Представете си сценария. Вашият син или дъщеря не са в колеж повече от десетилетие и преминават към успешна кариера. Собствената ви кариера приключва, а пенсионирането ви е само на няколко години и въпреки това, вие все още дължите хиляди долари за таксите на колежа на сина или дъщеря си. Този сценарий е реалност за много родители, които вземат заеми Direct PLUS.
Тези видове заеми - които включват както програми за родителски плюс, така и град PLUS - може да изглеждат идеален начин родителите да подпомогнат детето си с високата цена на образованието. Въпреки това, в много случаи тези заеми са здрави, налагат високи лихвени проценти и излагат на риск финансите и пенсионирането на родителя.
Видове опции PLUS
PLUS е съкращение за родителски кредит за студенти. Програмата Grad PLUS е предназначена за студенти, които търсят средства за подпомагане на плащането на разходи, които не са покрити от друга финансова помощ и помощ. Имаше 1, 2 милиона заеми с 59, 6 милиарда долара за неизплатени заеми от Grad PLUS през 2018 г., според Forbes .
Ключови заведения
- Студентските заеми с директен PLUS са предназначени да предоставят опции за заемане, когато се търси покриване на разходи за колежи, които не са включени с друга финансова помощ. Съществуват два типа директни кредити PLUS: заем Grad PLUS и родителски PLUS.Parent PLUS заеми се дължат на тежестта на дълга за родителя, а не за студентите. Плащанията за родителски PLUS заеми започват веднага, когато средствата са предоставени и не отговарят на условията за изплащане на изплащането. Квалификацията за PLUS се основава на кредитни отчети и кредитна история, а не дългове, съотношение към доходите, някои кредитополучатели влизат над главата си.
Междувременно програмата Parent PLUS позволява на родителите да заемат пари за зависими студенти, за да финансират всички разходи, които вече не са покрити от финансовата помощ на студента. Родителските кредити PLUS стават финансова отговорност на родителя, а не на ученика. Имаше 3, 5 милиона заеми, участващи в програмата Parent PLUS, с комбиниран дълг от 83, 7 милиарда долара през 2018 г.
Няма гратисен период или планове за погасяване
Когато студентът вземе кредит, той обикновено се отпуска шест месеца след завършването му, за да започне процеса на изплащане. Не е така при заемите Direct PLUS. Периодът на изплащане започва веднага след получаване на парите от детето, което може да намали колко родител може да спести за пенсиониране. Въпреки това, родителите кредитополучатели могат да се свържат с доставчика на заем, за да поискат отсрочка, докато детето все още е записано на половин работен ден и шест месеца след като детето ви престане да бъде записано.
Има няколко планове и програми, които помагат на студентите, които не могат да си позволят заемите. Въпреки това, родителските кредити PLUS не отговарят на изискванията за повечето от тези планове. Много родители не осъзнават, че техните заеми няма да отговарят на условията за изплащане на печалба или програма за изплащане на базата на доходите. Федерален студентски заем, отпуснат на студент, също е допустим за програми за прошка за заем, за издръжливост и при специални обстоятелства, за анулиране на заем, докато заемът Direct Direct PLUS, даден на родителите, не отговаря на условията за всички тези програми за помощ.
Получаване на вашето име от косифициран заем
Можете да заемете повече, отколкото ви е нужно
Когато кандидатствате за заем Direct PLUS за вашето дете, кредиторът ще разгледа подробно вашия кредитен отчет, но съотношението на доходите ви и дълга към приходите не се взема предвид. Всъщност заемодателят дори не гледа да види какви други дългове имате. Единственото отрицателно нещо, което търсят кредиторите, е неблагоприятната кредитна история.
След като бъде одобрен за заема, училището определя сумата на заема чрез разходите си за посещение. Въпреки това, разходите за посещение на училище винаги са завишени, за да включват разходи за живот, транспортни разходи и дори разходи за обучение в чужбина. Това може да доведе до това, родителите да заемат много повече, отколкото детето им се нуждае за колеж.
Тъй като съотношението дълг / доход на кредитополучателя не се взема предвид, е възможно да се осигури заем, който не можете да си позволите. Кредиторът не се основава на решението дали кредитополучателите родители ще могат да плащат месечното плащане на заем върху ипотечен и друг дълг. Ето защо е много важно кредитополучателите да правят домашните си задачи и да знаят какво могат да си позволят, преди да се запишат за един от тези заеми.
Последиците от дефолта
Пускането на вашия заем PLUS в неизпълнение е огромна грешка. Няма избягване на заема Direct PLUS. Дори банкрутът няма да отхвърли дълга. Освен това, неизпълнението на заема ще увеличи риска от последици от държавното събиране, включително изплащане на заплати, компенсиране на социалното осигуряване и възстановяване на данъци. Най-лошото е, че няма срокове за това кога правителството може да събере дълга. Преди да направите това по подразбиране, свържете се с вашия кредитор и помолете да говорите с познат представител. Друго решение е да се свържете с адвокат, който е специализиран в дълга на студентския заем.
Решения за директни PLUS кредитополучатели
Кредитополучателите могат дори да удължат дължината на изплащане на заема до 25 години, което също ще намали месечната сума на плащанията, което може да ви помогне да останете в плаващ финансов план, когато сте с ограничен доход. Имайте предвид обаче, че докато увеличавате живота на вашия заем ще намали месечното ви плащане, това ще увеличи и общата сума, платена за заема.
Най-умният финансов ход би бил да изплащате студентските заеми възможно най-скоро и да не ги вземате на пенсия с вас. Платете колкото можете по заема, докато все още можете да правите пари, дори ако това означава, че трябва да стегнете бюджета си.
Не вземайте заеми срещу пенсионния си фонд или не изплащайте пенсионния си план рано, за да покриете разходите по заема. Вместо това, ако наближавате 65-годишна възраст, помислете за работа още няколко години, за да изплатите заема преди пенсиониране.
Долния ред
Много пъти училище ще представи пакета за финансова помощ на ученика с добавен заем Direct PLUS. Училището може да твърди, че иска да направи семействата запознати с всички налични възможности за финансиране, но включването на заема Direct PLUS във финансовия пакет може правят объркващата истинска цена на колежа. Когато обмисляте разходите на колежа, поискайте разбивката на пакета за финансова помощ без заем PLUS.
Записването за заем PLUS, който не можете да си позволите, може да съсипе настоящото ви и бъдещо стабилно финансово състояние, така че направете много проучвания, преди да се регистрирате за този вид заем.
Вместо Direct PLUS заем може да накарате детето си да избере частен студентски заем за всички остатъчни разходи, които финансовата помощ и федералните студентски заеми не покриват. Ако искате да помогнете на детето си финансово, можете да извършвате плащания по заема, докато той или тя все още е в училище. Това ви позволява да подпомогнете разходите за колежа на вашето дете, но не ви държи сметка за разходите.
Да помагате на детето си да поеме разходите за колежа е благородно нещо, но не и ако това ви постави в трудно място финансово или излага пенсията ви на риск. В крайна сметка вашето дете ще има няколко десетилетия да изплати заем преди пенсиониране и - за разлика от родителските кредити PLUS - може също да стане допустимо за програми за прошка на заем и планове за плащане въз основа на доходите.
