Какво е затварящи точки
Заключителните точки са такса, платена на ипотечен кредитор или брокер в замяна на отстъпка от лихвата, начислена за ипотечен кредит. Всяка крайна точка се равнява на един процент от общата сума на заема. Крайните точки се изплащат в момента на приключване на ипотечната сделка. Затварящите точки също са известни като точки за отстъпки или ипотечни точки. Заключителните пунктове не са точки за създаване, които са такса, платена за покриване на разходите по написване на ипотечния кредит.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Затварящи точки
Крайните точки или точките за отстъпки са компромис с пари в брой, платени при затваряне в замяна на по-нисък лихвен процент за ипотека. Те са като форма на предплатена лихва, тъй като купувачите плащат авансово, за да получат по-ниска лихва през срока на заема.
В някои случаи точките за затваряне или отстъпка са изискване като условие за одобрение на заем. Тъй като по-ниската лихва ще намали месечните плащания, кредитополучателят може да отговаря на условията за заема. Тези точки обикновено са облагаеми с данъци за кредитополучателя по списък А в раздел лихви по ипотечните кредити. Точките, платени при покупка на имот, могат да бъдат приспадани изцяло в годината на покупката, докато точките, изразходвани за заем за рефинансиране на ипотека, изискват прорацииране през целия срок на заема. Тази разлика дава на крайните точки по-голяма финансова стойност на кредитополучателя, отколкото просто сумата, спестена в по-ниски лихвени суми на месечните плащания.
Няма постоянна пряка зависимост между броя на точките, платени при закриване, и отстъпката от лихвения процент.
Ползи и рискове от изплащане на крайни точки
Плащането на точки за затваряне може да позволи на кредитополучателя значително да намали размера на лихвата, която плаща върху ипотеката. Те ще имат по-малко месечно плащане, както и ще харчат по-малко лихва през целия срок на кредита, но има рискове при използването на крайни точки.
Ако кредитополучателят трябва да продаде жилището и изплати ипотеката преди разликата в изплатената лихва и цената на точките да достигне равновесие, те могат да загубят пари. Плащането на точки за затваряне също значително ще увеличи сумата, която кредитополучателят трябва да плати, за да затвори ипотеката, така че купувачите, които трябва да спестят пари от разходите за затваряне, не трябва да купуват точки за затваряне.
Например, ако ипотечната сума е 200 000 долара, а лихвеният процент е 6 процента, месечното плащане е 1482 долара на месец. Кредиторът предлага един процент от лихвата за плащане на три точки за затваряне (6000 долара), така че при 5 процента лихва, ипотечното плащане би било 1, 357 долара на месец. Разликата е 125 долара на месец. Когато се удължи за 48 плащания, спестяването е 6000 долара, сумата, платена в крайните точки. В този случай кредитополучателят трябва да пази дома повече от четири години, за да има финансов смисъл да плаща крайните точки.
