Традиционен или Рот?
Традиционният IRA осигурява приспадане на данъци върху вноските и отсрочване на данъка върху всякакви печалби. Тегленията се облагат с данъци въз основа на данъчната ви група, когато се пенсионирате.
Вноските на Roth IRA не се облагат с данъци, но както печалбите, така и оттеглянията са необлагаеми. По-младите инвеститори, започващи в кариерата си, са склонни да са в по-ниски данъчни групи и не се възползват толкова много от данъчните облекчения от вноските за традиционна ИРА. Нещо повече - както ще стане очевидно скоро - с десетилетия до пенсиониране ще се възползвате изключително много от това да не се облагате с данък върху всички сложни доходи, които спестяванията ви ще получат до момента, в който ги изтеглите.
Ключови заведения
- Докато традиционните и Roth IRA предлагат облекчен данък начин за спестяване за пенсия, Roth може да има най-голям смисъл за 20-те дни. Оттеглянията от Roth IRA са без данъци при пенсиониране, което не е така с традиционната IRA.Причисленията за Roth не се облагат с данъци, но са за традиционен IRA. Тъй като по-младите спестители са склонни да бъдат в по-ниски данъчни периоди, те се възползват по-малко от облагаемите с приспадане данъци за традиционна ИРА.
Ето по-задълбочен поглед върху това как работи всеки и защо Roth IRA е по-мъдър избор за 20-те дни, които тепърва започват да спестяват за пенсиониране.
Традиционни данъчни облекчения на IRA
Въпреки че традиционната ИРА е това, с което родителите ви вероятно са запознати и може би дори това, което препоръчва вашият финансов съветник (ако имате такъв), има сериозен данъчен удар, когато се оттеглите при пенсиониране.
Да предположим, че сте на 23 години, работите от няколко години и сега печелите 50 000 долара годишно. За 2020 г. можете да допринесете до $ 6000 за IRA (традиционно, Roth или комбинация от двете).
Друго предимство на Roth IRA е, че вноските (а не печалбите от инвестиции) могат да бъдат изтеглени безвъзмездно преди 59½ годишна възраст, което не е случаят с традиционния IRA.
Например, да предположим, че допринасяте с 6 000 долара годишно за традиционна ИРА, докато не навършите 63 години (40 години спестявате $ 6 000 = 240 000 долара), а традиционната ви ИРА нараства до 1, 6 милиона долара до момента, в който достигнете 63-годишна възраст (това е възможно при 8% годишна възвръщаемост). Ако приемем, че всичките ви вноски са били напълно приспадани, сте спестили 52 800 долара данъци за 40-те години, ако приемем, че оставате в данъчната категория от 22%.
Въпреки това, сега, когато сте пенсионирани, решавате да изтеглите 50 000 долара годишно от традиционната си ИРА. Ако все още сте в една и съща данъчна група, ще плащате 11 000 щатски долара федерален данък върху дохода при всяко теглене на 50 000 долара всяка година след това.
Данъчни облекчения на Roth IRA
Ротът работи по различен начин. Да предположим, че давате същите 6000 долара годишно за 40 години за Roth IRA. Не получавате незабавно приспадане на данъка, но Rora IRA все още нараства до 1, 6 милиона долара (ако приемем същата 8% годишна декларация). На 63 години теглите 50 000 долара годишно.
Разликата сега е, че не се дължи данък при оттеглянето на Roth, защото дистрибуциите, направени след пенсионирането, са без данъци. При този сценарий теглите 50 000 долара и задържате цялата сума. В този случай Roth IRA явно е най-доброто и най-мъдрото дългосрочно решение, когато сте на 20-те си години.
Съветник Insight
Стивън Ришал, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Калифорния.
Като цяло вноските на Рот имат предимство пред традиционните вноски за младите хора. Размерът на необлагаемите данъци при пенсиониране е чудесен, особено ако в бъдеще данъците се покачат. Тъй като по-младите инвеститори имат по-дълъг времеви хоризонт, въздействието от засилването на растежа се възползва още повече.
Повечето млади хора са склонни да бъдат в по-ниски данъчни групи. Ползата от отлагането на данъци чрез даване на вноски за традиционния IRA може да няма толкова голямо влияние върху данъчните спестявания, колкото ще бъде в бъдеще, когато печелите повече.
Има лимити на доходите, които ви дисквалифицират да правите вноски на Roth IRA. Един ден, ако доходите ви надхвърлят тази граница, не можете да добавите към него.
В крайна сметка трябва да потърсите баланс да правите както Рот, така и традиционните приноси през целия си живот.
Долния ред
Поради данъчните облекчения на Roth IRAs 20-те дни трябва сериозно да обмислят да допринесат за това. Roth може да бъде по-мъдър дългосрочен избор, въпреки че вноските за традиционните IRA са облагаеми с данъци.
