Съветите за пенсиониране обикновено са съсредоточени върху семействата - как да се балансират разходите за отглеждане на деца и прекарването им в колеж, като все пак успявате да спестите достатъчно за пенсията си.
Разбира се, не всяка двойка има деца. Както същото подсказва, домакинствата „с двоен доход, без деца“ (DINK) имат два дохода и няма деца. Ако сте DINK, се прилагат различни съвети за пенсиониране.
Ключови заведения
- „Двоен доход, без деца“ (DINK) е жаргонна фраза за домакинства с два дохода и без деца. от препоръчителните 4% по време на пенсиониране или пенсиониране по-рано, защото имат повече пари за спестяване и инвестиране.
За някои нищо не е по-важно за човешкия опит от това да имаш деца. Тези хора гледат на това като почти свещено задължение - да дават на своите родители внуци, да размножават вида, да се наслаждават на неописуемата радост от родителството.
След това сме останалите, малко малцинство, за да бъдем сигурни, че смяната на пелени и инфантилното крещене са съответно най-неприятната задача и звук, който може да се представи.
От тази гледна точка всеки долар, изразходван за повишаване на потомството, ще бъде по-добре изразходван другаде. За включените в последната категория или по-младите, които мислят да се присъединят към своите редици, някои от стандартните правила за пенсионно планиране не се прилагат.
Колко струва отглеждането на дете?
Родителите са склонни да подценяват разходите за отглеждане на дете. Министерството на земеделието на САЩ (USDA) изчислява, че родителите могат да очакват да изразходват 233 610 долара за храна, подслон и други необходимости за отглеждане на дете до 17-годишна възраст. Това дори не включва колежа.
Тази цифра е по-скоро резултат от упражняване на държавни връзки с обществеността, отколкото научен опит да се изчисли точната цена на отглеждането на деца. И все пак той е достатъчно голям, за да подсили вярата на доброволно бездетните деца, че са взели правилното решение. И това са разходите само за едно дете.
Разбира се, можете да използвате един и същи бассет и играчки за няколко деца, но ако планирате да възпроизведете 2, 3 пъти, необходими, за да предотвратите намаляването на популацията, изглежда, сякаш средният човек може също така да смята богатството като математически несъвместимо с отглеждането на семейство.
Какво да правя с тези допълнителни пари
И така, какво бихте могли да направите с допълнителните близо 13 000 долара годишно, които иначе биха могли да преминат от всичко - от ръкавици до Паблум до уроци по цигулка?
За DINKs пенсионното планиране не е само умерено по-лесно, отколкото е за родителите; по-скоро е експоненциално по-лесно. Ако първата заповед за пенсионно планиране е „започнете рано“, тогава „имайте колкото е възможно по-малко зависими“ е 1a.
Както Боб Малони от финансовите съветници на Squam Lakes в Holderness, NH, заявява: „За всеки долар, изразходван за образование на децата, пенсионното планиране е наранено пропорционално“.
Тези допълнителни $ 13 000 годишно могат да изминат дълъг път към отглеждането на вашето гнездово яйце.
Правилото за 4% за пенсиониране
Едно от популярните финансови правила гласи, че актуарните тенденции, разходите за живот и разходите за доходи на глава от населението могат да бъдат дестилирани в едно удобно число - 4% - за целите на пенсионното планиране.
Според правилото от 4%, това е процентът, който би трябвало да можете да изтеглите от пенсионния си фонд всяка година, без да се страхувате да нямате пари. Предполага се, че напускате работната сила в традиционната възраст за пенсиониране (65 или 66 години) и по този начин се нуждаете от гнездо яйце, което е общо 25 пъти годишните ви разходи.
Общи съвети за пенсиониране, които DINK-ите могат да пренебрегнат
Похарчете повече или се пенсионирайте рано?
DINK-ите могат да пренебрегнат това правило от 4%
Извличането на 3% от пенсионната сметка в размер на 1, 5 милиона долара е еквивалент на изтеглянето на 4% от пенсионната сметка за 1, 125 милиона долара. Прекарайте работните си години, като натрупате разлика от 375 000 долара, а бихте могли да се пенсионирате осем години по-рано.
