Какво представлява потребителският дълг?
Потребителският дълг се състои от лични дългове, които се дължат в резултат на закупуване на стоки, които се използват за индивидуална или домакинска консумация. Те стоят в контраст с други дългове, които се използват за инвестиции в стопанисване на бизнес или дълг, възникнал при правителствени операции. Някои примери за потребителски дълг са: кредитни карти; Студентски заеми; авто кредити; ипотеки; и заеми за плащане.
Ключови заведения
- Потребителският дълг се състои от тези заеми, използвани за лично потребление, за разлика от дългове, произтичащи от предприятия или държавни дейности. Потребителският дълг може да бъде сегментиран в револвиращ дълг, който се изплаща месечно и може да има променлива ставка; и нереволюционен дълг, изплащан като фиксиран лихвен процент. Дълговете на потребителите се считат от икономистите за неоптимална форма на финансиране, тъй като често идва с високи лихви, които могат да бъдат трудни за изплащане на някои сегменти от населението. Потребителският ливъридж съотношението (CLR) е икономически показател, който проследява съвкупното ниво на потребителския дълг в дадена държава.
Разбиране на потребителския дълг
Потребителските кредити могат да бъдат взети от банка, федерално правителство и кредитни съюзи и са разделени на две категории: револвиращ дълг и нереволюционен дълг. Револвиращият дълг се изплаща ежемесечно, като например кредитни карти, докато нереволюционният дълг е заем с фиксирано плащане, държан през целия период, през който вещта притежава. Кредитът без револвиране обикновено включва заеми за авто и училищни заеми.
Предимства и недостатъци на потребителския дълг
Потребителският дълг се счита за финансово неоптимално средство за финансиране, тъй като лихвените проценти по този начин са изключително високи, като например по кредитни карти, в сравнение с лихвите по ипотечните кредити. Освен това закупените артикули обикновено не предоставят необходима полезност и не оценяват по стойност, която би оправдала поемането на този дълг.
Обратно мнение за негативите на потребителския дълг е, че това води до увеличаване на потребителските разходи и производство, до увеличаване на икономиката и до изглаждане на потреблението. Например хората заемат на по-ранен етап от живота си образование и жилище и след това плащат този дълг по-късно в живота, когато печелят по-високи доходи.
Когато дългът се използва за образование, той може да се разглежда като средство за постигане. Образованието дава възможност за по-добре платени работни места в бъдеще, което създава възходяща траектория както за индивида, така и за икономиката.
Независимо от плюсовете и минусите, потребителският дълг в Съединените щати нараства поради лекотата на получаване на финансиране, съчетано с високото ниво на лихвите. Към юни 2019 г. потребителският дълг е 4, 1 трилиона долара, като разбивката е 3, 03 трилиона долара нереволюционен дълг и 1, 072 трилиона долара револвиращ дълг. Ако не се управлява правилно, потребителският дълг може да бъде финансово смазващ и да повлияе неблагоприятно на кредитния рейтинг на индивида, като попречи на способността им да заемат в бъдеще.
Приоритизиране на дълга
Съотношението на ливъридж на потребителите
Коефициентът на ливъридж на потребителите (CLR) измерва размера на дълга, който държи средният американски потребител, в сравнение с разполагаемия им доход. Формулата е следната:
Формула на съотношението на ливъридж на потребителите. Investopedia
Общият дълг на домакинствата се извлича от доклада на Федералния резерв, докато разполагаемият личен доход се отчита от Бюрото за икономически анализ на САЩ. CLR се използва като лакмусов тест за здравето на американската икономика, заедно с други показатели, като фондовия пазар, нивата на запасите и нивото на безработица.
На индивидуално равнище се препоръчва съотношението на ливъридж на потребителите да бъде между 10% и 20% от заплащането на жилището. Над 20% е показател за спешни проблеми с дълга.
Потребителски дълг и хищническо кредитиране
Потребителският дълг често се свързва с хищническо кредитиране, широко определяно от FDIC като „налагане на нелоялни и злоупотребяващи условия за заем на кредитополучателите.“ Хищническото кредитиране често е насочено към групи с по-малък достъп и разбиране на по-традиционните форми на финансиране. лихвени проценти и изискват значително обезпечение в вероятния случай по подразбиране на кредитополучателя.
