Пенсионирането предоставя възможност да се насладите на плодовете на нечий труд. Приятното пенсиониране обаче изисква проактивно и задълбочено планиране. Имайки това предвид, ще преминем през пет въпроса, които всеки трябва да си зададе, когато наближава края на живота си като работещ скован (на пълен работен ден, т.е.). Ако отговорите на тези въпроси сами, трябва да ви помогне да ръководите текущите си пенсионни планове.
Ключови заведения
- Трябва да изчислите количеството пари, което ще ви е необходимо, за да постигнете целите си. Ако живеете в голяма градска зона, трябва да помислите за преместване в по-малко скъпо място. Къщата ви може да е най-ценният ви актив, така че да го продадете и да намалите живота си договореностите могат да имат смисъл. Трябва да направите план за недвижими имоти, така че да имате спокойствие по време на пенсиониране, че вашите наследници - и вие сами, ако е необходимо - ще се грижат правилно.
1. Пенсиониране: Какъв е големият план?
Някои мечтаят да си купят лодка, когато се пенсионират, докато други доволно прекарват дните си на голф игрището. Други обаче искат да пътуват по света. Преди да стигнете твърде далеч пред себе си в мисълта за това как ще спестите за пенсиониране, имате нужда от цел. Затова е от първостепенно значение да решите първо какво ще искате да правите при пенсиониране. След като разберете каква е вашата мечта, тогава можете да започнете да я осъществявате.
Например, ако мечтата ви е да се събудите сутрин и да играете голф през целия ден, има смисъл да определите какво означава да се присъедините към клуб (някои изискват значителни предварителни такси) и дали зоната, в която живеете - или искате да живееш - има адекватни курсове.
По същия начин, ако вашата мечта е да пътувате по света, ще искате да живеете в непосредствена близост до летище (или морско пристанище, ако предпочитате да пътувате с круиз). Също така ще искате да сте сигурни, че няма други пречки, които да повлияят на вашите планове. Решавайки как би изглеждал мечтаният ви живот след пенсиониране, можете да оформите останалите планове, за да го направите.
Не можете да планирате пенсиониране, без да знаете какво искате да направите в него.
2. Имам ли парите?
Чудесно е да имате цели, мечти и амбиции, но, честно казано, те не означават нещо, ако ви липсват финансовите средства за тяхното изпълнение. Вместо да живеете с надежда, най-добре е да направите някакво търсене на душа, за да определите какви ще са бъдещите ви разходи и дали ще имате достатъчно пари, за да живеете спокойно и реално да се насладите на пенсионните си години.
Финансовите планиращи спорове от десетилетия спорят колко пари се нуждаят от обикновения човек или двойка при пенсиониране. Някои казват, че за да поддържате начина си на живот, ще ви трябват 60% до 80% от доходите преди пенсиониране годишно. Въпреки това, много от тези оценки са точно това.
Въпросът е, че ако целта ви е да пътувате по света след пенсиониране, направете някои изследвания. Измислете колко ще ви струва и след това се уверете, че ще имате достатъчно пари, за да живеете мечтите си (и да плащате сметките си) до края на живота си. Възможно е да се наложи да промените мечтите си или да намалите разходите си в други области, за да работи.
3. Трябва ли да се движа?
Когато хората са млади и заети, те са склонни да живеят в по-градски райони. Въпреки това, често възрастните хора са прекалено скъпи да живеят в или в покрайнините на големите градове. Ето защо хората, които очакват да се пенсионират в рамките на следващите няколко години, трябва да обмислят да се преместят на по-достъпно място. Има много възможности за избор, но как оценявате всички възможности?
Има редица фактори, които трябва да се имат предвид при избора на ново място за живеене. Например:
- Близост до членовете на семействотоЦената на жилището (и собствеността срещу наемането) Достъп до здравни заведенияДостъп до забавления (като шоу програми и спортни събития) Близост до голямо летищеЦелесни метеорологични условия Такси (държавен доход, собственост и данъци върху имотите)
Почти невъзможно е да се намери място, което да отговаря на всяка нужда. Следователно, най-добрата стратегия е да се установите в зона, която отговаря на по-голямата част от вашите нужди, особено тези, свързани с дългосрочното здраве и благополучие. Например, въпреки че студеното време може да не ви притеснява сега, когато сте на 85, това може да има инвалидизиращ ефект върху тялото ви или способността ви да поддържате активна част от годината. Ако смятате, че това ще е така за вас, може би бихте искали да помислите за присъединяване към стадото и преминаване към по-топъл климат, дори ако това не се отнася до някои от другите фактори, споменати по-горе.
