Да предположим, че сте допринесли допустимия максимум за вашата Roth IRA за годината, но все още имате пари, които да останат за пенсиониране. Това е проблем, който много хора вероятно биха искали да имат. И никога не се страхувайте - има много други добри места, за да вложите парите си.
Въпреки че е трудно да надвишите отложения данък растеж и безвъзмездно оттегляне, които предлага Roth IRA, в момента сте ограничени до вноски от 6 000 долара годишно, ако сте под 50 години, или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Всички допълнителни пари, които искате да спестите, ще трябва да намерите друг дом, в идеалния случай такъв с поне част от данъчните облекчения на Roth.
Ключови заведения
- За 2020 г. можете да внесете до $ 6000 за Roth IRA или 7000 $, ако сте на възраст 50 или повече години. Ако увеличите максимално вноските си от Roth IRA, има други начини да спестите за пенсиониране, като например 401 (k) s, SEP и ПРОСТИ ИРА или здравни спестявания, ако отговаряте на условията. Преди да поставите пари в Roth IRA, бъдете сигурни, че сте финансирали своите 401 (k) достатъчно, за да получите пълния мач на работодателя.
Ето някои от които може да отговаряте на условията:
401 (k) s и други планове за дефинирани вноски
Първият вариант за проучване е 401 (k), 403 (b) или 457 пенсионен план на работа. Ако вашият работодател предлага един от тези планове, можете да донесете до 19 500 долара (26 000 долара, ако сте на 50 или повече години) за 2020 г.
Много работодатели предоставят съвместими вноски, което е едно от най-добрите нюанси наоколо. Всъщност е интелигентно да внесете поне достатъчно пари в акаунта си, за да получите пълното съвпадение - дори преди да сложите стотинка в своя Roth IRA.
Като цяло вноските по тези сметки са приспадащи данъка за годината, в която ги правите, парите ви ще се увеличат с данък и ще плащате данък само когато вземете тегления по време на пенсиониране. Ако изберете Roth версията на един от тези планове, няма да получите предварително данъчна облекчение, но тегленията ви при пенсиониране ще бъдат без данъци, много като Roth IRA.
СЕП ИРА
Опростена пенсия за служители (SEP) IRA е пенсионна сметка, която предлага данъчни облекчения за собствениците на малък бизнес, включително самонаетите. Ако имате доходи от самостоятелна заетост, независимо дали става въпрос за работа на пълен работен ден или непълно работно време, можете да внесете до 25% от обезщетението си или 57 000 долара, което от двете е по-малко (за 2020 г.). Ако сте самостоятелно заети, считате се за работодател и служител.
Имайте предвид, че ако имате други служители, обикновено трябва да давате своя принос и от тяхно име. И това трябва да е същия процент на обезщетение, което вие допринасяте за собствената си сметка. Така че, ако внесете 15% от компенсацията си, вие също трябва да внесете 15% от името на служители, които:
- На възраст 21 години или повече, работили са за вас поне три от последните пет години, а през последната година сте платили поне 600 долара.
Подобно на традиционната IRA, вноските на SEP IRA се облагат с данъци за годината, в която ги правите, но ще трябва да плащате данък, когато изтеглите парите при пенсиониране.
ПРОСТИ ИРА
План за стимулиране на спестяванията за служители (опростен) IRA е като план 401 (k), предназначен за малки фирми със 100 или по-малко служители. За 2020 г. служителите могат да допринесат до $ 13 500 или $ 16 500, ако сте на 50 или повече години. Както при SEP IRA, ако сте самостоятелно заети, вие се считате за работодател и служител.
- Направете съвпадение между долар за долар до 3% от заплащането на служителя илиРаботете 2% компенсация, независимо дали служителят прави или не.
Както при SEP IRA, вноските ви се облагат с данък за годината, в която ги правите, и тегленията ви при пенсиониране ще се облагат като обикновен доход.
Създаване на Закон за повишаване на пенсиите за всички общности от 2019 г. (СИГУРНО)
Актът ЗА СИГУРНОСТ беше подписан в края на 2019 г., като направи широки промени в законодателството за пенсиониране. Съгласно акта, ако имате служители, тогава като собственик на малък бизнес получавате някои предимства за създаване на пенсионни планове за вашите служители. Това се отнася за 401 (k) s, 403 (b) s, ПРОСТИ ИРА и SEP IRA, както беше споменато по-горе.
Малките предприятия ще получат увеличение на данъчните кредити от 500 до 5000 долара за създаване на пенсионен план. За приемане на процес за автоматично записване те получават данъчен кредит в размер на 500 долара. Тези кредити важат до три години. Съгласно акта, малък бизнес е бизнес, който има не повече от 100 служители, получаващи поне 5000 долара общо обезщетение. Законопроектът също така разширява достъпа до множество планове за работодатели.
Annuities
Ако сте изчерпали всички отсрочени и освободени от данъци пенсионни сметки, за които отговаряте на условията, може да искате да разгледате анюитети. Това са застрахователни продукти, които изплащат фиксиран поток от доходи по време на пенсиониране.
Ануитетите имат справедливо заслужена лоша репутация за високи такси и лоши възможности за инвестиране. Все пак има по-нов клас от тях, наричан понякога „само за инвестиции“ анюитети, които имат по-ниски разходи. Тези анюитети се създават с цел отсрочване на данъци, а не за застрахователни придобивки. Ако си купите такъв, избягвайте евентуални допълнителни гаранции, защити или животозастрахователи, които само ще ви струват повече.
Вашите вноски за анюитет не се облагат с данък, но те ще се отложат с данък и няма ограничение за сумата на парите след данъци, които можете да внесете. Ще трябва да плащате данък върху печалбите, когато правите тегления, но няма да дължите данък върху главницата.
Здравни спестовни сметки
За 2020 г. можете да внесете до 3, 550 долара за HSA (7 100 долара за семейство), а всеки на възраст над 55 години може да донесе допълнителни 1000 долара. Имайте предвид, че не можете да участвате в HSA след като се регистрирате в Medicare, но можете да продължите да използвате средствата в акаунта.
Долния ред
Имате много възможности да избирате, след като изтриете Roth IRA. Но колко можете да спестите, може да бъде ограничено от сумата и вида на приходите, които сте спечелили, и вноските ви в други сметки. За да сте в безопасност, често си струва да се консултирате с данъчен специалист.
