Какво е честота на регулиране
Честотата на коригиране се отнася до лихвения процент, при който лихвеният процент по ипотека с регулируем лихвен процент се нулира след изтичане на първоначалния период с фиксиран лихвен процент. Честотата може значително да увеличи разходите за лихви за целия срок на заема. Кредитополучателят трябва да е запознат с този компонент на ипотеката си преди закриването.
BREAKING DOWN честота на регулиране
Честотата на коригиране е важна, но потенциално пренебрегвана характеристика на всяка ипотека с регулируема ставка (ARM). Всеки ARM разполага с няколко ключови променливи. Тези ипотечни кредити включват въвеждащ период, в който лихвеният процент е фиксиран, последван от втора фаза, в която процентът периодично се премества, за да отразява преобладаващите пазарни проценти. Пазарните ставки се отразяват в индекса, определен в първоначалното споразумение за ипотека. Първоначалните периоди варират от три до 10 години. Корекциите на скоростта са ограничени с ограничения за първоначалните и следващите корекции. Всяка ARM ще има тенденция да има ограничение за абсолютна ставка, която управлява лихвата във всеки един момент от живота на договора за заем.
Честотата на регулиране обикновено се задава с една корекция годишно. По принцип по-дългият период между измененията на курса е по-благоприятен за кредитополучателя. Колкото по-рядко се коригира ставката, толкова по-рядко кредитополучателят е изложен на риск от движение нагоре в избрания индекс. Важно е да се отбележи, че първоначалната ставка на ARM обикновено е под процента на традиционна 30-годишна ипотека. Това помага за привличането на кредитополучатели към заема. Когато корекциите се извършват по-често, заемодателят може да приведе ставката на кредита в съответствие с преобладаващите лихви по-бързо.
Честота на регулиране: пример
За да демонстрирате последиците от различни честоти за регулиране, помислете за 5/1 ARM с начална ставка от 3 процента и коригираща капачка от един процент. Това е ARM, който ще извърши първата си корекция след пет години и следващите корекции веднъж годишно след петата година.
Да приемем, че през петгодишния първоначален период лихвените проценти са се повишили до точката, че при първата точка на корекция преобладаващите лихвени проценти са на 6 процента. Резултатите са нова ставка от 4 процента за кредитополучателя през шестата година на ипотеката им, като в края на същата година ще настъпи друга корекция.
Сравнете този сценарий с заем с месечна корекция. Такъв заем ще отнеме само три месеца, за да се покачи до 6 процента. Ако приемем, че индексният процент остава висок, кредитополучателят ще бъде принуден да плати 6-процентова ставка за шест месеца, докато кредитополучателят в нашия първи пример ще остане на 4 процента за цялата година. Това би било значително спестяване.
