно, ще ви трябват 1, 25 милиона долара (50 000 ÷ 0, 04 долара), които ще се пенсионират.
Нашвил: Как да инвестирам за пенсиониране?
Доходи за пенсиониране
Сега, когато имате някаква представа за пенсионните си разходи, следващата стъпка е да разберете дали вашите доходи ще бъдат достатъчни, за да ги покриете. За целта добавете колко приходи очаквате да получите от три ключови източника:
- Осигурителни пенсии за пенсионни спестявания
Пенсионно осигуряване
Ако работите и плащате в системата за социално осигуряване за поне 40 тримесечия или 10 години, можете да получите прогноза за пенсионните си обезщетения за социално осигуряване, като използвате оценителя за социално осигуряване. Колкото по-близо сте до пенсионирането, толкова по-точна е вероятността да бъде.
Имайте предвид, че колкото по-рано се възползвате, толкова по-малко ще получавате всеки месец. Можете да изберете да използвате обезщетения още на 62-годишна възраст или на 70-годишна възраст, след което няма повече стимули за чакане, тъй като ще получите пълната сума, независимо дали е на възраст 70 или по-висока.
За 2019 г. средното обезщетение за пенсионно осигуряване е 1461 долара на месец, или $ 17 532 годишно. Най-многото, което можете да получите, зависи от вашата възраст, когато започнете да събирате обезщетения. За 2020 г. максималното месечно обезщетение е:
- 3790 $, ако подадете на възраст 70 $ 3011, ако подадете на пълна възраст за пенсиониране (в момента 66) $ 2265 $, ако подадете на 62 години
Планове за дефинирани ползи
Спестявания при пенсиониране
Спестяванията при пенсиониране включват всичко, което сте заложили в своите 401 (k) s, IRAs, сметка за здравни спестявания (HSA) и други акаунти, които сте определили за пенсиониране.
Вашата лична дънна линия
Така че, след като добавите всичко това, ако общият ви доход за пенсиониране надвишава прогнозираните ви разходи, вероятно имате "достатъчно" за пенсиониране. Няма да навреди, разбира се.
Но ако ви се струва, че ще изпаднете, може да се наложи да направите някои корекции и да намерите начини да увеличите доходите си, да намалите разходите си или и двете. Например, можете:
- Работете още няколко години, ако това е опцияПовишете частта от заплащането си, която сте заделили за пенсиониране. Приемете по-агресивна инвестиционна стратегияВърнете се на ненужните разходи (винаги добър избор) Намалете размера на по-малък, по-достъпен дом
Колкото по-рано се справите с математиката, толкова повече време ще трябва да накарате числата да работят в ваша полза.
Спестяване срещу инвестиране
Заслужава да се отбележи, че почти две трети от участниците в проучването на Schwab считаха себе си за „спестители“, а не за „инвеститори“. Това е поза, която може да доведе до по-ниска възвръщаемост и салдо по пенсионната сметка.
По принцип хората спестяват пари за закупуване на неща и за спешни случаи. Парите са там, когато ви трябват и има малък риск от загуба на стойност - заедно с малки потенциални печалби.
От друга страна, инвестирането се прави с дългосрочни цели. Когато инвестирате пари, имате потенциал за по-добра дългосрочна възвръщаемост, но с по-голям риск. Ключът е да намерите баланса между риска и възнаграждението въз основа на вашата толерантност към риска и времевия хоризонт.
Тарифи за спестявания: какво е достатъчно?
Макар че е добре да имате сума в долар като ваша дългосрочна цел за спестяване, е полезно да се съсредоточите върху това, колко трябва да чорапите всяка година.
Десет процента е исторически препоръчителният процент на спестявания. Schwab допълнително уточнява това, за да каже, че ако започнете на 20-те години, можете да се пенсионирате удобно с 10% до 15% процент на спестяване. Ето как могат да се изпълнят няколко сценария за бъдещ пенсионер.
5% пенсионни спестявания
Да предположим, че 30-годишната Бет прави 40 000 долара годишно и очаква увеличение с 3, 8% до пенсиониране на 67-годишна възраст. Освен това, с диверсифициран портфейл от взаимни фондове на акции и облигации, Бет очаква възвръщаемост от 6% годишно на нея пенсионни вноски.
