Най-накрая, след години труд и саможертва, планиране и спестяване, вноски за пенсионни планове и покупки на акции, най-накрая стигнахте до края на дъгата. Вашето парти за пенсиониране беше миналата седмица и току-що развихте плана на фирмата си в самостоятелно насочен индивидуален пенсионен акаунт (IRA) с вашия брокер.
Но след това се събуждате в понеделник сутрин и осъзнавате, че сте се оттеглили в средата на рецесия, с нестабилен фондов пазар, колебание на цените на енергията и ниски лихви. Трябва ли да отидете и да поискате старата си работа обратно? Не толкова бързо. Можете да направите повече за затрудненото си положение, отколкото си мислите. Нека да разгледаме някои мерки, които можете да предприемете, за да запазите бурните икономически условия от удавяне на пенсионните си планове. (Вижте също „Съвети за спестяване при пенсиониране за 65 и повече години.“)
Да се пенсионират или да не се пенсионират
Дали ще отложите пенсионирането или не, в крайна сметка ще зависи от няколко фактора. Един от първите въпроси, които трябва да разгледате, е дали искате да спрете да работите напълно или може би да работите на непълно работно време, след като напуснете пълната си работа. Отначало тази идея може да ви се стори непоносима, но новата ви работа не трябва да е старателна и трудна. Това е подходящ момент да се заемете с някаква работа, свързана с вашите интереси или хобита. Бихте могли да станете личен треньор, да се грижите за малки събития, да разхождате кучета, да оправяте коли или компютри - каквото ви е приятно и можете да спечелите малко повече пари. ( Вижте също "Разтегнете спестяванията си, като работите в 70-те си години.")
Основни предимства
Работата на някаква работа на непълно работно време или на свободна практика, след като се пенсионирате, може да осигури две други ключови предимства в допълнение към реално получения доход.
- Възможно е да можете да отложите вашите социални осигуровки или други разпределения на пенсионни сметки за няколко години, което означава, че месечните ви чекове ще бъдат по-големи, когато започнете да ги получавате. Ако трябваше да работите още пет години след напускането на текущата си работа, това може да означава хиляди долари повече в парите от социалното осигуряване до края на живота ви. Вашето портфолио ще има време да се възстанови, ако сте понесли пазарни загуби през последните няколко години години. Ако 200 000 долара, които бяха в плана ви 401 (k) преди година, сега струват само 150 000 долара, тогава помислете как да го откачите от петгодишни компактдискове, докато продължите да работите. Ако компактдисковете плащат 5%, вашият портфейл ще бъде на стойност над 190 000 долара на падеж, без пазарен риск. ( Вижте също „Можеш ли да се пенсионираш след пет години?“)
Време за покупка?
Историята показва, че тези, които са достатъчно смели да скочат на финансовите пазари по време на периоди на рецесия, могат да получат големи печалби през следващите години. Онези, които се включиха в индекса S&P 500 на 20 октомври 1987 г. - в деня след катастрофата на Черния понеделник, щяха да нараснат малко над 50% две години по-късно. Тези, които инвестираха в индекса в края на 1982 г., тъй като пазарът започна да се възстановява от рецесия, щяха да видят 61% печалба за две години. ( Вижте също "Когато страхът и алчността поемат.")
Разумната инвестиция по време на мечешки пазар може да направи чудеса за общата ви стойност на портфейла през следващите няколко години. Например, приемете, че пенсионер в описаната по-горе ситуация има допълнителни 50 000 долара във фонд на паричния пазар. Ако той или тя инвестира сумата във фонд за индекси и получи печалба, подобна на гореспоменатите примери, тогава голяма част от претърпените преди това загуби могат да бъдат възстановени за сравнително кратко време. Разбира се, парите, използвани за този тип възстановителни инвестиции, не трябва да се използват като доход; за тази цел трябва да се използват други, по-стабилни средства или работа на непълно работно време. ( Вижте също, „Потвърдете вашето пенсионно портфолио.“)
Други инвестиционни стратегии
Закупуването на пазара на дъното или близо до него не е единствената възможност за тези, които искат да укрепят своите портфейли. Много превозвачи с променлива рента предлагат програми за усредняване на долара за нови пари, като например IRA преобръщане.
Първоначално средствата се поставят в гарантирана фиксирана сметка, която обикновено плаща по-висок процент от компактдисковете или стандартните инвестиции с фиксиран доход. След това собственикът на договора ще проучи избора на субрактури на взаимни фондове в рамките на анюитета и ще създаде набор портфейл, съизмерим с неговата или нейната толерантност към риска, инвестиционната цел (която най-вероятно е дългосрочен растеж) и времевия хоризонт. След това определена част от салдото по сметката се систематично прехвърля в портфолиото на субрахунку за определен период от време, обикновено шест до 12 месеца.
Променливата рента е надежден начин да печелите от нестабилността на пазара, като същевременно печелите приличен лихвен процент във фиксирана сметка. Но след като целия баланс бъде прехвърлен на пазара, можете да продължите да увеличавате възвръщаемостта си, като периодично пребалансирате портфолиото си. Тази услуга вече е стандартна характеристика в повечето променливи договори и функционира като продължаваща стратегия за усредняване на долара, като систематично инвестира една и съща сума във времето, позволявайки закупуването на повече акции, когато разходите са ниски, и по-малко акции, които се купуват при разходи са по-високи. Тази стратегия ефективно поддържа постоянното разпределение на първоначалния портфейл във времето и също така увеличава общата ви възвръщаемост на капитала.
Погледнете към други класове активи
Недвижимите имоти обикновено се продават по време на рецесия и закупуването на имот под наем може да бъде отличен начин за генериране на някакъв надежден доход, както и потенциал за значителна капиталова печалба при възстановяване на икономиката. Ако сте против идеята за работа на непълно работно време, закупуването и рехабилитацията на съборена къща или две и намирането на някои наематели може да ви осигури приличен месечен доход в доста кратък ред. Освен това, този доход ще бъде много по-малко податлив на нестабилност на пазара, отколкото вашето пенсионно портфолио, въпреки че преобладаващите икономически условия могат да повлияят на способността на наемателите ви да плащат наем навреме. (Вижте също "Инвестиране в недвижими имоти.")
Печалба от загубите ви
И накрая, това може да е подходящ момент да пожънете някои капиталови загуби, ако имате обезценени ценни книжа извън пенсионния си план. Дори акциите, които планирате да задържите в дългосрочен план, могат да доведат до някакви капиталови загуби, ако сте готови да се разделяте с тях временно и, разбира се, да обърнете специално внимание на правилата за пране. Но съществена капиталова загуба, която сега е реализирана, може да осигури приспадане от 3000 долара за следващите няколко години. Тази стратегия може да се използва с всякакъв вид индивидуална ценна книга, въпреки че най-често се използват общински облигации. ( Вижте също „Събиране на данъчни загуби: Намаляване на инвестиционните загуби.“)
Долния ред
Въпреки че пенсионирането по време на рецесия или пазар на мечки никога не е забавно, има няколко неща, които пенсионерите могат да направят, за да защитят своите портфейли от дългосрочни провали. Осъзнаването на капиталовите загуби, усредняването на доларовите разходи и балансирането на портфолиото са само част от стратегиите, които можете да използвате, за да се задържите в плавателни води. Запазването на спокойствие и вземането на рационални решения също са от първостепенно значение през това критично време. Тези, които мислят с главата си и не действат от страх, често могат да печелят значително през тези периоди.
