Какво представлява споразумението само за административни услуги (ASO)?
Само административни услуги (ASO) е споразумение, чрез което организацията финансира собствен план за доходи на служители, като здравен план, но наема външна фирма, която да извършва конкретни административни услуги. Например, една организация може да наеме застрахователна компания, която да оценява и обработва искове по своя здравен план на служителите, като същевременно поддържа отговорността да изплаща самите претенции. Споразумение ASO контрастира с контекста, в който компания купува здравна застраховка за служителите си от външен доставчик.
Ключови заведения
- Застрахователните обезщетения, базирани на ASO, са често срещани сред големите фирми, тъй като те могат да разпространят риска от скъпи претенции върху голям брой работници и лица на издръжка. Тъй като работодателите с ASO поемат пълна отговорност за претенции, подадени към плана, мнозина също установяват договорености за стоп-загуби. ASOs бяха предназначени за по-големи компании, които предпочитат да възлагат функциите на заплатите, компенсациите на работниците, здравните обезщетения и HR услугите, но иска да финансира свой собствен здравен план.
Само административни услуги (ASO)
Споразуменията за ASO са често срещани в канадските здравни планове. Спецификите на плана варират в зависимост от споразумението, което дружеството сключва със застрахователни компании и трети администратори (TPA). При тези договорености застрахователното дружество осигурява почти никаква застрахователна защита, както би направила чрез напълно застрахован план, продаден на работодателя.
В този смисъл планът на ASO е вид самоосигуряващ се план или самофинансиран план. Работодателят поема пълна отговорност за претенции, отправени към плана. Поради тази причина много работодатели, които използват планове на ASO, установяват и механизми за спиране на загубите, при които застрахователната компания поема отговорност за изплащане на претенции, които надвишават определено ниво; например 10 000 долара на осигурено лице в замяна на премия.
Съвкупната стоп-загуба ще защити работодателя, ако вземанията са по-високи от очакваното и тези политики са особено препоръчителни за компании, които избират план за самофинансиране на обезщетения за намаляване на финансовия риск.
ASO плановете обикновено обхващат краткосрочни обезщетения за увреждания, здраве и дентална помощ. Понякога те покриват дългосрочната нетрудоспособност за по-големите работодатели. Услугите на ASO набират популярност, тъй като много работодатели, особено по-големите, проучват потенциалните финансови предимства, които този тип план може да осигури. ASO може да позволи на работодателя да поеме по-голям контрол върху разходите за обезщетения, за да отговори на нуждите на организацията. Споразумението за ASO обаче може да не е подходящо за всички компании и носи определени рискове.
60%
Процент покрити работници, които са били в самостоятелно финансиран здравен план към 2017 г., според Фондацията за семейство Хенри Дж. Кайзер.
Плюсове и минуси на ASO
Разходите за напълно застраховани планове зависят от оценката на застрахователя за очакваните претенции за дадена година. За ASO обаче годишните нива на финансиране се основават на действително платени искове. Ако има по-малко претенции, отколкото се очаква, работодателите запазват излишъка и реинвестират резервите. Работодателите могат да предлагат приемливи обезщетения, които не са обхванати от конвенционалните здравни планове.
Въпреки това, работодателите ще бъдат отговорни за всеки дефицит, ако исканията надвишават предвидените суми. Катастрофални твърдения или внезапни и неочаквани събития са особено загрижени. В тези случаи работодателите често инвестират в застрахователна полица за стоп загуби, за да осигурят допълнително ниво на защита.
Като цяло обаче споразумение за ASO може да не е подходящо за животозастраховане и разширени обезщетения за здравни грижи. В крайна сметка работодателят ще трябва да прецени рисковете и ползите от това как различните споразумения за ASO могат да окажат влияние върху техните организации.
