Съдържание
- Данъчни облекчения
- Разбиране на вашите възможности
- Къде да отворите първата си IRA
- Не пренебрегвайте пазаруването наоколо
- Долния ред
Отварянето на индивидуална пенсионна сметка (IRA) е важен начин да започнете да финансирате удобно пенсиониране и да ви помогне да предотвратите извличането на парите си. Ако нямате 401 (k) пенсионен план на работа, IRA е от съществено значение. Не по-малко изгодни са данъчните приспадания за квалифицирани депозити към традиционните ИРА или необлагаемите приходи, които можете да получавате при пенсиониране (от Roth IRAs на 5 или повече години).
Ключови заведения
- Индивидуалните пенсионни сметки (IRAs) са лесен и полезен начин да оставите долари преди данъчното облагане за пенсиониране. ние разглеждаме някои фактори, които начинаещите трябва да обмислят, преди да отворят първата си IRA.Ако не харесвате доставчика на IRA, с който сте започнали, винаги можете да прехвърлите акаунта си към нов доставчик без неустойка, което прави тези сметки преносими.
Данъчни облекчения
Ако 15 април ви намалява и търсите спестявания от данъци, отварянето на IRA започва да изглежда доста добре дори в близко бъдеще: За 2020 г. може да внесете $ 6000 в IRA, което е същото като 2018. Можете да допринесете 7 000 долара, ако сте над 50 години.
Може да реализирате достатъчно спестявания от данъчните отчисления, за да компенсирате значително разходите - до $ 1000 или повече - в зависимост от вашата данъчна група и дали държавата има данък върху дохода.
Разбиране на Вашите възможности за финансови услуги
Традиционните инвестиционни посреднически посредници (например UBS, Merrill Lynch) все още съществуват, но те наблягат на услугата. Те предоставят инвестиционни съветници и експерти по инвестиране - подкрепени от анализаторите на фирмата, които оценяват жизнеспособността на всяка инвестиция с постоянен поток от актуални актуални данни. Съветниците изграждат отношения на доверие и разбирателство с вас, клиента, за да правят инвестиции от ваше име. Инвестиционните брокери на дребно се представят като някой от ваша страна, като държите ръката ви, както биха могли, тъй като улесняват вашия път възможно най-ефективно чрез сложния, понякога променлив свят на инвестиране.
За такава персонализирана услуга инвестиционните посредници на дребно начисляват най-високите такси и комисиони за своите транзакции. Тези фирми са най-подходящи за онези, които предпочитат да позволят на някой с доказаната експертиза да съветва и да дава препоръки какво и кога да купува или продава.
Акцентът на брокера на дребно се състои в премахване на тежестта от вас да станете експерт и отделяне на време за проучване, оценка и извършване на транзакции, които ще подобрят вероятността за стабилен растеж на вашия инвестиционен портфейл от IRAs.
Брокерите с отстъпки днес предлагат на клиентите повече съдействие от всякога, като използват семинари и уебинари за разпространение на информация за пазара, което го прави по-разбираем и, следователно, по-достъпен. Популярни брокери с отстъпки са Fidelity и Vanguard.
Целта на дисконтовите брокери не е да се държи за ръце като брокера на дребно, който може да има дискретността да взема инвестиционни решения, а да подкрепи онези, които предпочитат да се насочват самостоятелно. Връзката на клиента с брокера с отстъпки се основава на активно партньорство, като клиентът първо направи някои домашни задачи.
Разгледайте сайтовете за посредничество, за да видите какви онлайн направете (направете сами) инструменти за управление на парите, които предлагат. Ако ви е приятно с онлайн акаунти и финансови услуги, които имат вашата финансова информация, може да искате да използвате онлайн финансови инструменти на уебсайтове, като например Mint.com .
Традиционните брокери ще искат да видят общ инвестиционен портфейл от поне 250 000 долара, за да инициират такава връзка. Личните услуги са скъпи за предоставяне и трябва да има достатъчно потенциална търговска дейност, която да оправдае откриването на сметката. Изключения се правят, разбира се, по отношение на членовете на семейството или където може да има търговски или инвестиционни банкови взаимоотношения.
