Какво представлява агрегираната застраховка за стоп-загуба?
Застрахователната застраховка за стоп-загуби е полица, създадена да ограничи покритието (загубите) на конкретна сума. Това покритие гарантира, че катастрофални претенции (специфични стоп-загуби) или многобройни искове (съвкупна стоп-загуба) не изтощават финансовите резерви на самостоятелно финансиран план. Съвкупната стоп-загуба защитава работодателя от претенции, които са по-високи от очакваното. Ако общите претенции надвишават общия лимит, застрахователят за стоп-загуби покрива претенциите или възстановява на работодателя.
Ключови заведения
- Застрахователната застраховка за стоп загуби е предназначена да предпази работодателя, който самофинансира здравния си план на служителите от изплащанията за по-големи от предвидените обезщетения. Застраховката за загуба на стоп е подобна на застраховката с висок приспадане и работодателят остава отговорен за исковете под приспадаема сума. Приспадането или прикачването за съвкупна застраховка за стоп загуби се изчислява въз основа на няколко фактора, включително прогнозна стойност на претенциите на месец, броя на записаните служители и умножител на стоп-загубата, който обикновено е около 125% от очакваните претенции,
Разбиране на агрегирана застраховка за стоп-загуба
Общата застраховка за стоп загуби се провежда за самофинансирани застрахователни планове, за които работодателят поема финансовия риск от осигуряване на здравни помощи на своите служители. На практика самофинансираните работодатели плащат за всеки иск, тъй като е представен, вместо да плащат фиксирана премия на застрахователен превозвач за напълно застрахован план. Застраховката за стоп загуби е подобна на закупуването на застраховка с висок приспадане. Работодателят остава отговорен за разходите за рекламации под приспадащата се сума.
Застраховката за стоп загуби се различава от конвенционалната застраховка на доходите на служителите. Стоп-загубата обхваща само работодателя и не предоставя пряко покритие на служителите и участниците в здравния план.
Как се използва агрегираната застраховка за стоп-загуба
Застрахователната застраховка за стоп загуби се използва от работодателите като покритие за риск срещу висока стойност на претенциите. Общата застраховка за стоп загуби идва с максимално ниво на рекламации. Когато максималният праг е надвишен, работодателят вече няма нужда да извършва плащания и може да получи някои възстановявания.
Общата застраховка за стоп загуби може да бъде добавена към съществуващ застрахователен план или закупена независимо. Прагът се изчислява въз основа на определен процент от прогнозните разходи (наречени точки на прикачване) - обикновено 125% от очакваните претенции за годината.
Общият праг за спиране на загубите обикновено е променлив и не е фиксиран. Това е така, защото прагът се колебае като процент от записаните служители на работодателя. Променливият праг се основава на агрегиран коефициент на закрепване, който е важен компонент при изчисляването на нивото на стоп-загуба.
Както е при плановете с високи приспадания, повечето планове за стоп загуби ще имат сравнително ниски премии. Това е така, защото се очаква работодателят да покрие над 100% от стойността на вземанията, които получава.
Според Проучването за ползите за здравето на работодателите на Henry J. Kaiser Family 2018, застрахователите сега предлагат здравни планове с възможност за самофинансиране за малки или средни работодатели; тези здравни планове включват застраховка за стоп-загуба с ниски точки на привързаност.
Обобщени изчисления за застраховка стоп-загуба
Общият прикачен файл, свързан с план за стоп загуби, се изчислява, както следва:
Етап 1
Работодателят и доставчикът на застрахователни стоп-загуби оценяват средната стойност на долара на претенции, очаквани от служител на месец. Тази стойност ще зависи от оценката на работодателя, но често варира от $ 200 до $ 500 на месец.
Стъпка 2
Да приемем, че планът за стоп-загуби използва стойност от $ 200. След това тази стойност би се умножила чрез умножителя на стоп-загубата, който обикновено варира от 125% до 175%. Използвайки оценка на претенции от 200 долара и умножител на стоп-загубата, равен на 1, 25, месечното приспадане ще бъде 250 долара на месец на служител (200 долара х 1, 25 = 250 долара).
Стъпка 3
След това този приспадаем трябва да бъде умножен по записа на работодателя в плана за месеца. Ако приемем, че работодателят има 100 служители през първия месец на покритие, общият им приспадане би бил 25 000 щатски долара за месеца ($ 250 х 100).
Стъпка 4
Записването може потенциално да варира на месец. Поради отклонението при записване, съвкупното покритие на стоп загубите може да има месечно приспадане или годишно приспадане.
Стъпка 5
С месечно приспадане сумата, която работодателят трябва да плати, може да се променя всеки месец. С годишно приспадане сумата, която работодателят трябва да плати, би се сумира за годината и обикновено се базира на прогнозите от първоначалния месец на покритие. Много планове за стоп-загуби ще предлагат годишно приспадане, което е малко по-ниско от сумирането на приспадаемите за 12 месеца.
