Трябва да спечелите доходи, за да допринесете за Roth IRA (или традиционна). Но ако сте женен, можете да използвате съпруга Roth IRA, за да увеличите потенциала си за пенсионни спестявания - дори само един съпруг да работи срещу заплащане.
Ключови заведения
- Трябва да имате „спечелен доход“ (облагаема компенсация), за да допринесете за традиционния или Roth IRA. Изключение от това правило е съпруга IRA, който позволява на човек с спечелен доход да прави вноска от името на съпруг / съпруга, който не работи за заплащане. Работещият съпруг може да допринесе за двете ИР, при условие че имат достатъчно спечелени доходи, за да покрият и двете вноски.
IRA е отличен инструмент за пенсионни спестявания. Тези сметки бяха въведени в средата на 70-те като начин да се помогне на работниците да спестят за пенсиониране и да намали облагаемия им доход.
Не е изненада, че трябва да имате доходи от работа, за да допринасяте - и да се ползвате от данъчното облекчение - на IRA. Според правилата на IRS, трябва да имате „спечелен доход“, за да допринесете за традиционния или Roth IRA.
Въпреки това, все още има начин съпрузите да имат свои собствени ИРА, дори и да не работят срещу заплащане.
Какво се счита за спечелен доход?
Има два начина да получите спечелен доход: Работете за някой друг, който ви плаща, или управлявате или притежавате бизнес (или ферма). Спечеленият доход включва:
- Заплати и заплати Съвети и бонусиКомисииИнтереси и дивиденти от инвестицииПолучи получени по време на затворникСоциална сигурност
Вашият спечелен доход трябва да съвпада или да надвишава вашия принос от IRA. За 2019 г. можете да внесете до 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Така че, за да направите пълния принос, са ви нужни поне 6 000 долара (или 7 000 долара) спечелен доход. Ако направите по-малко, можете да допринесете до спечелената сума.
Изключение на съпруга IRA
Можете да допринесете за съпруга IRA от името на съпруг / съпруга, който няма спечелен доход. За целта трябва да имате достатъчно спечелен доход, за да покриете и двете вноски. За да допринесете изцяло за двете ИРА през 2019 г., вашият спечелен доход ще трябва да бъде най-малко 12 000 долара, или 14 000 долара, ако и двете сте на 50 или повече години.
Имайте предвид, че IRA са индивидуални сметки (следователно физическото лице в IRA). Като такъв, съпруга IRA не е съвместна сметка. По-скоро всеки от вас има свой собствен IRA - но само един съпруг финансира и двете.
Трябва да сте женени и да подадете заявление съвместно, за да отворите ИРА за съпрузи.
За да се възползвате от съпруга на ИРА, трябва да сте женен, а вашият данъчен статут трябва да бъде „женен подаване заедно.“ Не можете да направите съпружески принос в ИРА, ако подадете отделно.
Преимущества на съпрузите IRA
Съпругът IRA е отличен начин за съпруг / съпруга, който не работи срещу заплащане, за да спести за пенсия. Без изключение от съпруга IRA, съпрузите без спечелен доход могат да имат проблеми с намирането на данъчен облекчен начин за спестяване за пенсия.
Ако единият съпруг вече е смекчил собствените си вноски по ИРА, това може да бъде чудесна възможност за двойките да подобрят своето пенсионно планиране, облекчено с данъци.
Вашият съпруг може да ви назове като бенефициент на съпругата IRA. Но след като започнете да внасяте в сметката, парите са тези на вашия съпруг. Това става важно, ако се разделите или разведете в бъдеще.
Съпругът ИРА остава непокътнат, дори ако съпругът без спечелен доход започне да получава заплащане за работа. В този случай той или тя все още може да допринесе за IRA, съгласно редовните правила на IRA.
Традиционен или Roth IRA?
Съпругът IRA е обикновен IRA, създаден на името на съпруга. Можете да го настроите като традиционен или Roth IRA.
Най-голямата разлика между двата IRAs е, когато получите данъчна облекчение. С традиционна IRA вие приспадате вноските си сега и плащате данъци по-късно, когато правите дистрибуции.
