5 Неща, които трябва да сте предварително

Съдържание

• Предварителна квалификация спрямо предварително одобрение
• Изисквания за предварително одобрение
• 1. Доказателство за доходи
• 2. Доказване на активи
• 3. Добър кредит
• 4. Проверка на заетостта
• 5. Друга документация
• Долния ред

Пазаруването на дом може да е вълнуващо и забавно, но сериозните купувачи на жилища трябва да започнат процеса в офиса на кредитора, а не в отворена къща.

Потенциалните купувачи се възползват по няколко начина, като се консултират с кредитор и получават писмо за предварително одобрение. Първо, те имат възможност да обсъдят вариантите за заем и бюджета с кредитора. Второ, заемодателят ще провери кредита на купувача и ще открие всички проблеми. Купувачът на дома ще научи и максималната сума, която могат да заемат, което ще помогне за определяне на ценовия диапазон.

Потенциалните купувачи трябва да внимават да преценят нивото на своя комфорт с дадено плащане за къща, а не веднага да се стремят към горната граница на разходите си. И накрая, повечето продавачи очакват купувачите да получат писмо с предварително одобрение и по-желаят да преговарят с тези, които докажат, че могат да получат финансиране.

Ключови заведения

• Сериозните купувачи на жилища трябва да започнат процеса в офис на кредитора, а не в отворена къща. Авансовото плащане, изразено като процент от продажната цена, варира според вида на кредита. Кредиторите искат да се уверят, че те дават заеми само на кредитополучатели със стабилна заетост.

Предварителна квалификация спрямо предварително одобрение

Предварителната квалификация за ипотека може да бъде полезна като приблизителна оценка за това, колко някой може да си позволи да харчи за жилище, но предварителното одобрение е много по-ценно. Това означава, че кредиторът е проверил кредита на потенциалния купувач и е проверил документацията, за да одобри конкретна сума на заема (одобрението обикновено трае определен период, например 60 до 90 дни). Окончателното одобрение на заема става, когато купувачът извърши оценка и заемът се прилага към имот.

5 неща, от които се нуждаете, за да получите ипотека, предварително одобрена

Изисквания за предварително одобрение

Сглобете информацията по-долу, за да сте готови за процеса на предварително одобрение.

Емили Робъртс {Copyright} Инвестопедия, 2019.

1. Доказателство за доходи

Обикновено купувачите трябва да представят декларации за заплатите на W-2 от последните две години, последни стъбла за заплащане, които показват доходи, както и годишни доходи, доказателство за допълнителни приходи, като издръжка или бонуси, и данъкът за последните две години се завръща.

Повечето продавачи на дома ще са по-склонни да преговарят с тези, които имат доказателство, че могат да получат финансиране.

2. Доказване на активи

Кредитополучателят се нуждае от банкови извлечения и отчети за инвестиционна сметка, за да докаже, че разполага с средства за авансовите плащания и затварящите разходи, както и паричните резерви.

Авансовото плащане, изразено като процент от продажната цена, варира според вида на кредита. Повечето заеми идват с изискване купувачът да закупи частна ипотечна застраховка (PMI) или да заплати ипотечна застрахователна премия или такса за финансиране, освен ако не отлага поне 20% от покупната цена. В допълнение към авансовото плащане, предварителното одобрение се основава и на кредитния рейтинг на купувача, съотношението дълг / доход (DTI) на купувача и други фактори, в зависимост от вида на заема.

Всички заеми освен джамбо са в съответствие, което означава, че отговарят на правителството, спонсорирано от правителството (Fannie Mae и Freddie Mac). Някои заеми, като HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), са предназначени за купувачи на жилища с ниски до умерени доходи или за първи път купувачи.

Заемите за ветерани (VA), за които не се изискват никакви пари, са за ветерани от САЩ, членове на службите и съпрузи, които не се женят отново. Купувач, който получава пари от приятел или роднина, за да помогне с авансовото плащане, може да се нуждае от писмо за подарък, за да докаже, че средствата не са заем.

3. Добър кредит

Повечето кредитори изискват FICO оценка 620 или по-висока, за да одобрят конвенционален заем, а някои дори изискват тази оценка за заем от Федерална жилищна администрация. Кредиторите обикновено резервират най-ниските лихви за клиенти с кредитен рейтинг от 760 или по-висок. Насоките на FHA позволяват на одобрените кредитополучатели с оценка 580 или по-висока да плащат само 3, 5% по-ниско. Тези с по-ниски резултати трябва да направят по-голям аванс. Кредиторите често ще работят с кредитополучатели с нисък или умерено нисък кредитен рейтинг и ще предлагат начини да подобрят резултата си.

Графиката по-долу показва месечното плащане на главницата и лихвата (PI) върху 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент въз основа на диапазон от FICO резултати за три общи суми на заем. (Тъй като лихвените проценти се променят често, използвайте този калкулатор за спестявания на FICO, за да удвоите проверката на оценките и ставките.) Обърнете внимание, че при заем от 250 000 долара човек с FICO резултат в най-ниския (620–639) диапазон ще плаща 1362 долара на месец, докато собственикът на жилища в най-високия (760–850) диапазон ще плаща само 1128 долара, разлика от 2 808 долара годишно.

FICO Score Range	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Лихвен процент	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
350 000 долара заем	$ 1907	$ 1791	$ 1702	$ 1659	$ 1623	$ 1579
250 000 долара заем	$ 1362	$ 1279	$ 1216	$ 1185	$ 1159	$ 1128
150 000 долара заем	$ 817	$ 767	$ 729	$ 711	$ 696	$ 677