Съдържание
- Банкови сметки и FDIC
- Брокерски сметки и SIPC
- Пещери към застраховка SIPC
- Прилики между банкови и посреднически сметки
- Разлики между банкови и посреднически сметки
- Какво означава за теб
- Долния ред
Във времена на финансови сътресения е изключително важно да знаете какви финансови продукти / инструменти притежавате и дали те ще бъдат защитени от банков фалит. През последното десетилетие продуктите и услугите, предлагани от банките и брокерските фирми, станаха по-сходни, но има важни разлики в регулаторната и застрахователната защита, предлагани за различните продукти. Тази статия ще обясни приликите и разликите между двата органа, които осигуряват тази защита: Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) и Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC). Дали някой от тези органи ще влезе и ще ви изплати загубите, ако банката ви се провали? Прочетете, за да разберете.
Банкови сметки и FDIC
За да разберем какво е защитено от FDIC, нека помислим за момент за основната функционална разлика между банките и брокерите. Функцията на банките е да приемат депозити и да използват тези депозити за отпускане на заеми. Чрез резервния механизъм на Федералния резерв банките всъщност могат да дават заеми далеч повече от депозитите, които приемат (известен също като мултиплициращ ефект). Депозитите се държат под формата на пари в брой. Разбира се, човек може да закупи и депозитен сертификат (CD), но това е по същество заем от купувача на CD на банката, издала CD.
Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC) осигурява депозити (в брой и компактдискове) до 250 000 долара (главница и лихва) за всеки притежател на сметка във федерално осигурена институция. (За ИРА застрахователната сума може да бъде 250 000 долара.) Тези суми покриват недостатъци във всяка сметка във всяка отделна банка. Например, ако госпожа Джоунс има индивидуална сметка в банка XYZ, както и съвместна сметка със съпруга си, и двете сметки ще бъдат покрити отделно. Освен това, ако тя има застрахован от FDIC компактдиск с още една банка, този CD също ще бъде покрит отделно.
FDIC е независима агенция на правителството на САЩ, но средствата й идват изцяло от застрахователни премии, изплащани от фирмите членки и приходите от тези фондове. Въпреки това, FDIC е подкрепена от пълната вяра и кредит на правителството на САЩ. От създаването си през 1934 г. досега не е имало загуба на застрахователни средства на вложител на фалирала институция.
Брокерски сметки и SIPC
Докато банките се занимават предимно с депозити и заеми, брокерите функционират на пазарите на ценни книжа, предимно като посредници. (Брокерските фирми също носят други шапки, но ние ще ограничим тази дискусия до най-опростената им функция на пазарите на ценни книжа.) Основната им цел е да купуват, продават и държат ценни книжа за своите клиенти. В тази функция те са силно регулирани от Комисията за ценни книжа и борси (SEC) и различните пазари на ценни книжа, на които оперират. Някои от най-важните разпоредби се отнасят до нетните капиталови изисквания, разделянето и попечителството на клиентските активи и воденето на записи за клиентски сметки.
Корпорацията за защита на инвеститорите в ценни книжа (SIPC) е създадена от Конгреса през 1970 г. и за разлика от FDIC тя не е нито агенция, нито регулаторен орган. Вместо това той се финансира от неговите членове и основната му цел е да върне активи, които обикновено са ценни книжа, в случай на провал на посредническа фирма.
Повечето акции, например, всъщност не се държат във физическа форма в брокерска фирма. Те се държат от одобрени от SEC депозитари или доверителни компании. Най-често те се държат в електронна форма от Депозитарната тръстова компания (DTC). Купуването и продажбата на облигации на Министерството на финансите например е изцяло електронно и записите за собственост всъщност се съхраняват в Министерството на финансите. Старите дни на издаване на физически сертификати за облигации и / или акции на физически лица бързо приключват, защото е по-лесно и безопасно да държите тези ценни книжа в електронен вид. Той също така улеснява уреждането на сделки между брокерските фирми, когато ценните книжа се купуват и продават.
SIPC покрива дефицити в клиентски сметки до 500 000 долара, включително 100 000 долара в брой. Това покритие започва само когато липсват ценни книжа на клиенти, когато посредническата фирма се провали. Освен това повечето големи брокерски фирми поддържат допълнителна застраховка за много повече от 500 000 долара, застраховани от SIPC. Превишеното покритие, поддържано от всяка брокерска фирма, е различно, така че си струва да се питате при откриване на нова сметка.
Пещери към застраховка SIPC
Има някои неща, които SIPC не покрива. За разлика от FDIC, той не е покрито покритие. Някои от невключените неща включват:
- Дали има допълнителна застраховка
Долния ред
Случаите на големи банкови и брокерски провали са малки и през последните десетилетия случаите на ликвидации на SIPC са малко. Особено след терористичното нападение срещу Ню Йорк на 11 септември 2001 г., системите за водене на записи станаха много по-сложни, а защитните съкращения - по-чести. Възможността за финансов провал обаче остава и извършването на основни изследвания на силата на фирмата, която държи активите ви, е финансово стабилна практика, независимо дали е банка или брокер.