4. Трябва ли да продавам дома си?
Повечето планиращи пенсионери се фокусират върху инвестиционния портфейл на индивида. Портфейлът е важен, но често това не е най-ценният актив на обикновения човек или най-големият потенциален източник на ликвидност. Основната част от богатството на много хора е вързана в домовете им. С наближаването на възрастта за пенсиониране хората трябва да обмислят продажбата на жилищата си, особено ако ипотеката е удовлетворена и имотът е нараснал значително по стойност.
Защо да продавате? На първо място, като цяло ще имате нужда от по-малко място, а по-малкото жилище се поддържа по-лесно. Това обаче не е основната причина. Основната причина да продавате е да спечелите ликвидност и да сте сигурни, че разполагате с достатъчно пари, за да живеете и да създадете спешен фонд. В крайна сметка каква полза ще седнеш в дом от 1 милион долара, ако нямаш пари да си купиш адекватна здравна застраховка или да правиш нещата, от които се радваш?
В идеалния случай хората, наближаващи пенсиониране, трябва да се опитат да „играят“ на пазара на недвижими имоти. Тоест, те трябва да се опитат да разберат дали има смисъл да продават семейното жилище сега и да наемат жилище за няколко години до пенсиониране или ако има по-добър смисъл да се задържат за дома до датата, в която действително наддават на работното място сбогом. Решението може да бъде решаващо. Помислете какво се е случило с тези, които чакаха да продадат домовете си, докато след избухването на жилищния балон през 2008 г.
И така, какъв е най-добрият начин да се занимавате с игри на пазара? Много просто обърнете голямо внимание на тенденциите във вашия регион, като прочетете местните вестници, разгледайте кварталите за открити къщи и попитайте с местен агент за недвижими имоти дали цените на жилищата се покачват или намаляват.
Ето пример. Да предположим, че сте на 10 години от пенсионирането си и пазарът на недвижими имоти в момента тече.
- Вие си осигурявате допълнителни 100 000 долара от продажбата на вашия дом, благодарение на благоприятните пазарни срокове. След това инвестирате тези пари в превозно средство, което носи доходност от 8% годишно. След 10-годишен период той ще прерасне в над 215 000 долара. Това са много пари! Преди да се развълнувате твърде, не забравяйте, че също трябва да извадите разходите за наемане на апартамент за тези 10 години. Нека да кажем, че новият ви наем е 1000 долара на месец (не евтино, но със сигурност нищо екстравагантно). За период от 10 години това ще добави до $ 120 000. Сега направете математиката: $ 215 000 - $ 120 000 = $ 95 000. Това все още е значителна нетна печалба от продажбата на горещ пазар.
5. Направих ли план за имоти?
За да се гарантира, че активите ви се прехвърлят правилно на вашите наследници - и за да се минимизират данъците върху имотите - има смисъл да направите някакво планиране на имотите. Колкото и неприятна (и скучна) да е тази мисъл, важно е да седнете с адвоката и счетоводителя си, за да определите най-рентабилния начин за вашия имот да бъде доставен на бенефициенти при смъртта ви.
За начало се нуждаете от завещание. Но това може да е само началото. Най-добрият подход може също да включва създаване на доверителни и / или попечителски акаунти за деца или внуци.
Важно е да помислите за планирането на имоти сега, тъй като има тригодишен „поглед назад“ по отношение на предишните активи, премахнати от вашето имение. С други думи, ако имате доверие, купете застрахователна полица за живота си и след това умрете в рамките на тригодишен период след подписването на договора, сумата на застраховката може да бъде включена в имота ви за целите на данъка върху недвижимите имоти. Разширеното планиране е ключът към планирането на имоти и, ако се замислите, за цялостното ви щастие при пенсиониране.
6. Имам личен план - и необходими документи?
Освен това отделете време, за да планирате собствените си грижи - и тези на съпруга си, ако сте женен - като се доближите до рисковете от напреднала възраст. Създайте пълномощни за здравеопазване, пълномощни и други документи много преди да имате нужда от тях, когато можете да обмислите внимателно вашите нужди и предпочитания.
Не оставяйте тези важни решения, докато не възникне спешност, когато вашата енергия и способности могат да бъдат компрометирани. Други биха могли да направят избор, който не би бил според вашите предпочитания. Пристигнете първо и подредете собствения си живот.
Долния ред
