Съобщава се, че Алберт Айнщайн посочва сложния интерес като най-голямата сила на земята. Независимо дали сте съгласни или не, трябва да разберете общите финансови инструменти, които използват сложни лихви, като годишен процент на процент (ГПР) и годишна процентна доходност (APY) - и по-точно разликата между тях.
И двете се прилагат към инвестиционни продукти и заеми, но не се създават равни и оказват значително влияние върху това колко печелите или трябва да платите, когато се прилагат към салдата на вашата сметка.
Определяне на APR и APY
ГПР е годишният лихвен процент, който се изплаща върху инвестиция, без да се взема предвид събирането на лихвата в рамките на тази година. Алтернативно, APY взема предвид честотата, с която се прилага лихвата - ефектите от комбинирането през годината. Тази на пръв поглед фина разлика може да има важно значение за инвеститорите и кредитополучателите.
ГПР се изчислява чрез умножаване на периодичния лихвен процент по броя на периодите през годината, в която се прилага периодичният лихвен процент. Не посочва колко пъти е приложена лихвата към салдото.
Ключови заведения
- Спечелената годишна лихва (EAR) е друго определение за това как се печели годишна процентна доходност (APY). Годишният процент на процент (ГПР) представлява годишната ставка, начислена за печалба или заемане на пари. Годишната процентна доходност взема предвид съставянето, но ГПР не. Компаниите с кредитни карти са длъжни да разкриват на клиента APR на картата.
APY се изчислява, като се добави 1+ периодичната ставка като десетична и се умножава по броя на пъти, равен на броя на периодите, който е приложен, след което се изважда 1.
APR формула
APR = Периодична честота × Брой периоди за една година
Например, компания за кредитни карти може да начислява 1% лихва всеки месец; следователно, ГПР би бил равен на 12% (1% х 12 месеца = 12%). Това се различава от APY, който взема предвид сложните лихви.
APY формула
APY = (1 + Периодична скорост) Брой периоди − 1
APY за лихвен процент от 1% месечно ще бъде 12, 68% годишно. Ако носите баланс по кредитната си карта само за период от един месец, ще ви бъде начислена еквивалентната годишна ставка от 12%. Ако обаче носите този баланс за годината, вашият ефективен лихвен процент става 12, 68% в резултат на усложняване на всеки месец.
Какво е сложно?
На най-основното си ниво съставянето се отнася до получаване на лихва върху предишна лихва, която се добавя към основната сума на депозит или заем. Повечето заеми и инвестиции използват сложен лихвен процент за изчисляване на лихвата. Всички инвеститори искат максимално да компенсират своите инвестиции и в същото време да го сведат до минимум върху своите заеми. Сложната лихва се различава от обикновената лихва по това, че последната е резултат от умножаването на дневния лихвен процент по броя на дните между плащанията.
Смешването е особено важно в дискусията ни APR срещу APY, тъй като много финансови институции имат подъл начин да цитират лихви, които използват сложни принципи в своя полза. Това, че сте финансово грамотни в тази област, ще ви помогне да откриете кой лихвен процент наистина получавате.
Перспективата на кредитополучателя
Като кредитополучател винаги търсите възможно най-ниския процент. Когато гледате разликата между APR и APY, трябва да се притеснявате как заемът може да бъде „прикрит“ като с по-ниска лихва. Друг термин за APY е спечелената годишна лихва (EAR), което означава, че лихвата за усложняване се взема предвид.
Когато търсите ипотека, например, има вероятност да изберете кредитор, който предлага най-ниската ставка. Въпреки че котираните ставки изглеждат ниски, бихте могли в крайна сметка да платите повече за заем, отколкото първоначално очаквахте.
Различните страни имат различни правила и разпоредби за борба с някои от недобросъвестните дейности, свързани с котирането на проценти, възникнали в миналото.
Това е така, защото банките често ще ви цитират годишната процентна ставка (ГПР) по кредита. Но както вече казахме, тази цифра не отчита вътрешногодишно усложняване на заема нито полугодишно (на всеки шест месеца), нито тримесечно (на всеки три месеца), нито месечно (12 пъти годишно). ГПР е просто периодичният лихвен процент, умножен по броя на периодите през годината. Това може да е малко объркващо в началото, така че нека да разгледаме пример за втвърдяване на концепцията:
| Какво всъщност плащате | |||
|---|---|---|---|
| Банкова котировка ГПР | Полугодишен | тримесечен | Месечно |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Както можете да видите, въпреки че банката може да ви е цитирала ставка от 5%, 7% или 9%, в зависимост от честотата на съставяне (това може да се различава в зависимост от банката, държавата, държавата и т.н.), бихте могли да всъщност плащат много по-висока ставка. Ако банка цитира ГПР от 9%, тази цифра не отчита ефектите от съставяне. Ако обаче трябва да вземете предвид ефектите от месечните смеси, както прави APY, всяка година ще плащате с 0, 38% повече по заема си - значителна сума, когато амортизирате заема си за период от 25 или 30 години.
