При закупуване на полица за животозастраховане има ли смисъл да плащате и за ездач, който се отказва от плащането на премията, ако станете инвалид? Според Американския съвет на животозастрахователите по-голямата част от действащите полици за животозастраховане включват мотоциклетист, който се отказва от премията при пълна инвалидност. Въпреки това, повечето хора наистина не разбират как работят ездачите или дали това е изгодно за полза.
Какво е отказ от премиум?
Когато закупите застрахователна полица за допълнителна такса, към договора може да се добави мотоциклетист, който се отказва от заплащането на премията, ако застрахования стане напълно инвалид. С други думи, застрахователят плаща заплатената премия. За срочна полица това ще бъде просто цената на застраховката. Но в постоянна полица застрахователят също ще прави добавки, които помагат за изграждането на паричната стойност.
Цената на ездача зависи от няколко фактора, включително размера на застраховката и вида на полицата, както и възрастта, професията и здравния рейтинг на застрахования. При срочни полици цената на ездача може да бъде допълнителни 10-15% от планираната премия. Разходите в постоянна полица варират в зависимост от дизайна и вида на покритието (цял живот, универсален живот и т.н.). Обикновено мотоциклетистът добавя допълнителни 3-6% към премията. (За повече информация вижте: Разбиране на различни видове животозастраховане .)
Как работи ездачът?
Отказът от премиум ездач се подписва отделно при кандидатстване за животозастраховане и обикновено се издава на лица на възраст между 18 и 60 години. Въпреки това, мотоциклетистът не се издава автоматично и за лица с по-висок риск, например пожарникар или полиция, застраховател може да предложи застраховката за животозастраховане с благоприятна оценка, но изключва водача. Или цената на ездача може да бъде по-скъпа въз основа на професията на застрахования или рисковано хоби, като скално катерене.
След като отговаря на условията, мотоциклетистът плаща обезщетение на възраст 65 години или за планирания период на премията. Планираният период на премията е как е издадена полицата въз основа на хипотетичната илюстрация. Например, обезщетението може да се спре на цяла жизнена политика, която се предвиждаше да бъде изплатена на възраст 55 години или след 20 години при равна срочна политика. Ограниченият период на отказ може да бъде проблем с постоянната политика, която беше илюстрирана с плащания на премии, които надхвърлят 65-годишна възраст, тъй като тази политика може да бъде недостатъчно финансирана и в крайна сметка да изтече. (За повече информация вижте: Разбиране на застрахователните премии. )
За да получат право на обезщетения, повечето мотоциклетисти имат елиминационен период от четири до шест месеца, през който застрахованият трябва да бъде напълно деактивиран. Премията също може да се наложи да бъде изплатена по време на елиминационния период, в зависимост от възстановяването на компанията впоследствие. Ако застрахования има повтаряща се инвалидност поради същия проблем, след като първоначалният период на елиминиране бъде изпълнен, следващите претенции няма да изискват нов елиминационен период. Ако обаче искът е за ново заболяване, ще бъде наложен нов елиминационен период.
Какво се квалифицира като инвалид?
Определението за увреждане е включено в политиката. Например, много застрахователи определят пълната неработоспособност като невъзможност да изпълнява съществените и съществени задължения за редовното занимание. В допълнение, увреждането трябва да се дължи на случайно нараняване или болест и съществуващи условия могат да бъдат изключени. Загубата на зрение, както и загубата на употреба на ръка или крак, също могат да квалифицират осигурените обезщетения.
Определенията са много важни и варират в зависимост от застрахователя. Например, либерална дефиниция може да позволи на осигурения, който не е работил, но вместо това студент на пълен работен ден, когато настъпи увреждането, да събира обезщетения. Също така много мотоциклетисти позволяват на застрахователя периодично да преглежда състоянието на застрахования, както и да променя определението за увреждане след определен период от време, три до пет години, например. Промяната обикновено е към по-широко определение за увреждане, като невъзможността да се изпълняват съществените и съществени задължения на всяко занятие, за което застрахованият разумно е подходящ въз основа на образование, обучение или опит. Така при преглед застрахователят може да твърди, че обезщетенията трябва да приключат доста преди 65-годишна възраст, в зависимост от заболяването на застрахования. (За повече информация вижте: 7-те причини за собствена застраховка "Живот" в неотменим тръст . )
Трябва ли да купите ездач?
Закупуването на ездач, който да се откаже от премията, може да бъде скъп начин за получаване на ограничен размер на покритие на дохода за инвалидност. Ако имате групово покритие за дългосрочни увреждания и / или отговаряте на условията за закупуване на индивидуална полица, трябва да претеглите разходите и ползите на ездача. Ако имате ограничено покритие за инвалидност или покритието не е достъпно поради здравословен проблем или може да бъде много скъпо въз основа на професията ви, тогава закупуването на мотоциклетист, който се отказва от премията, може да има смисъл.
Долния ред
Преди автоматично да закупите ездач, трябва да прочетете финия шрифт и да разберете как работи ездачът и каква полза бихте могли да получите. Плащането на добавената цена за ездача може да има смисъл, ако се нуждаете от застраховка живот, за да останете в сила и ще имате затруднения с извършването на премиите, ако сте останали без работа. (За повече информация вижте: Използване на животозастраховането, за да помогнете за осигуряване на някой със специална нужда .)
