Съдържание
- 401 (k) Правила: Бърз преглед
- 401 (k) Заеми
- 401 (k) Тегления
- Недостатъци при използването на вашия 401 (k)
- Алтернативи на подслушването на вашия 401 (k)
- Долния ред
Ако имате недостиг на пари за авансово плащане - а случайно имате пенсионен план на работа - може би се чудите дали можете да използвате 401 (k) за закупуване на къща. Краткият отговор е да, разрешено е да използвате средства от плана си 401 (k) за закупуване на дом. Това обаче не е най-добрият ход, тъй като при това има възможни разходи; средствата, които вземате от пенсионната си сметка, не могат да бъдат попълнени лесно.
Ето един поглед върху защо и защо да се докоснете до вашия 401 (k) за радостите на собствеността на дома, заедно с някои по-добри алтернативи. През целия период ще приемем, че сте на възраст под 59 години и все още сте наети.
Ключови заведения
- Можете да използвате 401 (k) средства за закупуване на жилище, или като вземете заем от сметката, или като изтеглите пари от сметката. Заемът 401 (k) е ограничен по размер и трябва да бъде изплатен (с лихва), но не налага данъци върху дохода или данъчни санкции.A 401 (k) тегленето е неограничено и може да избегне санкции, ако е класифицирано като оттегляне на трудности, но ще налага данъци върху доходите. Изтеглянията от IRAs са за предпочитане пред вземането на пари от 401 (k).
Бърз преглед на правилата 401 (k)
401 (k) акаунти са предназначени за спестяване за пенсиониране - затова притежателите на акаунти получават данъчни облекчения. В замяна на приспадане на парите, внесени в плана и за това, че парите растат без данъци, правителството строго ограничава достъпа на титулярите до средствата.
Едва след като навършите 59 години, трябва да изтеглите средства - или на възраст 55 години, ако сте напуснали или загубили работата си. Ако не се случи нито едното, и вие вземете пари, вие налагате 10% неустойка за предсрочно изтегляне на изтеглената сума. За да добавят обида към вреда, притежателите на сметки също дължат редовен данък върху дохода върху сумата (както биха направили при всяко разпределение от сметката, независимо от тяхната възраст). Все пак това са вашите пари и вие имате право на тях. Ако искате да използвате средствата за закупуване на къща, имате две възможности: да вземете назаем от своите 401 (k) или да изтеглите парите от своите 401 (k).
401 (k) Заеми
От двете, заемът от 401 (k) е по-желаният вариант. Когато вземете заем от 401 (к), не налагате наказанието за предсрочно изтегляне, нито трябва да плащате данък върху дохода върху сумата, която изтеглите.
Но вие трябва да си платите обратно - тоест, трябва да върнете парите обратно в сметката. Вие също трябва да плащате лихва: обикновено основната ставка плюс един или два процентни пункта. Лихвеният процент и другите условия за погасяване обикновено се определят от вашия доставчик / администратор на план 401 (k). По принцип максималният срок на заема е пет години. Ако обаче вземете заем за закупуване на основно жилище, е възможно да можете да го изплатите за по-дълъг период от пет години.
Имайте предвид, че въпреки че са инвестирани във вашата сметка, тези погасявания не се считат за вноски. Така че, без данъчна престация за вас - без намаляване на облагаемия ви доход - върху тези суми. И разбира се, нито един работодател не отговаря на тези плащания. Вашият доставчик на план може дори да не ви позволи да правите вноски за 401 (k), докато изплащате заема.
Колко можете да заемете от своите 401 (k)? Обикновено или сума, равна на половината от баланса на предоставената ви сметка, или 50 000 долара - което е по-малко.
401 (k) Тегления
Не всички доставчици на планове разрешават заеми от 401 (k). Ако те не го направят - или ако се нуждаете от повече от $ 50 000 макс., На които имате право да заемате - тогава трябва да излезете веднага с тегленето от сметката.
Технически, вие правите така нареченото оттегляне на трудностите. Дали купуването на нов дом се счита за трудности може да бъде труден въпрос. Но като цяло IRS го позволява, ако парите са спешно необходими за, да речем, авансовото плащане за основно жилище.
