Съдържание
- Квалифициране за заемане в пенсия
- 1. Ипотечен кредит
- 2. Заем за собствен капитал
- 3. Заем за рефинансиране на пари в брой
- 4. Заем с ипотечен кредит
- 5. Кредит за ремонт на жилища USDA
- 6. Заем за кола
- 7. Заем за консолидация на дълга
- 8. Промяна или консолидация на студентски заем
- 9. Необезпечени заеми и кредитни линии
- 10. Заем за плащане
- Долния ред
Много пенсионери смятат, че не могат да вземат заем - за кола, дом или спешна помощ - защото вече не получават заплата. Всъщност, докато може да бъде по-трудно да се квалифицирате да вземате заеми при пенсиониране, това далеч не е невъзможно.
Едно нещо, което най-общо трябва да се избягва, според повечето експерти, е заеми от пенсионния Ви план, като например 401 (k), индивидуална пенсионна сметка или пенсия. Това може да повлияе неблагоприятно както на вашите спестявания, така и на доходите, на които разчитате при пенсиониране.
Ключови заведения
- Обикновено е по-добре да получите някакъв заем, отколкото да вземете заем от пенсионните си спестявания. Изпълнените заеми, които изискват обезпечение, са на разположение на пенсионерите и включват ипотечни кредити, жилищен капитал и парични заеми, обратни ипотеки и кредити за автомобили. дълг на федерален студентски заем; също така е възможно да се консолидира дълга по кредитни карти. Почти всеки, включително пенсионерите, може да се класира за обезпечен или необезпечен краткосрочен заем, но те са рискови и трябва да се разглеждат само при спешни случаи.
Квалифициране за заемане в пенсия
За пенсионерите, които се финансират самостоятелно и печелят по-голямата част от доходите си от инвестиции, имоти под наем или спестявания при пенсиониране, заемодателите обикновено определят месечния доход на потенциалния кредитополучател, използвайки един от двата метода:
- Намаляването на активите, което отчита редовното месечно теглене от пенсионни сметки като доход. Изчерпва се изчерпването, при което заемодателят изважда авансовото плащане от общата стойност на финансовите ви активи, отнема 70% от остатъка и го разделя на 360 месеца.
Към двата метода заемодателят добавя всички пенсионни доходи, обезщетения за социално осигуряване, доходи от рента и доходи от заетост на непълно работно време.
Имайте предвид, че заемите са или обезпечени, или необезпечени. Обезпеченият заем изисква кредитополучателят да предостави обезпечение, като жилище, инвестиции, превозни средства или друга собственост, за да гарантира заема. Ако кредитополучателят не плати, заемодателят може да изземе обезпечението. Необезпечен заем, който не изисква обезпечение, е по-труден за получаване и има по-висок лихвен процент от обезпечен заем.
Ето 10 опции за заем - както и техните плюсове и минуси - които пенсионерите могат да използват, вместо да вземат средства от гнездото си.
1. Ипотечен кредит
Най-често срещаният вид обезпечен заем е ипотечен кредит, който използва жилището, което купувате, като обезпечение. Най-големият проблем при ипотечния кредит за пенсионерите е доходът, особено ако по-голямата част от него идва от инвестиции или спестявания.
2. Заем за собствен капитал
Този вид обезпечен заем се основава на заеми срещу собствения капитал в жилището. Кредитополучателят трябва да има 20% собствен капитал в дома си (известен също като съотношение заем към стойност (LTV) от 80%) и като цяло кредитен рейтинг най-малко 620. Законът за данъчни облекчения и работни места вече не позволява приспадане на лихвата върху заеми за собствен капитал, освен ако парите не се използват за реновиране на жилища.
3. Заем за рефинансиране на пари в брой
Тази алтернатива на заем за собствен капитал включва рефинансиране на съществуващо жилище за повече, отколкото дължи кредитополучателят, но по-малко от стойността на жилището; допълнителната сума се превръща в обезпечен паричен заем. Освен ако не рефинансира за по-кратък срок - да речем, 15 години - кредитополучателят ще удължи времето, необходимо за изплащане на ипотеката. За да решите между рефинансиране и собствен капитал, помислете за лихвите по стария и новия заем и затварящите разходи.
