Какво е рефинансиране на парични средства?
В света на недвижимите имоти рефинансирането е процесът на замяна на съществуваща ипотека с нова, която обикновено удължава по-благоприятните условия за кредитополучателя. Чрез рефинансиране кредитополучателят може да бъде в състояние да намали месечните си ипотечни плащания, да договори по-ниска лихва, да предоговори броя на годините или срока на заема, да премахне други кредитополучатели от задължението за заема или да получи достъп до парични средства чрез домашен капитал, който има изградени във времето.
Рефинансирането на парични средства е опция за рефинансиране на ипотека, при която новата ипотека е за по-голяма сума от съществуващата сума на заема с цел преобразуване на собствения капитал в пари.
Ключови заведения
- При рефинансиране на парични средства нова ипотека е за повече от предишен ипотечен баланс, а разликата се изплаща в брой. Обикновено плащате по-висок лихвен процент или повече точки върху ипотека за рефинансиране на парични средства в сравнение с лихвен процент, и дългосрочно рефинансиране, при което размерът на ипотеката ви остава същият. В зависимост от съотношението заем / стойност на вашия имот, заемодателят ще определи максимум за това колко пари можете да вземете при рефинансиране.
Лихвени проценти срещу рефинансиране на парични средства
Най-основното рефинансиране на ипотечния заем е лихвата и срока. При този тип кредитополучателят се опитва да постигне по-ниска лихва и / или да коригира срока на заема. Например, ако имот е бил закупен преди години, когато лихвите са били по-високи, кредитополучателят може да намери за изгодно да рефинансира, за да се възползва от по-ниските лихви, които сега съществуват.
Също така променливите може да са се променили в живота на кредитополучателя, така че те вече да могат да се справят с 15-годишна ипотека (значително спестяване на лихвени плащания), въпреки че това означава да се откажат от по-ниските месечни плащания на текущата си 30-годишна ипотека.
Рефинансирането на паричните средства има различна цел. Тя позволява на кредитополучателите да конвертират собствения капитал в пари, като създадат нова ипотека за по-голяма сума от тази, която се дължи в момента. Кредитополучателят получава разликата между двата кредита в брой. Това е възможно, защото кредитополучателят дължи само на кредитната институция това, което е останало върху първоначалната ипотечна сума. Допълнителната сума на заема на рефинансираната, изплатена ипотека се изплаща на кредитополучателя в брой при закриване.
В сравнение със срочните и сроковите заеми, изплащаните в брой обикновено идват с по-високи лихвени проценти или други разходи, като точки. Кредиторите се притесняват, че кредитополучателите, които вече са взели значителен собствен капитал, може да са по-склонни да излязат с новия си заем, въпреки че високият кредитен рейтинг и ниското съотношение между заем и стойност (LTV) могат да намалят тези проблеми и да помогнат на кредитополучателя да получи изгодна сделка.
Пример за рефинансиране на парични средства
Собственик на жилище взе ипотека за 200 000 долара, за да купи имот и след много години все още дължи 100 000 долара. Това означава, че собственикът е натрупал поне 100 000 долара собствен капитал (ако предположим, че стойността на имота не е спаднала под 200 000 долара). За да конвертира част от този собствен капитал в пари, собственикът може да избере рефинансиране на пари.
Ако искат да конвертират 50 000 долара от собствения си капитал, те могат да рефинансират, като вземат нов заем на обща стойност 150 000 долара. Новата ипотека ще се състои от остатъка от 100 000 долара от първоначалния заем плюс желаните 50 000 долара, които могат да бъдат изтеглени в брой. С други думи, те могат да поемат 150 000 долара нова ипотека, да върнат дължимите 100 000 долара при първата ипотека и да останат 50 000 долара.
Максималният размер на паричните средства, налични на собственика при рефинансиране на парични средства, зависи от съотношението заем / стойност на имота.
Ограничения за опции за рефинансиране на парични средства
Чрез изчисляване на настоящото съотношение заем към стойност на имота (LTV), кредиторът може да установи максимален размер на заема за рефинансиране на парични средства. Кредиторът разглежда текущата пазарна стойност на имота в сравнение с неизплатеното салдо, което кредитополучателят дължи по съществуващия заем.
Ако използваме предишния пример - и приемем, че текущата пазарна стойност на имота е 250 000 долара - и че кредиторът е определил максимална LTV от 80%, максималната сума за рефинансиране на паричните средства ще бъде 100 000 долара. 80% LTV ще установи, че максималният размер на новия заем ще бъде $ 200 000, или $ 250 000 х.80. След изплащане на първоначалната ипотека (100 000 долара), ще има 100 000 долара в брой на разположение на кредитополучателя.