Банките предлагат ИРА. Подобно на брокерите с отстъпки, те предоставят на клиентите самостоятелно насочени инвестиционни сметки, в които институцията може да предоставя на клиентите изследвания и анализи, но таксата му не се печели от предоставянето на инвестиционни консултации. Клиентите, които избират инвестиции, насочени към себе си, са сами. Все по-често обаче банките предоставят услуги за посредничество на дребно с експертни финансови съветници, които управляват вашите инвестиции срещу такса, която може да бъде под формата на процент от активите ви. В допълнение, удобството да организирате автоматични месечни депозити в IRA от вашата чекова сметка може да бъде начин да гарантирате, че всъщност ще финансирате сметката редовно и ако не ви е приятно да пускате личната си финансова информация онлайн, може да се почувствате по-сигурно, като започнете от познатата си банка. Докато продължавате финансовото си образование, винаги можете да разберете как да преместите парите си в IRA или да комбинирате сметки в бъдеще.
Финансовите компании за доверие или независимите настойници за пенсиониране, които управляват големи пенсионни фондове и алтернативни активи, също предлагат самостоятелно насочени ИРА. Те притежават частен капитал, недвижими имоти, облигации и други активи, които не се търгуват на борса (напр. Краудфандинг: финансиране на проекти или начинания от много хора), както и акции, облигации и взаимни фондове. Алтернативните активи осигуряват по-голяма диверсификация на клиентите на IRA, която може да включва индустрии или области на инвестиции, в които те имат знания и опит. Докато тръстовите компании се хвалят с потенциалните ползи от инвестиции в алтернативни активи, те заявяват недвусмислено, че не предоставят инвестиционни или данъчни консултации. Като попечители, те администрират инвестициите като доставчик на трети страни. За да инвестирате в самостоятелно насочена IRA с тях, правите собствена домашна работа и разчитате на собствения си опит. За начинаещи обаче това може да не е мястото, където да започнете.
Независимо от типа институция, с която отваряте пенсионната си сметка и какъв вид сметка избирате (всъщност има 11 вида сметки с облагане с данъци; най-често срещаните са традиционните и Roth IRA), трябва да попитате как те начисляват такси и комисионни в самото начало. Точните такси ще варират в зависимост от обема на вашите транзакции или от размера на вашите активи под управление.
Има ли значение къде отваряте първия си IRA?
Много финансови институции са квалифицирани да предлагат IRAs - банки, инвестиционни посредници и пенсионни дружества. Там, където те се различават, е степента, в която те могат да информират, съветват, ръководят и да ви улеснят при инвестирането, съизмеримо с вашата толерантност към риска, както и това, което ви таксуват за техните услуги.
Не пренебрегвайте пазаруването наоколо
Американската комисия по ценни книжа и борси има полезен сайт, който може да искате да отметите. Сред другите полезни битове се казва: „Брокери и инвестиционни съветници предлагат разнообразни услуги на най-различни цени. Той плаща на магазина за сравнение."
Прекъсването на посредничеството е процесът на изрязване на посредниците, което е технологията за брокерския бизнес през 90-те години. За кратък период от време, вместо да се извършват сделки на пода на фондовата борса чрез верига от отделни брокери, чиновници и търговци на етажи за по няколко стотин долара всеки, стана възможно хората да въвеждат поръчката за покупка или продажба директно чрез брокери с отстъпки за 6 или 8 долара, като всички записи се извършват с компютри. Подобна промяна е в ход на таксите за управление на фондове и активи, като на преден план се движат роботите за търговия и robo-съветниците.
Долния ред
Като цяло институция, предоставяща практически услуги с правомощия да извършва транзакции от ваше име, ще таксува повече, защото те правят за вас това, което решите да не направите сами. Фирмите за брокери с отстъпки са точно това: комисионни с отстъпка за клиенти, които самостоятелно насочват своите инвестиции. Заслугата на всеки зависи от експертността на този, който взема инвестиционните решения и винаги от състоянието на пазара.
Пазете се от таксите и вършете домашната си работа. Таксите по своята същност не са погрешни, но трябва да сте наясно, че те ще намалят растежа на вашето портфолио. Ако ви бъдат начислени 2, 5% от активите, които се управляват, а пазарът върви напред с 15%, може би смятате, че нетните 12, 5% са доста добри възвръщаемости и това е така. Но таксите за управление ще бъдат начислени независимо дали пазарът е нагоре или надолу.