Три процента, между другото, е повече от числото, което се случва да се побере в уравнението. Той е признат за прага, под който в исторически план никога не бива да се притеснявате за тегленето на пари неустойчиво. Никога не е имало 50-годишен период, в който 3% оттегляне на процента би довело до пенсионер, който напълно да изтече главницата.
Правилото от 4% може да допринесе за добра теория, но дали е валидно в реалния свят? Бил Бенген, сертифицираният финансов плановик, който популяризира правилото в началото на 90-те години, признава, че 4, 5% или 5%, или дори повече, може да са подходящи за инвеститори, позиционирани в ценни книжа със значително по-висока волатилност - и по този начин потенциално по-висока степен на възвръщаемост.
Алтернативно тълкуване е, че ако искате да останете инвестирани в консервативни ценни книжа, един възможен начин да увеличите годишния процент на теглене е да започнете с по-голяма граница на грешки.
DINK-овете могат да спестят (и инвестират) повече
Опростявайки грубо всички различни променливи, нека приемем, че бездетен работник наистина може да спести допълнителни 13 000 долара годишно за 18 години. И нека започнем от 25, разумна възраст, на която да имаме първо дете.
С 4, 5% възвращаемост, усложнена годишно, усърдният бездетен човек може да се наслади на допълнителни 393 536 долара, които родителят не прави. Освен това, приемете, че парите сега остават инвестирани на 4, 5% без допълнителни вноски през 65-годишна възраст, тези пари нарастват до 1, 036, 438 долара. Това е хубаво гърне, с което да се започне периодът от нечий живот, упоменато като златните години.
Когато една двойка реши да не се размножава, тази двойка увеличи капацитета си за разширяване на пенсионния си фонд. Един по-малко партньор вкъщи с децата означава още един партньор в работната сила.
Ако и двамата партньори получат съвпадение на работодател за 401 (k) вноски, максимум до 25% от заплатата на всеки съпруг и 19 000 долара годишно, пътят към пенсиониране става значително по-широк и плавен.
Данъци и други съображения
„Дума за предпазливост вероятно би била за тяхното данъчно положение“, казва инвестиционният консултант Доминик Дж. Хендерсън, старши, собственик на DJH Capital Management, LLC в ДеСото, Тексас.
„Типичната двойка без деца ще има по-голямо данъчно задължение и следователно ще трябва да намери по-ефективни данъчни начини да инвестира.“ Той също така посочва, че вероятно ще е необходимо по-малко животозастраховане.
„Оцелелият съпруг би се върнал на работа в даден момент и все още няма да има зависими лица, така че този брой е много по-малък от типичното семейство.“
Някои съвети за пенсиониране все още се прилагат
За двойките, които са поели ангажимент да егоистично да поставят своите интереси пред тези на хипотетично, несъществуващо потомство, все още се прилага голяма част от същите пенсионни съвети, предназначени за родители.
Отложете плащанията за социално осигуряване до 70-годишна възраст и бъдете стратегически относно това кога и как да използвате съпружески обезщетения. Не изплащайте своите 401 (к) рано, тъй като това би довело до 10% неустойка.
Ако се появи възможността, рефинансирайте ипотеката си по пътя с по-атрактивен процент. Това би трябвало да бъде сравнително лесно, като се има предвид, че вие и съпругът / съпругата ви вероятно имат по-висок комбиниран кредитен рейтинг в резултат на по-голяма възможност за извършване на ипотечни плащания - благодарение на два дохода и няма деца.
Долния ред
Не всичко е измеримо и родителите биха били първите, които спорят по въпроса. Психологическите награди, които са свързани с гледане на дете, завършващо колеж, отглеждане на негово семейство или дори просто да порасне, без да бъдат арестувани, е трудно да се постави фигура в долара.
Но хората, които са разгледали разходите и ползите от отглеждането на деца и са решили, че първите надделяват над вторите, ще открият, че отказът от тези нематериални материали ще ги постави по-лесен път към пенсиониране.