Този пример трябва да илюстрира значението на това да попитате потенциалния си кредитор каква ставка те посочват при търсене на заем. Важно е също така, когато сравнявате перспективите за заемане, за да сравните „ябълки с ябълки“ (сравнявайки същите типове цифри), за да можете да вземете най-информираното решение.
Перспектива на заемодателя
Сега, както може би вече сте се досетили, не е трудно да разберете как стоенето от другата страна на дървото на заема може да повлияе на вашите резултати по също толкова важен начин и как банките и другите институции често примамват физически лица, като цитират APY. Точно както тези, които търсят кредити, искат да платят възможно най-ниския лихвен процент, така и тези, които заемат пари (което технически правите, като депозирате средства в банка) или инвестирате средства, искат да получат най-високия лихвен процент.
Да предположим, че пазарувате около банка за откриване на спестовна сметка; очевидно търсите такава, която предлага най-добрата възвръщаемост на трудно спечелените долари. В най-добрия интерес на банката е да ви цитирам APY, който включва съставяне и следователно ще бъде по-секси номер за разлика от APR, който не включва комбиниране.
Просто не забравяйте да разгледате сериозно колко често се появява това смесване и след това сравнете това с котировките на APY на други банки с комбиниране с еквивалентна скорост. Това може значително да повлияе на размера на лихвата, която може да натрупа вашите спестявания.
Долния ред
И APR, и APY са важни понятия, които трябва да разберете за управление на вашите лични финанси. Колкото по-често интересните съединения са, толкова по-голяма е разликата между APR и APY. Независимо дали пазарувате заем, регистрирате се за кредитна карта или търсите най-високата възвръщаемост на спестовна сметка, имайте предвид различните цитирани цени.
В зависимост от това дали сте кредитополучател или кредитор, банките и институциите имат различни мотиви за котиране на различни тарифи. Винаги се уверете, че сте разбрали кои цени са посочени и след това погледнете съпоставими цени от други институции. Разликата в числата може да ви изненада - и най-ниската рекламирана ставка за заем всъщност може да се окаже най-скъпа.
Свързани статии
Спестовни сметки
Как работят лихвените проценти по спестовните сметки
Основи на кредита
Научете за APR, APY и EAR лихвени проценти
Основи с фиксиран доход
Как да сравним доходността на различни облигации
Корпоративни финанси и счетоводство
Научете за прости и сложни интереси
Основи на кредита
Прост интерес срещу сложен интерес: каква е разликата?
Федерален резерв
Как се начислява лихва по повечето кредитни линии?
Връзки с партньориСвързани условия
Какъв е годишният процент на процента - ГПР Ви казва APR се определя като годишната ставка, начислена за заеми, изразена като единично процентно число, което представлява действителната годишна цена за срока на заема. повече Как работи годишната процентна доходност (APY) Годишната процентна доходност (APY) е ефективната норма на възвръщаемост на инвестицията за една година, като се вземе предвид ефектът от лихвите за усложняване. Колкото по-често се усложнява лихвата, толкова по-голяма ще бъде възвръщаемостта. повече Какво означава периодичен лихвен процент за вашите заеми и инвестиции Периодичната лихва е лихвеният процент, начислен или платен по заем или реализиран върху инвестиция за определен период от време. Научете как да го изчислите. повече Определение на сложната лихва Сложната лихва е числовата стойност, която се изчислява върху първоначалната главница и натрупаната лихва от предходни периоди на депозит или заем. Сложната лихва е често срещана при кредитите, но по-рядко се използва при депозитни сметки. повече Лихвен процент: Какво получава заемодателят за ползване на активи Лихвеният процент е начислената сума, изразена като процент от главницата, от кредитор на кредитополучател за използване на активи. повече Определение на номиналния лихвен процент Номиналният лихвен процент е лихвеният процент преди да се вземе предвид инфлацията, за разлика от реалните лихви и ефективните лихвени проценти. Повече ▼