Предплатена карта ви позволява да зареждате парично салдо преди време и да го използвате навсякъде, където се приема вашата карта с карта - Mastercard, Visa, Discover или American Express. В този смисъл много прилича на дебитна карта, но без прикачена банкова сметка.
Защо ще ти трябва такъв? Традиционните кредитни и дебитни карти носят определени рискове, които някои потребители биха предпочели да избегнат. А тези с по-ниски кредитни рейтинги могат да бъдат обект на особено тежки лихви, което прави рисковете и разходите за поддържане на баланс по-високи от средните. Междувременно безкасовите транзакции са все по-повсеместни - което улеснява плащането на сметки, резервирането на хотелска стая или поставянето на бензин в колата ви, но по-трудно да се избегне носенето на някаква карта.
За милиони американци решението е предплатена карта с възможност за зареждане. И благодарение на ново правило на Бюрото за защита на потребителите на потребителите (CFPB), което влезе в сила на 1 април 2019 г., има важни нови защити за потребителите, които ги използват.
Преглед на предплатени карти
С предплатена карта зареждате баланс предварително и го използвате навсякъде, където вашата карта на карта - Mastercard, Visa, Discover или American Express - е приета. В този смисъл много прилича на дебитна карта, но без прикачена банкова сметка.
Това е привлекателно за много потребители. Вие получавате удобството на електронна транзакция, без да се притеснявате за такси за овърдрафт. Нито ще наложите стръмните лихви, които кредитна карта би начислила. (Някои хора наричат тези карти „предплатени кредитни карти“, но това е погрешно - кредит няма.)
Сред определени групи потребители, особено „небанкови“ възрастни без традиционна банкова сметка, предплатените карти се превърнаха в популярен начин за извършване на безкасови транзакции. Според проучване на FDIC от 2017 г. над 9% от американските домакинства използват предплатени карти за финансови транзакции.
Въпреки това предплатените карти начисляват определени такси, които традиционните банкови сметки не правят, така че ще искате да се уверите, че ползите надвишават рисковете, преди да се регистрирате за такава. Но правилото за CFPB също трябва да улесни избора на карта с най-ниски такси.
Как работят предплатените карти
Предплатените карти разполагат с много от същите предимства, които бихте получили с чек-акаунт. Можете да ги използвате, за да извършвате покупки в магазина и онлайн, да плащате сметки, да теглите пари от банкомат, дори да депозирате чекове в сметката си на предплатена карта. И много от тези карти, като Green Dot и Walmart MoneyCard, предлагат приложения, които ви позволяват да следите баланса си, да преглеждате транзакциите и да превеждате средства.
Ключови заведения
- Предплатените карти са форма на дебитна карта, в която харчите пари, които вече сте заредили на картата.
Докато предплатените карти се хващат сред „небанкови“ потребители, някои хора ги използват в тандем с чекова сметка, за да ограничат своите дискреционни разходи.
Издателите могат да начислят такси за настройка, презареждане и покупка - в допълнение към фиксирана месечна такса. Добра идея е да разберете какви точно са тези такси, преди да купите карта.
Награди
Някои издатели дори предоставят програми за възнаграждение, подобно на кредитни карти. Картата American Express Serve например предлага неограничен 1% връщане на пари за всички ваши покупки. И Walmart MoneyCard ви позволява да спечелите обратно 3% пари в брой, когато го използвате в Walmart.com, или 1% връщане на пари за покупки в Walmart магазини.
Спокойствие
Добавянето към тяхната привлекателност е спокойствието, което предоставят на потребителите. От 1 април 2019 г. картите, предлагани на пазара като „предплатени“, са обхванати от Закона за електронния превод на средства; това означава, че компаниите трябва да ви разследват и да ви възстановят сумите за неоторизирани такси или грешки, стига да подадете своевременно доклад. Можете също така да отговаряте на някои допълнителни защити, предлагани от мрежата на картата. За да получите тези предимства обаче, трябва да регистрирате картата при издателя.
Повечето карти също са FDIC застраховани, като защитават салда до 250 000 долара от банков фалит (отново трябва да регистрирате картата си, за да получите покритие). CFPB също постанови, че емитентите трябва да предоставят предупреждение, ако не предлагат тази застраховка.
Също така проверете дали избраната от вас карта е снабдена с EMV чип, за да ограничите шансовете за кражба на самоличност.
Не се изисква кредит - но няма кредитиране
Клиентите могат да закупят карта в много супермаркети и магазини, както и директно чрез банка или издател на карти. Тъй като харчите само парите, които депозирате, не е необходима проверка за кредит, за да я получите. Въпреки че историята на петнистите заеми не пречи на шансовете ви за получаване на предплатена карта, наличието на такава също не ви помага да подобрите кредитния си рейтинг.
