Една от най-големите заплахи за банковия сектор днес е технологията. Независимо дали идва от големи технологични фирми като Google Inc. (GOOG), Apple Inc. (AAPL), eBay Inc. (EBAY) или Amazon.com Inc. (AMZN) или от стартиране на нова финансова технология (FinTech), традиционните банки започват да забелязват. Един от потенциалните смущаващи фактори за финансовата индустрия днес идва от приложения, включващи блокчейн технология - система за подправяне на разпространени книги, които са в основата на криптовалутите, като биткойн. Големите финансови институции, от инвестиционните банки до фондовите борси до централните банки, започват да работят върху собствените си решения, базирани на блокчейн, за да останат на върха на тази иновация. (За повече информация вижте: Технологии, най-голямата заплаха за банките .)
Банките получават известие
Преди да разгледаме как технологията blockchain може да наруши традиционното банкиране, струва си да се отбележи някои ключови институции, които публично обявиха интерес към него (междувременно много други банки правят това, без да информират обществеността).
Френската инвестиционна банка BNP Paribas обяви, че ще започне да разглежда как блокчейн технологията може да се приложи към валутните й фондове и за обработка на поръчки.
Технологично ориентирана фондова борса NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) заяви, че работи с blockchains за „намаляване на времето, разходите и точките на триене на капиталовите пазари“.
Goldman Sachs Group Inc. (GS), макар да не съобщаваше открито, че работят по нещо в къщи, предизвика известни спекулации, след като участва в инвестиционен кръг за 50 милиона долара във финансирането на биткойн портфейл и разплащателна компания Circle, Inc.
Базираната в Испания Banco Santander (SAN) работи вътрешно за разработване на решения, базирани на блокчейн, които ще намалят разходите си с 20 милиарда долара годишно до края на десетилетието.
Barclays (BCS) разглежда blockchain технологията като "трансформативна" и експериментира с нея както вътрешно, така и чрез партньорства със стартиращи компании, за да я използва, тъй като е свързана с финансовите услуги.
Швейцарската инвестиционна банка UBS (UBS) стигна дотам, че създаде собствена самостоятелна блокчейна лаборатория, която да провежда собствени изследвания на компанията, която да използва.
Беше разкрито, че Citigroup Inc. (C) е работил върху най-малко три предприятия, базирани на блокчейн, включително собствената си криптовалута, известна като CitiCoin.
Освен това, Société Generale, Standard Chartered, The Bank of England, Deutsche Bank, DBS Bank, BBVA (BBVA), LHV Bank, BNY Mellon (BK), CBW Bank, Westpac (WBK) и всички от Австралийската банка на Commonwealth състезание за изследване и внедряване на тази технология.
Плащания и парични преводи
Най-очевидната и основна употреба за blockchain технологията е използването й като платежна система. Биткойн и други криптовалути действат както като дигитални пари, така и като метод за изпращане на плащания в тази парична форма по целия свят. Тези транзакции изискват само интернет връзка и се извършват незабавно. Макар да е вярно, че може да отнеме много минути, за да бъде транзакцията да бъде потвърдена на 100%, самата транзакция се извършва в рамките на няколко момента. Тези транзакции са без граници, сигурни и до голяма степен анонимни. Освен това транзакционните разходи са минимални и струват само няколко цента на транзакция, което го прави много по-евтин начин за изпращане на пари по целия свят от телекомуникационни компании като Western Union (WU) или чрез процесори на кредитни карти като Visa Inc. (V), Mastercard Inc. (MA) или Открийте финансови услуги (DFS). Търговец, който не иска да плаща първоначалните и текущите такси, за да приеме кредитни карти, може да предприеме електронно плащане чрез криптовалута вместо част от цената.
Преводът в чужбина е трудно начинание. Таксите са големи, времето за обработка е бавно, парите могат да бъдат прихващани или откраднати, и има правни и данъчни въпроси, които трябва да бъдат разгледани. Системата, базирана на блокчейн, ще премахне тези проблеми. Вече има десетки компании, които са започнали да улесняват преводи по този начин.
