Американците видяха, че салдата по кредитните им карти намалява с 19 милиарда долара към края на първото тримесечие на 2018 г., сочи последният тримесечен отчет за домакинския дълг и кредит от Федералната банка за резерви на Ню Йорк (FRBNY). Това е намаление с 2, 3% спрямо четвъртото тримесечие на 2017 г. Но вместо да предполага подобряване на нивата на дълга, спадът е само отражение на сезонните модели, тъй като инвеститорите съкращават по-малко такси след натоварения сезон за ваканционно пазаруване.
Балансите на кредитните карти представляват едва 815 милиарда долара от общо 13, 21 трилиона долара американски дълг на домакинствата, държан в края на първото тримесечие на 2018 г. Това е намаление с около 19 милиарда долара от баланса от 834 долара, отчетени за четвъртото тримесечие на 2017 г. най-малката категория на дълга след кредитни линии на собствен капитал. От края на 2016 г. американците увеличават салдото по кредитните си карти с 55 милиарда долара.
Най-важното нещо, което трябва да разберете за тези данни, е, че салдата на кредитната карта не са същите като дълга на кредитната карта. Потребителите, които плащат сметките си за кредитни карти всеки месец - около 78 милиона американци - имат салда по кредитни карти. Само тези, които не изплащат салдата си изцяло, имат дълг по кредитна карта. Около 200 милиона американци използват кредитни карти, но само около 122 милиона американци имат дълг по кредитни карти.
По-големи просрочия, по-малко фалити
Салдатите, които станаха 90 или повече дни, са се увеличили с половин процент точка от четвъртото тримесечие на 2017 г. до 8% през първото тримесечие на 2018 г. Кредитните карти имат втората най-висока степен на просрочие след студентските заеми. Тази статистика има смисъл, тъй като неустойките за неплащане на ипотека или вашия заем за автомобил - обратно изкупуване - са много по-твърди от тези за това, че не извършите минималното си плащане с кредитна карта.
Въпреки това, за по-положителна бележка, броят на потребителите, които имат нотификация за фалит, добавена към своите кредитни отчети през първото тримесечие, намаляха до 192 000, най-ниското ниво в 19-годишната история на доклада.
Потребителите имаха по-голям достъп до кредитите като цяло през 2017 г. и първата половина на 2018 г., съобщава TransUnion. Положителните фактори включват силна икономика и ниски просрочия. Предстоящите рискове включват повишаване на лихвите и несигурния ефект от последните данъчни реформи. (Вижте как ви засяга данъчната сметка на GOP .) Средната ставка на кредитната карта в края на юни, както съобщава CreditCards.com, е променлива 16, 83%. Заедно с повишението на лихвата от 0, 25% на Фед през юни, цената на заемите се увеличи. Но очакваните увеличения на БВП, личните доходи и заетостта са добри за останалата част от 2018 г.
Какво означава повишаване на баланса на кредитната карта?
Балансите на кредитните карти могат да станат проблем следващия път, когато настъпи рецесия или ако лихвите се повишат по-бързо от доходите. Домакинствата, които обикновено изплащат балансите си изцяло, може да започнат да правят по-малки плащания. Домакинствата, които обикновено извършват минимални плащания или малко повече от това, могат да спрат да плащат напълно, увеличавайки процента на просрочие. Сериозно делинквентните баланси имат значение, защото кредиторите никога не могат да събират стотинка върху тях. След това, като кредиторите губят пари, потребителите изпитват по-ниски кредитни лимити и по-строги стандарти, за да получат кредитна карта. Ако сте използвали кредит по време на Голямата рецесия, вие знаете твърде добре как работи този процес.
За 2018 г. TransUnion направи няколко прогнози за тенденциите в кредитните карти. Кредитното бюро очаква просрочията да останат управляеми, тъй като през 2016 г. и в началото на 2017 г. има повече подценки и близо до първите нови картодържатели, отколкото в края на 2017 г. Това означава, че банките не предоставят толкова кредити на кредитополучателите, които са изложени на по-висок риск да не изплатят баланси. И все пак „управляем” не означава непроменен. TransUnion очаква сериозните просрочия да нараснат от 1, 86% до 1, 96% до края на годината с увеличаване на основната ставка (данните на FRBNY идват от Equifax, така че те не са идентични с числата на TransUnion).
TransUnion също очаква потребителите да приключат 2018 г. с около 1% повече дълг по кредитни карти. Очаква се потребителите с остатъци да приключат годината, носейки дълг на кредитната карта в размер на 5675 долара срещу 5626 долара в края на 2017 г. Със средните лихви около 17%, потребител, който дължи 5 266 долара на кредитни карти (текущото средно салдо) и изпраща минимум плащането на 2% от остатъка всеки месец ще плаща около 926 долара лихва през годината. Ако този потребител никога не плати повече от 2% месечния минимум, той ще плати зашеметяваща 12 406 долара лихва до момента на изплащане на баланса. (За помощ при изкопаването на дълга прочетете Как да консолидирате дълга по кредитната карта и да го изплатите .)
Общият дълг на домакинствата нараства, твърде
Повишаването на нивата на дълга на домакинствата може да показва, че потребителите са без прихващане на пари и трябва да вземат заеми, за да постигнат краищата. Нарастващият дълг може също да означава, че потребителите живеят извън своите средства и заемат, за да бъдат в крак с надут начин на живот. Доколкото икономическият растеж разчита на това, че потребителите продължават да поемат повече дългове, рискът от рецесия се увеличава.
Всъщност Националното бюро за икономически изследвания (NBER) казва, че увеличението на дълга на домакинствата спрямо БВП на страната е силен показател за отслабваща икономика. Американският БВП нарасна с 2, 3% през 2017 г., докато домакинският дълг нарасна с 4, 3% (572 милиарда долара, разделени на 13, 15 трилиона долара). Като по-положителна бележка, данните от Федералната резервна банка на Сейнт Луис показват, че съотношението на дълга на домакинствата в САЩ към БВП е намаляло от края на рецесията и е стабилно от началото на 2015 г. до октомври 2016 г., последният месец, за който налични са данни.
Подобно на NBER, Международният валутен фонд прогнозира, че увеличението на съотношението на дълга на домакинствата вероятно ще помогне за икономическия растеж и заетостта, но че след три до пет години растежът се забавя и финансовата криза става по-вероятна. Отначало, отбелязва МВФ, потребителите харчат повече, а икономиката расте. По-късно потребителите трябва да се възползват от разходите, за да управляват дълга си, което обръща растежа и допринася за безработицата.
Долния ред
Общият баланс на кредитните карти нараства и повече от една трета от потребителите на кредитни карти изплащат салдата си изцяло всеки месец. Но ако общият дълг на домакинствата - който включва салда по кредитни карти, автокредити, студентски заеми и ипотеки - продължава да нараства по-бързо от БВП, може да наблюдаваме икономическо забавяне и увеличение на неизплатения дълг по кредитната карта през следващите няколко години.