4. Заем с ипотечен кредит
Обратният ипотечен кредит осигурява редовен доход или еднократна сума въз основа на стойността на жилището. За разлика от заем за собствен капитал или за рефинансиране, заемът не се изплаща, докато собственикът на дома не умре или се премести извън дома. В този момент обикновено собственикът на дома или наследниците могат да продадат дома, за да изплатят заема, собственикът или наследниците могат да рефинансират заема, за да запазят дома, или кредиторът може да бъде упълномощен да продаде жилището, за да уреди баланса на заема.
5. Кредит за ремонт на жилища USDA
За да отговаря на изискванията, кредитополучателят трябва да бъде собственик на жилището и да заема къщата; не могат да получат приемлив кредит на друго място; имат семеен доход под 50% от средния доход на площ; и при безвъзмездни средства да е на 62 или повече години и не може да изплати заем за ремонт.
Въпреки че може да бъде по-трудно да се квалифицирате да вземате заеми при пенсиониране, това далеч не е невъзможно.
6. Заем за кола
Заемът за автомобил предлага конкурентни цени и е по-лесен за получаване, тъй като е осигурен от автомобила, който купувате. Плащането с пари може да спести лихви, но има смисъл само ако не изчерпи спестяванията ви. Но в случай на спешност можете да продадете колата, за да възстановите средствата.
7. Заем за консолидация на дълга
Заемът за консолидация на дълга е предназначен да направи точно това: консолидиране на дълга. Този вид необезпечен заем рефинансира съществуващия ви дълг. Като цяло това може да означава, че ще изплащате този дълг по-дълго, особено ако плащанията са по-ниски. Освен това лихвеният процент може или не може да бъде по-нисък от лихвения процент по текущия ви дълг.
8. Промяна или консолидация на студентски заем
Много по-възрастни кредитополучатели, които имат студентски заеми, не осъзнават, че неплащането на този дълг може да доведе до частично задържане на плащанията им за социално осигуряване. За щастие, програмите за консолидиране на студентски заеми могат да опростят или намалят плащанията чрез отлагане или дори изплащане. Повечето федерални студентски заеми са допустими за консолидация. Въпреки това, Директните PLUS заеми на родителите, за да помогнат да плащат за образование на зависим студент, не могат да бъдат консолидирани с федерални студентски заеми, които студентът е получил.
9. Необезпечени заеми и кредитни линии
Въпреки че е по-трудно да получите, необезпечените заеми и кредитни линии не излагат активите на риск. Опциите включват банки, кредитни съюзи, партньорски заеми (P2P) (финансирани от инвеститорите) или дори кредитна карта с 0% въвеждаща годишна процентна ставка. Разглеждайте кредитната карта като източник на средства само ако сте сигурни, че можете да я изплатите преди изтичането на ниската ставка.
10. Заем за плащане
Почти всеки, включително пенсионерите, може да се класира за обезпечен или необезпечен краткосрочен заем. Платната заплата, на която се ползват повечето пенсионери, е месечна проверка на социалното осигуряване и точно това е взаимстваното. Тези заеми имат много високи лихви и такси. Трябва да обмислите заем или краткосрочен заем само при спешни случаи и когато сте сигурни, че ще дойдат пари, за да ги изплатите навреме. Някои експерти казват, че дори вземането на заеми срещу 401 (k) е по-добре, отколкото да бъдете запленени в един от тези заеми. Ако не бъдат изплатени, средствата се преобръщат и лихвата бързо ще нарасне.
Долния ред
Вземането на пари при пенсиониране е по-малко трудно, отколкото преди. Кредиторите учат как да третират активите на кредитополучателите като доход и предоставят повече възможности за тези, които вече не са сред работната сила. Преди да вземете пари от пенсионни спестявания, помислете за тези алтернативи, за да запазите гнездото си непокътнато.
