Вие сте предприели скока и сте решили да си купите дом. След като подписахте планина от документи, сега сте горд собственик на собствената си резиденция. Тридесет дни по-късно, когато се дължи първото ипотечно плащане, вие сте поразени от реалността на това, което сте направили. Взели сте големи плащания на стойност 30 години в икономика, която не дава обещания за дългосрочна стабилност на работните места. Не се паникьосвайте., ще разгледаме ползите от изплащането на ипотеката ви възможно най-скоро и ще ви дадем указания как да го направите.
Изплатете го: плюсове и минуси
Първата и най-очевидна причина да изплатите ипотеката си възможно най-скоро е, че това ще ви спести десетки хиляди долари. Прочетете документите, които сте подписали, когато сте закупили мястото, и разгледайте внимателно графика си на амортизация. Ипотечните компании разкриват веднага, че ще платите повече от два пъти покупната цена на жилището, преди всъщност да го притежавате.
(За да научите повече за схемата на амортизация, вижте "Разбиране на структурата на ипотечните плащания.")
Втората причина е спокойствието, което печелите от притежаването на дома си. С по-ниското месечно изискване за парични разходи, перспективата за безработица или заетост вече не е толкова обезсърчаваща. Вече можете да си позволите да вземете работа, която плаща много по-малко от предишната ви позиция, без да се притеснявате, че ще загубите дома си.
Въпреки това, много хора твърдят, че изплащането на вашата ипотека е лош финансов ход. Те твърдят, че в дългосрочен план ще получите по-висока възвръщаемост, ако инвестирате парите си, вместо да правите допълнителни ипотечни плащания. Въпреки че има някакъв шанс, че ще постигнете такъв подвиг, има и шанс да не го направите. Като се има предвид изборът между гарантирана икономия от 6% лихва върху ипотеката им (усложнена за 30 години) или възможността за постигане на някаква друга норма на възвръщаемост, която може да бъде по-висока или по-ниска, консервативните инвеститори ще поемат сигурния залог.
Разбира се, целият спор е спорен, когато наистина погледнете фактите от ситуацията. Повечето хора купуват дом, за да имат място, в което да живеят. Дори и да удвои или утрои стойността си, те няма да го продадат и ако го направят, ще им е необходим всеки сто, който печелят, за да купят съпоставимо жилище в същия квартал. Освен това, тъй като не можете да живеете във взаимен фонд, повечето купувачи на дома не правят покупката си в опит да преодолеят възвръщаемостта на S&P 500.
Следващият аргумент срещу изплащането на вашата ипотека е още по-съмнителен, но го чувате непрекъснато, дори от сложни инвеститори: лихвата по ипотечни кредити ще ви осигури данъчна облекчение. Макар че технически това е вярно и харчите 1 долар за лихва, за да получите или 25- или 35-процентова данъчна облекчение, тя работи само ако сте: а) детайлни удръжки и б) са в най-високите скоби за данък върху дохода. За обикновения човек не е добра възвръщаемост на вашата инвестиция.
Изплащането на ипотеката ви осигурява възвръщаемост на вашата инвестиция, която е много по-надеждна от всичко, което може да предложи фондовия пазар. Освен това ви спестява десетки, а понякога и стотици, хиляди долари. На всичкото отгоре, той осигурява сигурността на достъпно място за живеене, в случай че доходите ви намалят. Имайки предвид всички тези предимства, е време да разгледаме стратегиите, които ще ви помогнат да изплатите ипотеката.
Планирайте преди да купите
Погледнете преди да скочите и направете математиката предварително, за да определите колко къща можете да си позволите да купите. Тогава купете по-малко къща, отколкото можете да си позволите. Тази стратегия ще ви осигури достатъчен паричен поток за извършване на допълнителни ипотечни плащания и ще ви осигури някаква възглавница, ако трябва да вземете по-ниско платена работа в някакъв момент в бъдеще. Също така, уверете се, че ипотеката ви не налага неустойка за предплащане. Тази клауза може да постави амортисьор върху усилията ви да излезете от дълга.
(За да научите повече, вижте "Ипотеки: Колко можете да си позволите?")
На следващо място, трябва да обърнете внимание на условията за финансиране. Докато ипотеките с регулируема ставка (ARMs0 предлагат по-ниски първоначални плащания, те се използват твърде често, за да позволят на купувачите да влязат в жилища, които всъщност не могат да си позволят. Когато лихвите се повишат, някои собственици на жилища са хванати неподготвени. По същия начин, купувачите на жилища често планират своите финанси, базирани на идеята, че ипотечните им плащания няма да се променят; те откриват, че това не винаги е вярно, когато местната власт вдига данъци върху недвижимите имоти. Ако вашият план е да се освободите от дълга възможно най-бързо, ипотеката с фиксирана ставка предвижда предсказуемостта на постоянен лихвен процент и той винаги може да се рефинансира, ако лихвите падат.
(За да научите повече, вижте "Ипотеки: Фиксирана ставка срещу регулируема ставка.")
Как да изплатите ипотека
След като имате ипотека, ключът към изплащането му е прост: Изпратете пари. Някои ипотечни планове предлагат двумесечен график на плащанията, което води до едно допълнително плащане годишно. Страхотна стратегия, освен ако няма такса, свързана с нея. Ако има, просто заделете малко пари и направете допълнително плащане самостоятелно.
Ако кариерата ви напредва през годините, поставете тези повишения и бонуси за работа, като ги изпратите на ипотечната компания. Правеше се отлично без тези пари и няма да ти липсва, ако не свикнеш да го имаш в бюджета си.
Следете лихвите и ако те спаднат, помислете за рефинансиране. Ако можете да намалите лихвения процент, съкратете срока на заема си или и двете, рефинансирането може да бъде отлична стратегия. Просто не правете грешката да поддържате същия срок и да вадите пари.
(За да научите повече, вижте "Ипотечни кредити: АБВ на рефинансиране.")
Долния ред
Няма време като настоящия да започнете своя стремеж да изплатите тази ипотека. Започнете с четене на вашия план за амортизация след като видите точно каква част от месечното ви плащане отива за лихва и каква малка част върви към изплащане на главницата, ще разберете, че всеки допълнителен долар, който изпращате, намалява частта от плащането, която обслужва разходите ви за лихви. Това може да бъде мощен мотиватор за финансово здрави индивиди.
(За повече информация вижте "Пазаруване на ипотека" и „Разбиране на вашата ипотека“, „Основи на ипотеката“)
