Какво представлява Законът за предотвратяване на злоупотреби с банкрут и защита на потребителите (BAPCPA)?
Законът за предотвратяване на злоупотреба с банкрут и защита на потребителите (BAPCPA) от 2005 г. е законодателен акт, който ревизира Кодекса за банкрут на Съединените щати за дела, заведени на или след 17 октомври 2005 г. През април 2005 г. BAPCPA беше приет от Конгреса и подписан от закона от Президентът Джордж У. Буш като ход за реформа на системата за фалит.
Ключови заведения
- Законът за предотвратяване на злоупотреба с банкрут и защита на потребителите (BAPCPA) е закон, който реформира процеса на личен фалит в САЩ, приет през 2005 г. Под BAPCPA подаването на лична несъстоятелност в глава 7 стана по-трудно, тъй като бяха определени по-строги указания и изисквания за допустимост. Целта беше да се предотврати злоупотребата с процеса на несъстоятелност и да се насърчат подаването на глава 13 вместо по-прощаващата глава 7.
Разбиране на Закона за предотвратяване на злоупотреби с банкрут и защита на потребителите
Съгласно глава 7 на фалита повечето необезпечени потребителски и бизнес задължения се прощават или освобождават. Този план за несъстоятелност също така позволява ликвидирането и продажбата на определени активи от определен синдик с цел изплащане на кредиторите. От друга страна, фалитът, подаден по глава 13, изисква длъжниците да изплатят част от дълга, преди да бъде разгледан задължението. Глава 13 по несъстоятелност изисква длъжниците да преструктурират дълговете си и да създадат план за погасяване от три до пет години, съгласно който длъжникът ще използва бъдещите си доходи, за да изплати частично или изцяло своите кредитори. Законът за предотвратяване на злоупотреби с банкрут и защита на потребителите (BAPCPA) бе въведен, за да затрудни длъжниците да подадат фалит за глава 7 и вместо това да подадат заявление за глава 13.
Законът създаде тест за банкрут, който определя дали лицата, подали заявления за несъстоятелност, могат да подадат заявление за фалит на глава 7, който освобождава много дългове изцяло, или дали трябва да изберат фалит на глава 13, който изисква поне частично погасяване на дългове. Освен това законът се увеличи до осем години, периодът на изчакване от момента, в който дадено лице последно заведе банкрут по глава 7 до кога може да подаде отново.
BAPCPA и глава 7
По същество целта на BAPCPA беше да затрудни физическите лица с по-високи доходи да се класират за фалит на глава 7 чрез по-внимателно проучване на способността на филъра да изплаща дълговете си. Тестът за средства сравнява месечния доход на длъжника с средния доход (който зависи от размера на домакинството) в неговото състояние на пребиваване и осигурява надбавка за поети месечни разходи, в размер, определен от IRS, както и надбавка за действителни месечни разходи. Ако физическото лице надвишава средния доход и има малко пари, останали след отчитане на разходите за живот, той или тя обикновено няма право да фалира глава 7. В действителност са възможни три резултата от теста за средства:
- Длъжникът ще премине проверката на средствата, ако месечният му разполагаем доход е под 117 долара. По този начин той ще може да подаде заявление за фалит на глава 7 без никакъв проблем. Длъжникът ще провали теста, ако разполагаемия му доход всеки месец е повече от 195 долара. В този случай той трябва да продължи съгласно глава 13. Ако разполагаемият доход на длъжника е между 117 и 195 долара на месец, доходът трябва да се умножи по 60 (предположението на BAPCPA, че дългът ще бъде изплатен за приблизително 5 години или 60 месеца), Ако получената стойност може да покрие най-малко 25% от неприоритетния необезпечен дълг, длъжникът ще провали теста. В противен случай той може да пристъпи към производство за несъстоятелност по глава 7.
За да завърши проверка на средствата, длъжникът трябва да представи или формуляр 22А за глава 7, или формуляр 22В за глава 13 в съда по несъстоятелността, преди съдът да разгледа делото.
BAPCPA също така въведе задължителни кредитни консултации за потребители и предприятия, които искат да подадат фалит. Това изисква длъжникът да завърши акредитирана програма за кредитно консултиране с нестопанска цел не по-късно от 180 дни преди да подаде документи.
За да избегне потенциални злоупотреби със системата за несъстоятелност, BAPCPA освобождава определени дългове от освобождаване от отговорност. Някои от тези дългове са:
- Повече от 750 долара парични аванси по кредитна карта, извадена в рамките на 90 дни от подаването им. Повече от 500 долара, начислени на кредитна карта за луксозни стоки в рамките на 90 дни от подаването на всички федерални и частни студентски заеми