Има вероятност да получите 10% неустойка за теглената от вас сума, освен ако не спазвате много строги правила за освобождаване. Дори и след това пак ще дължите данъци върху дохода върху размера на тегленето.
Вие сте ограничени само до сумата, необходима за задоволяване на финансовите ви нужди, а изтеглените пари не трябва да бъдат връщани. Можете, разбира се, да започнете да попълвате касите 401 (k) с нови вноски, удържани от вашата заплата.
Недостатъци при използването на 401 (k) за закупуване на къща
Дори и да е изпълнимо, подслушването на пенсионната ви сметка за къща е проблематично, независимо как ще продължите. Вие намалявате пенсионните си спестявания - не само по отношение на незабавния спад на баланса, но и в бъдещия му потенциал за растеж.
Например, ако имате 20 000 долара в акаунта си и вземете 10 000 долара за дом, тези останали 10 000 долара потенциално могат да нараснат до 54 000 долара за 25 години със 7% годишна възвръщаемост. Но ако оставите 20 000 долара в своите 401 (к) вместо да го използвате за покупка на жилище, тези 20 000 долара могат да нараснат до 108 000 долара за 25 години, като спечелите същата възвръщаемост от 7%.
Алтернативи на подслушването на вашия 401 (k)
За разлика от 401 (k) s, IRA имат специални разпоредби за първоначалните купувачи на жилища - хора, които не са притежавали основно жилище през последните две години, според IRS.
Първо, гледайте да вземете дистрибуция от вашата Roth IRA - ако имате такава. Можете да изтеглите своите вноски от Roth IRA, ако планът ви позволява разпространение от сметки поради затруднения. Можете също така да изтеглите до 10 000 щатски долара от печалбата без данъци, ако парите се използват за покупка на дома за първи път.
Следващият избор би бил да вземете дистрибуция от традиционна IRA. Като купувач за първи път можете да вземете дистрибуция от 10 000 долара, без да дължите 10% данъчна санкция, въпреки че тези 10 000 долара ще бъдат добавени към вашите федерални и държавни данъци. Ако вземете дистрибуция, по-голяма от 10 000 долара, към допълнителната сума за дистрибуция ще бъде наложена 10% неустойка. Той също ще бъде добавен към вашите данъци.
Долния ред
Най-доброто използване на средства от 401 (k) за жилище би било да задоволи незабавна парична нужда (напр. Спечелени пари за дескрипционна сметка, авансово плащане, затварящи разходи или каквато и да е сума, която заемодателят изисква да избегне плащането на частна ипотечна застраховка), Имайте предвид, че вземането на заем от вашия план може да повлияе на способността ви да се класирате за ипотека. Той се счита за дълг, въпреки че дължите парите на себе си.
Ако обаче трябва да вземете разпределение от пенсионни спестявания, първата сметка, към която трябва да се насочите, е Roth IRA, последвана от традиционна IRA. Ако те не работят, тогава изберете заем от 401 (k). Последният вариант е да вземете разпределение на трудностите от вашите 401 (k).
Съветник Insight
Дан Стюарт, CFA®
Revere Asset Management, Далас, Тексас
Краткият отговор е да, но това е много сложен въпрос с много клопки. Бихте искали да направите това само в краен случай, тъй като разпределение от 401 (k) е облагаемо и може да има санкции за ранно предаване. Ако вашият 401 (k) позволява, можете да вземете заем за финансиране на къщата и след това да си изплатите обратно лихвата.
Винаги казвам на хората да спестяват отвън и вътре в пенсионните планове. Инвеститорите са толкова загрижени за приспадането на данъка, че влагат всичко възможно в пенсионните си сметки, за да получат максимално приспадане. Както всичко останало в живота, става въпрос за баланс.
Първо ще проверя дали вашият 401 (k) предлага заеми. Ако не, може да се наложи да проучите по-задълбочено или да се опитате да намерите някакъв вид алтернативно финансиране. Използването на пари от 401 (k) обикновено е най-лошият сценарий.