С 5% процент на спестявания през целия си трудов живот Бет ще спести 423 754 долара на възраст 67. Ако има нужда от 85% от доходите си преди пенсиониране, за да живее и получава социално осигуряване, тогава нейните 5% пенсионни спестявания значително намаляват марката.
За да отговаря на 85% от доходите си преди пенсиониране при пенсиониране, Бет се нуждае от 1, 3 милиона долара на възраст 67. 5-процентната икономия дори не поставя спестяванията си в 50% от средствата, които ще й трябват. Ясно е, че 5% пенсионни спестявания не са достатъчни.
10% и 15% спестявания
Спазвайки горните предположения за заплатата и очакванията си, 10% спестяване дава Бет $ 847 528 на възраст 67. Предвижданите й нужди остават същите при 1, 3 милиона долара. Така че дори при 10% икономия, Бет пропуска сумата на предпочитаните от нея спестявания.
Ако Бет изпомпа икономията си до 15%, тя ще достигне сумата от 1, 3 милиона долара. Като се добави и очакваното социално осигуряване, пенсионирането й ще бъде финансирано.
Това означава ли, че хората, които не спестят 15% от доходите си, ще бъдат обречени на нестандартно пенсиониране? Не е задължително.
Консервативни предположения
Както при всеки бъдещ прогнозен сценарий, направихме някои предположения. Възвръщаемостта на инвестициите може да бъде по-висока от 6% годишно. Бет може да живее в район с ниски разходи за живот, където разходите за жилище, данъци и живот са под средните за САЩ. Тя може да се нуждае от по-малко от 85% от доходите си преди пенсиониране или може да избере да работи до 70-годишна възраст. Заплатата й може да расте по-бързо от 3, 8% годишно.
Всички тези оптимистични възможности биха намалили по-голям пенсионен фонд и по-ниски разходи за живот при пенсиониране. Следователно, в най-добрия случай, Бет може да спести по-малко от 15% и да има достатъчно гнездо за яйце за пенсиониране.
Ами ако първоначалните предположения са твърде оптимистични? По-песимистичният сценарий включва възможността плащанията за социално осигуряване да са по-ниски, отколкото сега. Или Бет може да не продължи по същата положителна финансова траектория. Например една четвърт от участниците в проучването на Schwab са взели заем от своите 401 (k), като повечето от тях са взели повече от един.
Алтернативно, Бет може да живее в Чикаго, Лос Анджелис, Ню Йорк или друг район с високи разходи за живот, където разходите са много по-високи, отколкото в останалата част от страната. С тези по-мрачни хипотези дори 15-процентната икономия може да е недостатъчна за комфортно пенсиониране.
Измерване на вашите нужди
Ако сте достигнали средата на кариерата, без да спестите толкова, колкото тези цифри казват, че е трябвало да оставите настрана, важно е да планирате допълнителни спестявания или потоци от доходи оттук нататък, за да компенсирате недостига.
Друга възможност е да планирате да се пенсионирате някъде с по-ниски разходи за живот, за да изкарате парите си по-дълго. Можете също да планирате да работите по-дълго, което ще увеличи обезщетенията ви за социално осигуряване, както и вашите приходи. И не забравяйте, че обезщетението ви за социално осигуряване ще бъде по-високо, ако изчакате да се събере пълната ви пенсионна възраст. И ще бъде още по-висока, ако се забавите до 70-годишна възраст.
Ако търсите един номер, който да ви бъде целта на гнездото за пенсиониране, има насоки, които ще ви помогнат да зададете такъв. Някои съветници препоръчват да спестите 12 пъти годишната си заплата. Съгласно това правило, 66-годишният носител на 100 000 долара ще се нуждае от 1, 2 милиона долара при пенсиониране. Но както предполагат предишните примери - и като се има предвид, че бъдещето е непознаваемо - няма перфектен процент на пенсионно спестяване или целево число.
Долния ред
Ясно е, че планирането на пенсиониране не е нещо, което правите малко преди да спрете да работите. По-скоро това е процес през целия живот. През работните години планирането ви ще премине през серия от етапи. Ще оцените напредъка и целите си и ще вземете решения, за да сте сигурни, че ги постигате.
Успешното пенсиониране зависи не само от вашата способност да спестявате и инвестирате разумно, но и от способността ви да планирате. Колко доходи ще ви трябват при пенсиониране е трудно да се знае и е трудно да се планира. Но едно нещо е сигурно. Далеч е по-добре да бъдете подготвени, отколкото да крилирате.
