Каква е истинската цена за интерес (TIC)?
Истинските разходи за лихви (TIC) са реалните (общи или действителни) разходи за вземане на заем. Истинските разходи за лихви включват всички допълнителни такси и разходи, като финансови такси, възможни закъснели такси, точки за отстъпки и предплатени лихви, заедно с фактори, свързани с стойността на парите във времето (TMV).
Тъй като TIC обикновено се използва при предлагане на общински облигации, това също може да означава "действителната цена" за издаване на облигация; а понякога TIC може да се позовава на „канадски лихвен разход“ на облигация.
Какво ви казва истинската лихва?
За облигациите истинският лихвен разход се определя като лихвеният процент, необходим за дисконтиране на сумите, дължими на съответната главница и датите за плащане на лихви, към покупната цена, получена за новата емисия облигации. Предполага се, че лихвите се събират полугодишно. Изчисленията на TIC дават цифра, малко по-различна от метода на нетните лихвени разходи (NIC), тъй като TIC взема предвид стойността на парите във времето, а NIC не.
Ключови заведения
- Истинските разходи за лихви (TIC) са реалните общи разходи за вземане на заем. TIC е подобен на нетните лихвени разходи (NIC) по това, че отчита такси и такси; но за разлика от NIC, общите лихвени разходи също отчитат стойността на парите във времето (TVM). Федералният закон за истината за заем изисква кредиторите да разкрият истинската цена на кредита на своите кредитополучатели и бъдещите кредитополучатели в договор за потребителски заем.
Как да разбера дали заем разкрива истински лихвен разход
По-специално при потребителския кредит и търговското финансиране е обичайно да виждате тийзър или промоционален процент, който предлага 0% лихва за шест месеца или нещо подобно. Рекламите като тази често ще съдържат клауза с малък шрифт, която гласи: „Ако не изплатите изцяло основната сума преди изтичане на срока, тогава лихвеният ви процент ще се увеличи“. Тук истинската лихва за този вариант на финансиране е невъзможно да се определи предварително.
Истински разходи за интерес и прозрачност
Федералният закон за заем за истина (TILA) изисква кредиторите да разкриват TIC на своите кредитополучатели и бъдещите кредитополучатели в договор за потребителски заем; което не позволява на кредиторите да правят подвеждащи изявления за реалната цена на заемите от тях. Този разход трябва да се изчислява по стандартна формула, която включва лихви, такси и други разходи.
Групите за застъпничество на потребителите направиха много за увеличаване на финансовата грамотност около кредита, но здравите търговци често могат да намерят творчески начини за фина печатна печалба, когато изчисляват истинската цена на лихвата.
Изчисляване на истинските разходи за лихви
В зависимост от начина на финансиране, истинската цена на лихвата може да бъде изчислена по много начини. Като хипотетичен пример, ако нетният лихвен разход за заем за автомобил е 3000 долара и се дължи след 12 месеца, тогава истинската цена за лихвата би отчитала стойността на парите във времето, като дисконтира тази сума до настоящия момент. Ако приемем, че подходящият дисконтов процент е 10%, тогава TIC ще бъде както следва:
(1 - 0, 10) $ 3000 = 3 333, 33 $