Салда по сметки и депозити
Обикновено потребителите използват банките за държане на депозити в чекови и спестовни сметки. Но след като депозирате пари в банкова сметка, банката отпуска по-голямата част от тях чрез частично резервно банкиране. В резултат на това по-голямата част от парите, които се показват при преглед на салдото по сметката ви, не се държат от банката. Всъщност банковото стартиране води до неуспех на банката, когато твърде много клиенти се опитват да изтеглят парите си едновременно, а парите просто ги няма. Следователно салдото на банковата сметка е само счетоводна информация.
В крайна сметка блокчейнът е книга, която представлява счетоводни записи. Следователно банковите сметки могат да бъдат представени на блокчейн, което ги прави по-сигурни, достъпни и по-евтини за поддържане. Освен това може да помогне за намаляване на риска от банкови операции.
Търговия и клиринг на вторичен пазар
Най-простото закупуване на акции на компанията до сложен суап за извънборсова валута изисква клиринг и уреждане на сделки. Собствеността на актива или договора, който се търгува, трябва да се провери сменяемо и да бъде записана. Днес валутните такси и таксите за клиринг се добавят към цената на всяка сделка и могат да станат значителни с течение на времето и да получават големи обеми поръчки.
Ако собствеността върху акциите може да съществува на блокчейн и всяка промяна на собствеността може да бъде незабавно утвърдена и потвърдена, това значително ще намали транзакционните разходи и разходите за клиринг за всички видове класове активи от акции до облигации до деривативи до стоки до недвижими имоти. Напълно възможно е такива исторически институции като Нюйоркската фондова борса или Чикагския търговски борд един ден да бъдат заменени с технология за разпределена книга, която е по-сигурна, здрава и по-евтина за експлоатация и сключване на сделки. (За повече информация вижте: Medici: Фондовата борса, базирана на Blockchain .)
Overstock (OSTK) наскоро обяви, че разработва базирана на блокчейн обмяна на активи, наречена T0, с цел директно да издава част от своите корпоративни облигации на инвеститорите. Базираната в Ню Йорк обмен на биткойни Coinsetter обяви, че ще внедри платформа на базата на блокчейн, за да изчисти борсовите транзакции, които могат да се установят за T + 10 минути. За да се направи това в перспектива, закупуването на дял от акции на американска борса отнема Т + 3 дни, за да се уреди.
Издаване на първичен пазар и IPO
Ако търговията на вторичен пазар може да се случи на блокчейн, могат ли да съществуват и първичните пазари? Отговорът е да. Представете си, че сте компания, която иска да събере капитал чрез издаване на нови акции на публично чрез IPO. Днес това би било много скъпо начинание, изискващо инвестиционна банка (или синдикат на такива банки) да подпише и продаде вашите акции. Това може да струва до 9% или повече от набрания капитал.
А сега си представете, че можете сами да издадете акции на вашата компания директно в блокчейна, където след това можете да ги продадете в замяна на пари. След това тези виртуални акции могат да бъдат разменени на вторични пазари, които също съществуват чрез блокчейн. Ако този сценарий стане възприет от обществеността, това може да доведе до сериозни смущения както за борсите с активи, така и за индустрията за инвестиционно банкиране.
Долния ред
Blockchain технологията се възприема сериозно от финансовия сектор, тъй като може да се окаже, че е голяма разрушителна способност за традиционната банкова индустрия. Децентрализираният, неизменен характер на blockchain, устойчив на подправки, го прави идеален за намаляване на разходите и оптимизиране на всичко - от плащания, търговия с активи, издаване на ценни книжа, банкиране на дребно и клиринг и сетълменти. Става очевидно, че технологията на blockchain е много повече от биткойн или криптовалути. Въпреки че тези внедрения като платежни и парични системи наистина са разрушителни, по-голямото прекъсване може да дойде от алтернативни приложения на тази уникална и мощна характеристика.
