Можете да направите отказ от 401 (k) в еднократна сума. Но добре ли е да го направите? Обикновено отговорът на това е не поради възможни данъци и санкции, които ще намалят баланса на вашите средства.
Създаването на план за пенсионни спестявания през работните ви години е необходима част от цялостното финансово планиране, а тежестта на спестяванията лежи върху плещите на служителите. За тази цел пенсионните спестявания на базата на вноски са обща полза, предлагана от работодателите, обикновено под формата на план 401 (k). Някои компании автоматично записват отговарящи на условията работници в 401 (k) - те могат да се откажат - докато други позволяват на служителите да избират дали и кога участват.
Работодателите често разчитат на спонсор на плана, за да научат служителите за предимствата и ограниченията на план 401 (k). Тези спонсори, известни също като пазители на плана, имат задачата да обучават приемливи служители относно предимствата на плана, наличните подбори за инвестиции и ограниченията на вноските.
Ключови заведения
- Не можете да изплатите напълно 401 (k), който имате с настоящия си работодател. Можете да вземете заем от 401 (k) срещу салдото си, но това може да бъде облагано с данъци и неустойки. Можете напълно да спечелите 401 (k)), които сте имали с предишен работодател.
Опции за изтегляне с еднократна сума, докато сте наети
По-голямата част от работодателите и 401 (k) спонсори на планове дават достатъчно насоки на служителите, когато започват да участват в плана, но често им липсва предоставяне на полезна информация, когато служителите сменят работата си, се пенсионират или трябва да изтеглят пари от своите планове.
Тегленето на затруднение е еднократно теглене на суми въз основа на финансови нужди, които не е необходимо да връщате. Заемът от 401 (k) се изплаща чрез отлагане на заплатите във времето. Заемът е ограничен до определен процент от общия ви баланс от 401 (k) - обикновено 50%.
„Ако имате план 401 (к) с възможност да вземете заем, можете да изтеглите средствата без данъци“, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Иновативната консултативна група в Лексингтън, Масачузетс. „Разбира се, вие ще трябва да ги изплатите обратно, но това ви позволява да вземете заем от 401 (k) акаунта си и да си изплатите лихвата и главницата във времето. “
Има един случай, когато притежателите на планове могат да направят еднократно оттегляне от плановете си, без да налагат 10% неустойка. Съгласно раздел 113 от Закона за установяване на всяка общност за увеличаване на пенсиите (СИГУРЕН) от 2019 г. - подписан в закона през декември 2019 г. - позволява на новите родители да изтеглят максимум 5000 долара от своите планове безвъзмездно да плащат разходи за осиновяване или раждане.
Опции, когато напускате работодател
Опциите за теглене на еднократна сума не са толкова ограничени, когато напускате работодател за друга работа или ако се пенсионирате. Можете да вземете еднократно разпределение от план 401 (k) на предишен работодател до общия баланс на сметката. След като поставите заявка за разпространение, спонсорът на плана или попечителят изпраща чек директно до вас и акаунтът се закрива с попечителя.
Можете да избегнете данъци и санкции, като преобърнете еднократното теглене в индивидуална пенсионна сметка (IRA). В този случай чекът се изпраща на попечителя на ИРА, а не на вас - въпреки че трябва да бъде отбелязан „в полза на вас“. Тъй като никога не сте получавали средствата в брой, не се облагате с данък.
Съображения за оттегляне
Най-голямото предимство на еднократното разпределение от вашия 401 (k) план - или при пенсиониране, или при напускане на работодател - е възможността да получите достъп до всичките си пенсионни спестявания наведнъж. Парите не са ограничени, което означава, че можете да ги използвате, както сметнете за добре. Можете дори да го реинвестирате в по-широк спектър от инвестиции от предлаганите в рамките на 401 (k).
Вноските за 401 (k) се отлагат с данък и растежът на инвестициите не подлежи на облагане с данък върху печалбата всяка година. След като се извърши еднократно разпределение, вие губите способността да печелите на база отложена данъчна основа, което може да доведе до по-ниска инвестиционна възвръщаемост във времето.
Данъчното удържане по салда преди данъка 401 (k) може да не е достатъчно за покриване на общото ви данъчно задължение през годината, в която получавате разпределението си, в зависимост от вашата данъчна група. Освен ако не можете да сведете до минимум данъците върху тегленията от 401 (k), голяма данъчна сметка допълнително изяжда получената сума.
И накрая, достъпът до пълния ви баланс в сметката всички наведнъж представлява много по-голямо изкушение да се харчат. Прилагането на самоконтрол може да бъде предизвикателство. Провалът в този отдел може да означава по-малко пари при пенсиониране. По-добре е да избягвате изкушенията на първо място.