Опции за презареждане
Когато балансът ви спадне, потребителите на предплатени карти имат няколко възможности за презареждане на средства. В зависимост от картата, можете да:
- Прехвърлете пари от банкова или PayPal акаунт. Наберете средства в банка или на участващи търговци на дребно. Добавете средства, като закупите „пакет за презареждане.“ Настройте директен депозит за вашата ведомост (картите идват с номера на сметка и маршрутизация, които правят това възможно).
Причини за получаване на предплатена карта
Въпреки че работят по много начини като типична дебитна или кредитна карта, предплатените версии предлагат определени предимства пред тези други форми на плащане.
Предотвратяване на преразходването
Предплатените карти могат да бъдат чудесен начин да не се задържите, тъй като не можете да похарчите повече от сумата, която вече сте депозирали. Освен това е изящен инструмент за бюджетиране. Дори и да имате разплащателна сметка, можете да поставите фиксирана сума на вашата предплатена карта за определени категории разходи, като например да се храните. Когато издръжката ви за месеца намалява, вие сте принудени да направите малко затягане на колана.
Избягвайте таксите за овърдрафт
Банките нямат проблем с шамарите на клиентите със стръмни неустойки, когато те превишават разплащателната им сметка. Миналата година средната такса за овърдрафт в цялата страна е била 30 долара на транзакция, според изследователската фирма Moebs Services. Някои банки ви позволяват да изключите защитата от овърдрафт, но все пак може да е по-лесно да получите една от многото предплатени карти, които никога не таксуват тези такси.
Ограничете загубите
Не можете да загубите повече от баланса на предплатената си карта, дори ако станете жертва на измамници. Ако вместо това използвате дебитна карта, вероятно нейната защита на отговорността ви е покрила, но някои потребители предпочитат да използват предплатената си карта при извършване на транзакция онлайн или в магазина, вместо да излагат на риск пълната си проверка.
Подобно на традиционната дебитна карта, можете да използвате предплатени карти, за да извършвате покупки, да плащате сметки онлайн, да теглите пари или да депозирате чекове.
Преодоляване на лоша банкова история
Оставихте ли последната си банка с неплатени такси? Ако е така, това може да ви преследва, когато се опитате да отворите чек-акаунт в друга институция. Банките поръчват отчет за историята на банката, преди да ви позволят да отворите сметка, която ще показва всички предходни сметки, които са били „затворени за кауза“. Предплатените карти не изискват такива проверки, така че това е начин да отидете без пари, дори ако други пътища са затворени до ти.
Научете децата как да управляват парите
Предплатените карти са удобен начин да научите децата да управляват парите и да се ориентират към все по-безкасовата икономика. FamZoo е сред продуктите, насочени към този пазар (и получава възторжени отзиви онлайн). Семействата могат лесно да прехвърлят пари между картите, което го прави лесно да плащат на децата помощи или да ги възстановяват за домакински задължения. И с придружаващото приложение родителите могат да видят как точно децата им използват тези средства. Има месечна абонаментна такса от 5, 99 долара на семейство, въпреки че предплатените планове значително намаляват тези разходи.
Пазете се от огромни такси
Макар че предлагат някои убедителни ползи за небанкови и съзнателни за бюджета потребители, предплатените карти имат голяма ахилесова пета: такси. Макар че индивидуалните такси са скромни, те изглеждат навсякъде.
В зависимост от избраната от вас карта може да се сблъскате с такса за активиране, месечни такси, такси за транзакции и такси за презареждане. Някои дори оценяват таксите за бездействие, ако не използвате картата си за продължителен период от време.
Излишно е да казвам, че таксите могат да се добавят бързо. Вземете дебитната карта Green Dot. Въпреки че се превърна в популярен избор за щедрото си 5% парично възнаграждение, картата начислява до 1, 95 долара за покупки в магазина, 4, 95 долара за презареждане на баланса ви в регистър и 3, 00 долара за теглене от банкомат - над $ 9, 95 месечна такса услуга, Някои продукти, като например картата Brinks Money, намаляват месечната такса за обслужване при настройване на месечен директен депозит. Въпреки това предплатените карти могат да бъдат скъпа алтернатива на обикновените банкови сметки.
Ще искате да направите копаене и да прочетете разкритията, за да разберете как изглежда графикът за таксите, преди да извадите карта от рафта на магазина. Правилото на CFPB има за цел да направи този процес по-опростен за потребителите. Сега издателите трябва да предоставят кратка карта на таксите от външната страна на опаковката на картата, както и по-подробна диаграма от вътрешната страна. Те също трябва да публикуват информация за таксите онлайн на уебсайта на компанията. Друга част от добрите новини: Основната информация за акаунта трябва да се предоставя безплатно, включително салда по сметките по телефона и информацията за транзакциите онлайн и по пощата при поискване.
Долния ред
Ако искате да контролирате разходите си и да не се дължите на дълга по кредитни карти, предплатените карти може да са просто отговорът. На пазара има безброй опции, така че потърсете такива, които са лесни за използване и презареждане, без да плащате цялостно такси.
