Вземането на заеми от 401 (k) или изтеглянето на пари от вашия IRA преди да се пенсионирате обикновено е лоша идея, защото може да ви върне години в постигането на целите ви за пенсионно спестяване. Не само губите възможността да печелите сложни възвръщаемост на парите, които изтеглите или заемате, но хората обикновено спират да правят вноски, когато правят теглене или вземат заем от плана си, като ги връщат още повече назад. В зависимост от възрастта ви и начина, по който планирате да използвате парите, може да бъдете подложени на санкции и сметка за данък с по-високи доходи.
Преди да вземете какъвто и да е вид заем, внимателно разгледайте начините, по които бихте могли да съберете пари, като увеличите доходите си (временно да вземете странична работа, например) или намалите разходите си. Нещо повече, може да имате притежания, които бихте могли да продадете на eBay, Craigslist, Poshmark или Facebook, за да спечелите допълнителни пари. Може би се нуждаете от бюджет, който да ви помогне да проследите вашите входящи и изходящи потоци. Ако никоя от тези опции не може да ви осигури всички необходими пари, ето най-евтините алтернативи за заемане, които трябва да разгледате.
Ключови заведения
- Трябва да оставите минимум 20% собствен капитал в дома си, ако вземете заем за собствен капитал. Рефинансирането на ипотека при теглене на пари може да ви донесе по-ниска лихва, но таксите могат да надвишат това, което спестявате от лихва. Личните заеми са необезпечени, което означава, че не изискват обезпечение, така че лихвените им проценти могат да бъдат доста високи и тази лихва да не се облага с данък. Кредитна карта или трансфер на баланс от 0% APR е като бомба, която тиктака; ако не можете да върнете сумата, която харчите или преведете до края на срока, в крайна сметка плащате прекомерна лихва.
Заем за собствен капитал
Средният национален лихвен процент по заем за собствен капитал беше около 5.9% към май 2019 г., което е ниско в сравнение с други форми на заемане, като например кредитни карти. Въпреки това, собствениците на жилища вече не могат да приспадат лихвите, изплащани по заем на собствен капитал (или кредитна линия за домашен капитал) - без заемът да се използва за обновяване на жилището, закрепвайки заема - защото това е било забранено от 2018 г. до края на 2025 г. Закон за намаляване на данъците и работните места от 2017 г. Ако финансовата ви нужда е с някаква друга цел, вече не получавате данъчно облагане.
За да разберете дали имате необходимия собствен капитал, преценете стойността на вашия дом, като разгледате оценката на пазарната стойност на вашия дом, използвайки Zillow.com или използвайте уебсайт за недвижими имоти, за да търсите последните продажни цени на жилища, подобни на вашите. След това погледнете последното си ипотечно извлечение, за да видите колко още дължите по заема си. Извадете дължимата сума от пазарната стойност, за да получите своя собствен капитал.
Вземането на заеми срещу вашите 401 (k) или изтеглянето на пари от IRA може значително да дерайлира вашия влак за пенсионни спестявания.
Не забравяйте, че заемодателите ще искат да запазите 20% собствен капитал в дома си дори след като вземете заема, така че извадете сумата от долара, която процентът се превежда от общия ви собствен капитал, за да определите колко точно бихте могли да заемете. Тогава имайте предвид, че кредиторите имат минимум за заеми от собствен капитал, така че ако имате само $ 1000 в собствен капитал над необходимите 20%, може да не успеете да получите заем. Заемите за собствен капитал също имат значителни разходи за затваряне, за които ще трябва да отчитате дали тази опция за заемане има смисъл.
Рефинансиране на парични средства
Подобна опция е да рефинансирате ипотеката си и да вземете пари при закриване. Ако отидете по този път, ще увеличите ипотечния си баланс и ще ви отнеме повече време, за да изплатите ипотеката си, освен ако не рефинансирате в по-кратък срок. Данъчният закон има промени и за ипотечните кредити: От 2018 г. до 2025 г. можете да приспадате ипотечните лихви от данъците си върху заеми до 750 000 долара, ако детайлизирате и заемът е за основното ви пребиваване. Преди това числото е било 1 милион долара. Ако обаче рефинансирате съществуващ заем, по-голям от 750 000 долара, прагът от 1 милион долара все още се пази.
Дали има смисъл да се прави рефинансиране на парични средства, зависи как лихвеният процент по текущата ви ипотека се сравнява с лихвения процент, който бихте могли да получите по нова ипотека. Не забравяйте, че може да платите няколко хиляди долара затварящи разходи, за да рефинансирате цялата си ипотека.
Тъй като лихвените проценти по първите ипотеки (това, което получавате, когато правите рефинансиране на парични средства) са около 4% през 2019 г., докато лихвените проценти по заемите за дялово инвестиране са около 5, 9%, рефинансирането при изплащане скъпо, а разходите за затваряне може да си струват, ако трябва да заемете голяма сума. Сравнете разходите за затваряне, месечните плащания и общите разходи за лихви за целия срок на кредита, за да определите дали заемът със собствен капитал или рефинансирането на пари в брой е най-ефективният вариант.
И накрая, ако в момента плащате премии за ипотечна застраховка и рефинансирането на пари в брой ще ви позволи да се отървете от тях, това може да е по-добър вариант от заем за собствен капитал.
Личен заем
Ами ако не притежавате дом? Или, ако сте собственик на жилище, може би не искате да вземате назаем повече срещу дома си, нямате достатъчно капитал, за да получите заем, не можете да получите добра лихва за рефинансиране или не искате да плащат разходи за затваряне? Личният заем може да бъде добър вариант.
Личните заеми обикновено имат по-високи лихвени проценти от жилищните заеми, тъй като не са обезпечени. Това означава, че те не са обвързани с обезпечение - всичко, което физически притежавате, например къща или кола. Ако по подразбиране имате заем за жилище или заем за автомобил, заемодателят може да ви изземе къщата или автомобила и да го продаде, за да си върне малко пари. Ако по подразбиране на личен заем, заемодателят може да ви предяви иск, но няма кола, къща или друг стойностен предмет, който той може да възстанови. По-високият риск за заемодателя означава по-висок лихвен процент за кредитополучателя и тази лихва не подлежи на облагане с данък.
BankRate съобщи, че лихвените проценти на лични заеми варират от 6% до 36% към юли 2019 г. Личните кредитни ставки зависят от кредитора и от кредитоспособността на кредитополучателя. Ако имате отличен кредит, е възможно да получите личен заем за не повече от ипотека, но без скъпите разходи за закриване. През 2019 г. простият долар препоръчва LendingClub, LightStream и Marcus за най-добрите лични заеми като цяло; SoFi, Wells Fargo и Propser за кредитополучатели с отличен кредит; Avant, Upgrade и Upstart за кредитополучатели със среден кредит; и OneMain, NetCredit и OppLoans за кредитополучатели с лош кредит.
0% Кредитна карта APR
От представените от вас опции този е най-рисковият, тъй като ви поставя в състояние да се справите с дълг с висока лихва, ако не погасите заема си навреме или ако закъснеете с един от вашите минимум месечни плащания.
Долния ред
Ние не казваме, че никога не трябва да вземате заем от 401 (k) или да теглите от вашата IRA. При някои обстоятелства това може да е най-добрият ви вариант (изтеглянето на вноски от Roth IRA, например, е без наказание и без данъци по всяко време). Ако обаче търсите алтернатива, помислете за заем с дялов капитал, рефинансиране на парични средства, личен заем или 0% APR кредитна карта.
