Кредитни карти или пари в брой? Кредитните карти предлагат удобство и дълъг списък от предимства, които паричните средства не предоставят, но също така представляват непрекъснато възможност да попаднат в цикъл на револвиращ дълг, който може да продължи години, десетилетия или дори цял живот.
И така, как можете да идентифицирате най-добрите времена за събаряне на пластмасата? Ето няколко насоки.
Когато не трябва да използвате кредитна карта
Когато таксата не е най-добрата налична сделка. Ако мислите да платите ипотека, здравноосигурителна премия или друга повтаряща се сметка с кредитна карта, за да съберете наградни точки, помислете отново. Дори ако сервизният служител позволява плащания с кредитни карти (много от тях не), той ще начисли такса, която намалява или дори превишава стойността на всяко възнаграждение. IRS позволява кредитните карти за данъчни плащания, но с 1, 87% до 2, 25% такса за процесор (в допълнение към лихвата по кредитната карта). За разлика от това, IRS позволява краткосрочни разширения на плащанията без такса и плащане на вноски за $ 52 до $ 120 (в зависимост от финансовото състояние на данъкоплатците). За късните плащания се налага неустойка (0, 5% на месец) и лихва (федералната краткосрочна ставка плюс 3%), но общата сума може да е по-ниска от цената на използването на кредитната карта.
Когато все още не сте договорили с кредитор. Независимо дали става въпрос за медицински сметки или някакъв друг разход, който е неочаквано голям или е извън контрол, преди да заредите кредитна карта и да търгувате един финансов проблем за друг, свържете се с отдела за фактуриране на компанията. Това може да намали дължимия баланс или да предложи план за плащане с условия, които са много по-изгодни от тези на кредитната ви карта.
Когато сте в процес на получаване на ипотека. Ипотечните кредитори не искат да виждат промени във вашата кредитоспособност между времето, когато кандидатствате за заем, и времето, когато той се закрива. Ако използването на кредитната ви карта внезапно се покачи, вашият кредитен рейтинг може да се удари, като не можете да се класирате за заема, който е на масата. Съпротивлявайте се на желанието да пазарувате неща, които вашият нов дом има нужда. Ако сте в процес на ипотека, използвайте кредитните си карти много пестеливо, ако изобщо.
Когато искате нещо, което не можете да си позволите. Няма значение дали това е храна в ресторанта, ново облекло, най-новият смартфон, ваканция, която наистина смятате, че заслужавате, или сватбата, за която сте мечтали от детството. Големи или малки, ако не можете да си ги позволите, не го купувайте. Не позволявайте кредитна карта да ви измами, че мислите, че трябва да имате нещо, когато в действителност не е в бюджета ви.
Когато вече носите баланс. Ако имате дълг по кредитна карта, не можете да си позволите да използвате вашите карти. Вместо това изплатете салдото, преди да добавите нови такси към сместа или рискувате да се задържите в цикъл на дълга. И се уверете, че имате най-добрата карта, която кредитният ви рейтинг може да ви вземе. (За повече информация вижте „Знаци, които трябва да търсите по-добра кредитна карта.“)
Когато трябва да използвате кредитна карта
Когато искате допълнителна гаранция или защита срещу покупка. Кредитна карта може да бъде чудесен начин да защитите голяма покупка. Повечето издатели на карти предлагат защита при покупка и разширена гаранция за артикули, закупени с картата. Visa удвоява гаранцията на производителя, до една година. MasterCard подобно удвоява гаранцията, предлага 60 дни защита на цените и дори застрахова покупката срещу кражба или повреда в продължение на 90 дни. (И за двете марки ползите варират в зависимост от издателя на картата.)
Когато искате по-силни граници на отговорност за измами. Кредитни и дебитни карти ограничават отговорността на притежателя на картата в случай на измама, но защитата на кредитните карти е по-силна. Отговорността на притежателя на кредитна карта за измамно използване варира от $ 0 (ако загубата се съобщава преди да бъдат извършени измамни такси) до $ 50 (ако загубата се съобщава след неправомерно използване). В дебитна карта обаче отговорността може да бъде неограничена. Това е 0 долара, когато загубата се отчита преди да бъдат направени неоторизирани такси, 50 долара, ако измамата бъде съобщена в рамките на 2 работни дни, 500 долара, ако измамата се съобщи за повече от 2, но по-малко от 60 дни след настъпването й, и неограничена, когато измамата не е отчитат повече от 60 дни след настъпването му.
За да се възползвате от предимствата, изключително за картата. Кредитните карти с съвместна марка обикновено предлагат изключителни предимства, специфични за марката. Например, някои кредитни карти на авиокомпанията предлагат безплатни чекирани торби на хората, пътуващи с билети, закупени с картата. По същия начин някои хотелски вериги предлагат ъпгрейди или специални удобства на гостите, които плащат с маркова карта. (За повече вж „Трябва ли да получите кредитна карта за газ?“)
За да печелите награди. Толкова много популярни кредитни карти предлагат наградни програми, че е трудно да се измисли добра причина да носите кредитна карта, която няма. Програмите са силно конкурентни: Някои предлагат връщане на пари при всяка покупка; други плащат точки. Потребителите, които отговарят на изискванията, могат да печелят стотици, дори хиляди долари обратно всяка година от ежедневните разходи на домакинствата. (Предпочитаната карта American Express Blue Cash връща 6% пари в брой за разходите за хранителни магазини до $ 6000 на година, за потенциална отстъпка от $ 360. Картодържателите печелят по-малък процент обратно за други категории разходи.)
За сигурност по време на пътуване. Хората, които пътуват, могат да бъдат по-уязвими от измамите просто поради непознаването на местния език или околностите. Изгубените или откраднати пари няма завинаги, но кредитната карта може да бъде изключена и заменена по време на едно телефонно обаждане.
Долния ред
Избягвайте да използвате кредитна карта неразумно. Дългът е скъп. Не се поддавайте на изкушението да харчите отвъд средствата си, просто защото от портфейла ви извиква кредитна карта с наличен баланс. Вместо това се съсредоточете върху използването му като инструмент, за да получите добавена стойност от планираните си разходи.
Когато използвате кредитна карта, направете математиката. Разберете дали търсеното обезщетение струва на разходите, които ще платите за такси и лихви. За повече информация вижте „Спестяване на кредитни карти“.
