Какво представлява годишната шапка?
Годишната максимална сума е клауза в договора за ипотека с регулируема ставка (ARM), ограничаваща евентуалното увеличение на лихвения процент по кредита през всяка година. Капакът или лимитът обикновено се дефинира като процент, но сумата в долара на главницата и лихвеното плащане може да бъде ограничена. Годишните тавани са предназначени да предпазят кредитополучателите от внезапно и прекомерно увеличение на размера на месечните им плащания, когато ставките рязко се повишат за кратък период от време. При ARM първоначалният лихвен процент се фиксира за период от време, след което периодично се нулира въз основа на текущите лихвени проценти. ARM обикновено имат и максимални лимити на лихвените проценти, които определят лимитите до колко лихвата може да нарасне през живота на заема.
НАПРАВЯНЕ НАДОЛУ Годишна капачка
Годишният лихвен процент по ипотечен заем с регулируем лихвен процент с годишна граница ще се увеличи само толкова, колкото условията позволяват в процентни пунктове, независимо колко реално лихвите могат да се повишат през първоначалния период. Например, 5% ARM, който е фиксиран за три години с 2% ограничение, може да се коригира до 7% само през четвъртата година, дори ако лихвите се увеличават с 4% през първоначалния фиксиран срок на заема. Заемът с капачка от долар може да се увеличи само с толкова много, въпреки че този тип капачка може да доведе до отрицателна амортизация в някои случаи.
Издиганията и паданията на ARM
Ипотечните кредити с регулируема ставка често позволяват на кредитополучателите да се класират за по-големи първоначални ипотечни заеми, тъй като те блокират по-ниско плащане за определен период от време. Потребителите на ARM могат да се възползват, когато лихвените проценти намаляват, намалявайки годишната изплатена лихва. В същото време, разбира се, по време на период на повишаване на лихвите, ARM може да нарасне много повече от това, което би била ипотеката с фиксирана лихва.
Например, ако купувачът извади ARM на 3, 5% при три фиксирани години, ако ставките се увеличат с 4% през трите години, това първоначално годишно увеличение на ставката ще бъде ограничено до годишната граница. Въпреки това, в следващите години курсът може да продължи да се увеличава, в крайна сметка догонвайки текущите темпове, които могат да продължат да се покачват. В крайна сметка 3, 5% ARM, който първоначално беше конкурентен с 4, 25% фиксирана ставка, може да се окаже значително по-висок. Кредитополучателите на ARM често гледат да преминат към фиксирана ставка, когато лихвите се повишават, но все пак може да се окаже, че плащат повече, използвайки ARM.