С Roth IRAs обаче няма предварително облагане с данъци. Но вашите вноски и печалби растат без данъци, а квалифицираните дистрибуции също са необлагаеми. Има и други разлики. Ето бърза крачка.
| Рот и традиционен IRA: ключови разлики | ||
|---|---|---|
| Особеност | Roth IRAs | Традиционни IRAs |
| Ограничения за принос за 2019 г. | 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години | 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте на 50 или повече години |
| Ограничения на доходите за 2019 г. | Високите доходи могат да не могат да дадат своя принос | Високите доходи могат да не могат да приспадат вноските |
| Данъчно третиране | Без данъчна облекчение за вноски; тегленията са без данъци при пенсиониране | Приспадане на данъци за вноски; тегления, обложени с данъци като обикновен доход |
| Тегления без данъци | Теглете вноски по всяко време; приходи след 59 1/2 възраст, при условие че са минали поне пет години, откакто за пръв път сте участвали в IRA | Започвайки от 59 1/2 възраст |
| Необходими минимални разпределения | Няма RMD през живота на притежателя на акаунта; бенефициентите могат да удължат разпределението в продължение на много години | Разпределенията трябва да започват на възраст 70 ½; бенефициентите плащат данъци върху наследени ИРА |
Като цяло, Roth IRA е по-добър избор, ако очаквате да бъдете в по-висока данъчна група при пенсиониране, отколкото сте в момента. Ако го направите, по-добре е да плащате данъците си сега, с по-ниската ставка, и да се насладите на безвъзмездно теглене по-късно.
Те също са добра идея, ако не мислите, че ще трябва да вземете пари от IRA. Не са необходими минимални разпределения през целия ви живот, така че можете да оставите целия акаунт на своите бенефициенти.
Долния ред
Съпругът Roth IRA може да бъде добър начин да увеличите данъчните си предимства при пенсиониране, ако вашето домакинство има само един доход. Сега ще плащате данъци и ще теглите средства без данъци по-късно, когато може да сте в по-висока данъчна категория.
Освен това може да бъде начин да се осигури мярка за финансова сигурност на съпруг / съпруга, който върши голяма работа - но който може да не бъде компенсиран финансово за това.
Запомнете: IRA може да бъде структуриран като традиционен или Roth IRA. Ако не сте сигурни кой тип IRA ще е от полза за вас и съпруга ви, говорете с надежден финансов съветник.
Сравнете инвестиционни сметки × Офертите, които се появяват в тази таблица, са от партньорства, от които Investopedia получава компенсация. Описание на името на доставчикаСвързани статии
Рот ИРА
Ограничения за принос на Рота и традиционните IRA за 2020 г.
Рот ИРА
Правила за принос на Roth IRA: Подробно ръководство
Рот ИРА
Осъществяване на принос на съпрузи IRA
401K
401 (k) и принос на IRA: можете да направите и двете
Рот ИРА
Принос на Roth IRA без работа?
ИРА
401 (k) спрямо ограниченията за принос на IRA
Връзки с партньориСвързани условия
Пълното ръководство за Roth IRA A Roth IRA е пенсионна спестовна сметка, която ви позволява да изтеглите парите си без данъци. Научете защо Roth IRA може да бъде по-добър избор от традиционния IRA за някои спестители на пенсиониране. още Съпружески ИРА Съпружески ИРА е стратегия, която позволява на работещ съпруг да допринася за ИРА в името на неработещ съпруг за заобикаляне на изискванията за доходи. повече Индивидуална пенсионна сметка (IRA) Индивидуална пенсионна сметка (IRA) е инвестиционен инструмент, който хората използват за печелене и заделяне на средства за пенсионни спестявания. повече Определение за преобразуване на Roth IRA Преобразуването на Roth IRA е преместване на активи от традиционен, SEP или опростен IRA към Roth IRA, което е облагаемо събитие. повече Какво е традиционен IRA? Традиционният IRA (индивидуална пенсионна сметка) позволява на лицата да насочват доходите преди облагане с данъци към инвестиции, които могат да нараснат отсрочени данъци. още Планиране на пенсиониране Планирането на пенсиониране е процесът на определяне на целите за доходи при пенсиониране, толеранс към риска и действията и решенията, необходими за постигането на тези цели. Повече ▼